理财

金融与经济是一体的，有经济基础也行。如果完全没有基础还是有难度的。只要有点经济基础，理解能力强，就一定能通过。AFP考试不设通过率，而且只有三四年的历史，现在通过是很容易的，以后会很难。此证对跳糟很有用。希望能够帮助到您。

　　金融理财　　中国金融理财标准委员会（FPSCC: Finacial Planning Stander Council of China）对金融理财（Financial Planning）定义:　　金融理财是一种综合金融服务。专业理财人员通过分析和评估客户生活各方面的财务状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，达至人生在财务上的自由、自主和自在。　　给你推荐本书吧！《金融理财书籍推存》　　作者：田文锦 主编　　出版社：机械工业出版社　　ISBN：7111192117　　印次：1　　纸张：胶版纸 出版日期：2006-6-1　　字数：624000　　版次：1　　内容提要：　　本书分为金融理财基础、金融各行业（专业）理财和金融理财相关知识三个学习单元。分别阐述了金融理财的基本知识、风险防范、理财人员的职业素质、金融理财市场现状与发展趋势以及金融理财产品的销售基本知识与技能。针对银行、证券、基金、保险、信托和外外汇等金融专业，本书较系统地阐述了各专业的基本知识和风险、策略以及技能等。此外，还涉及了有磁金融理财的法规以及个人所得税收筹的基本知识与技能。　　本书可人作为金融和非金融理财专业的高等职业教育或大专的教材；金融（银行、证券、保险、投资基金和信托）理财专业人员（尤其一线人员）培训用书；对金融理财有兴趣的读者自学用书；理财知识普及的培训用书等。　　目录：　　前言　　第一章 金融理财基础　　第一节 金融理财的含义与理念　　第二节 货币时间价值　　第三节 我国金融理财市场现状与发展趋势　　第四节 金融理财专业人员应具备的素质　　第二章 个人金融理财运作　　第一节 初识个人金融理财规划　　第二节 个人金融理财规划制订的步骤　　第三节 个人金融理财策略　　第三章 个人金融理财风险的规避　　第一节 初识个人金融理财风险　　第二节 个人金融理财风险方面的误区　　第三节 规避理财风险的方法　　第四章 金融理财产品销售　　第一节 理财客户关系的建立　　第二节 金融理财产品的销售技术　　第三节 金融理财产品的销售策略　　第四节 金融理财产品的销售管理　　第五章 银行理财　　第一节 银行理财基础　　第二节 银行理财的内容　　第三节 银行理财的风险　　第四节 银行理财的策略　　第五节 银行理财的技能　　第六章 证券理财　　第一节 证券理财基础　　第二节 证券理财的内容　　第三节 证券理财的风险　　第四节 证券理财的技能　　第七章 证券投资基金理财　　第八章 保险理财　　第九章 信托理财　　第十章 外汇理财　　第十一章 金融理财有关的法规　　第十二章 个人理财中的税收筹划

互联网金融和投资理财专业的区别如下：一、互联网金融：1、互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。2、互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二、投资理财专业：投资理财专业是培养掌握投资与理财基本知识和实务操作技能，有较高的投资、证券业务操作技能和一定的理财分析能力，能从事企事业单位会计、理财和证券投资业务操作管理和服务第一线工作的高技能应用型专门人才 的一门课程。

随着金融同业竞争的日趋激烈，金融创新已成为抢占制高点的强力支柱，近年来，在国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求渐旺的情况下，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌 ，争夺诱人的理财蛋糕，但却面临着外资银行强烈的挑战，为此，笔者就了解到的相关信息，结合农行的客观实际，对个人金融理财业务进行一番粗浅的探讨，以求抛砖引玉。　　一、理财业务的现状　　个人理财业务，又称财富管理业务，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财服务，是市场发展的需要，更是银行自身生存和发展的需要。同时，国外商业银行的发展表明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成部分，花旗银行2001年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2002年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运成本大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行服务的主攻方向，实践表明个人理财业务正在成为我国银行产品和服务创新的主要领域。继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后，建设银行推出了“乐当家”、中国银行推出了“中银理财”、交通银行推出了“交银理财”，而我们农业银行则推出了“金钥匙理财”品牌，通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额，所有这些均源于意大利著名经济学家帕累托的8020定律，即现代商业银行80%的利润来源于20%的客户，于是这20%的客户便成为各行争夺的焦点，理财服务和理财产品在激烈的竞争中得到了快速的发展，呈现出以下几方面的趋势：从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变，业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展；从单一的网点服务向网上银行服务转变，24小时自主银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐；从同质化服务向品牌化服务转变，品牌无疑是增强竞争力的核心手段，可以让客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段；从大众化服务向个性化服务转变，根据客户的需求开发服务新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务，把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。在个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论，如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在不断推出理财新产品的同时，还将不同的金融产品打包呈现给客户，如交通银行总行近期对其个金产品进行了套餐化，分别推出了学生族——“志学理财”，年轻一族——“菁英理财”，两人世界——“伉俪理财”，创业一族——“通达理财”，成功人士——“信慧理财”，银发一族——“长寿理财”等套餐，这些套餐都分别包含了适合特定客户的多种金融产品及服务。　　二、尚待解决的问题　　尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。1、需求不足。目前，个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少，国内银行一般“门槛”在20万元以上，中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低。不少客户对银行个人理财业务认识片面，普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财业务收入偏少。2、产品同质化。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务，根据客户不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务和产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动力。 3、缺乏高素质的理财客户经理。从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难保证服务质量，而当前银行的个人客户经理一般来自两类人员：一是由业务尖子选拔上来的业务熟练人员，二是定向选择的金融理论基本功较好的年轻员工。这两类人员都有各自的优缺点：业务熟练员工一般拥有较丰富的客户服务经验，对某一类或某几个业务上熟悉，但全面的个人理财理论较欠缺，无法提供客户需要的高端服务；而后者虽然具备较丰富的理论知识，却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。4、理财服务系统支撑不够。以高端客户为主体的个人理财业务越来越离不开科技的支持，世界已进入信息社会和网络时代，高尖技术、高新电子和高速网络正在被越来越多的企业和个人所接受并应用，网络经济正引领网上银行日益普及，为此，个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果，不断提高产品科技服务水平，而国内银行在这一方面依然任务艰巨。5、思想观念需要转变。由于所处环境的不同，许多管理人员仍然未能认识到个人理财是银行业竞争到一定阶段的必然产物，是不可避免的趋势，却认为，现阶段开展个人理财业务仍不具备条件，高层落后或者错误的观念必然阻滞基层业务的发展。　　三、建议采取的措施　　第一、细分市场　　国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。　　第二、创新服务　　长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。　　第三、培养人才　　目前农业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。　　第四、树立品牌　　所谓品牌就是消费者或者潜在消费者因看到或听到产品名称、标志而产生的有关产品、技术、企业实力、保障、文化精神等一切联想和认识的总和。如花旗两字就代表着“世界顶级金融服务标准”的金字招牌，对于我们农行来说，快速塑造理财品牌将是急待解决的重要课题之一。要尽快塑造出具有农行特色的理财品牌，在平时的工作中严格落实优质文明服务，重视客户、尊重客户、满足客户，与客户同创价值。通过服务增加客户的价值，只有让客户接受服务时获得超出该服务的价值的额外收获才能更好的锁住客户；要适时转变营销方式，由产品营销向互惠式营销和融智营销转变、由过去的关系营销向效益营销转变，同时在营销过程中，要注重让银行的广告、宣传、公关、产品服务等活动均注入知识含量和文化内涵，突出产品含有的知识价值和技术价值；要专门建立内部的理财网，以便于能及时掌握市场动态，为客户真正提供最新资讯服务，加强理财中心的环境建设，给予理财经理相对独立的空间；创新理财工具，在保持理财工具稳定性和连续性的同时对产品从外观和内涵各个角度进行适时改善，为产品服务注入亲和力、感染力和对特定群体的吸引力。

当然，金融和理财不是一样的。他们应该是所属关系，理财隶属于金融之一，他要遵循金融的原则。而金融则涉及很多包括理财，投资等等。随着金融行业的不断发展，监管也越来越严格，门槛也越来越高。要做金融，首先还是得合规，另外你自己也要懂一些金融的法则，这样才不会踩红线。

快乐理财，轻松赚钱俗话说的好“你不理财，财不理你”，开明的爸爸妈妈从小就给我灌输了理财的知识，所以理财这个词对我来说并不陌生。每到过年，我的金库里就会添进一大笔钱。可是，难题来了，这笔钱到底要去哪呢？经过仔细考虑，我把钱分配成了几部分。97%的钱存入银行，和我在那里的钱兄钱弟们呆在一起；剩下的3%放进我的现金腰包里，以备不时之需，比如买各种学习用品等。可是光靠存钱还不够。我认为，应尽量节省我们在学校门口买各式各样玩具和零食的开销，不该买的，就不要乱买，得克制自己。对于我来说，与其花钱买那些玩具和零食，还不如用这些钱去买点有用的书。在投资的方面，我和妈妈都主张谨慎行事。有一次爸爸打算把所有的存款都拿去投资，说年回报有24%。我告诉爸爸：假设你的财产有10万元，你打算全部拿去投资，这样做虽然利益很大，可是风险与利益并重啊！毕竟那并不是存银行！如果你成功了，你连本带利可以得到20万元；可是如果你失败了，那可是倾家荡产的啊，岂不是连本钱也没了？还不如稳妥一点，投一半，如果投资成功的话，加上原有的财产就有15万；万一赔了，咱们手里还有5万，留得青山在，不怕没柴烧啊！最后我和妈妈成功的劝服了爸爸，爸爸才没做出冒险的举动。至于我自己的钱吧，存了两年银行定期才赚了900元利息。我发现现在的钱币一直在贬值，我这两年赚的利息根本都抵不上钱币贬值带来的损失。我决定痛改前非，把钱和妈妈的凑在了一起，合买了一款银行理财。这种理财是不会赔本的，收益比定期存款利息高，每个月的利息可以把钱币贬值我损失的钱都赚回来，还能赚一丁点的钱呢！我很满足，因为现在这么稳定的理财已经不多见了，既不会赔钱，还能赚一点，对于我们俩这种谨慎的人来讲，真是件天大的好事！经过几年的理财，我发现，股票对于不会炒股的人来说是不可靠的，基金也不会让你捞着什么好处。所以，存银行是最可靠的办法。但如果你是个爱冒险的人，不喜欢谨慎行事，那你就去痛痛快快地冒险吧！不过，到时可别怪我没有提醒你，理财是要踏踏实实，稳扎稳打地去理财的！中国有句老话：“聚沙成塔，滴水成河。”我们应先从一分钱省起，一分钱省到最后说不定就变成了一张百元大钞！有不少人看着路上的一毛钱都不去捡，殊不知，钱是一点一滴攒起来的！好好理财，管好自己的每一分钱，不要拿钱去干一些毫无用处的事，日后的你，一定不会变得贫穷！

互联网金融最近被推到风口浪尖，的确他的收益比银行高的太多。但是风险也是更大一些。假如是新手，没有什么积蓄的，每个月除去生活费，房租水电还有一些余钱，之前几年某宝大热的时候存在里面也算方便。但后来收益越来越少，就没有太多意义了。现在倒是可以选择一些稳健型的平台，比如米缸（金融）这样的，无论是保障还是收益都还不错。另外，除了这些互联网金融理财这些平台之外，建议楼主可以看看三公子写的《工作前5年决定你一生的财富》很好的书，你不理财，财不理你。希望采纳，谢谢。

金融产品概念很广，主要是指资金融通过程中的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。就是说，这些金融产品就是金融市场的买卖对象，供求双方通过市场竞争原则形成金融产品价格，如利率或收益率，最终完成交易，达到融通资金的目的。大陆一般是人民币理财产品。人民币理财产品：即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

金融：银行，股市，汇市理财：投资钱生钱（圈钱）

年化收益率是指把当前收益率换算成年化收益率来计算的一种理论收益率，实际获得的收益计算公式为：本金*投资天数*年化收益率/365天，多用于理财产品收益计算。单利计算公式为：（∑Ri/7）×365/10000份×100%复利计算公式为：（∑Ri/10000份）×365/7×100%式中，Ri为最近第i（i=1,2?..7）公历日的每万份收益。理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金占用就是10天。实际的资金年化收益率只有772.88*365/（101*10万）=2.79%，假设实际的资金年化收益率是y，那么可列出方程式10万*（91+10）*y/365=772.88，得出y=2.79%。扩展资料对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，1.7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品。所以看年化收益率，绝对不是只看它声称的数字，而要看实际的收入数字。参考资料百度百科：年化收益率

年化收益率=(投资内收益/本金)/(投资天数/365)×100%。年化收益=本金×年化收益率。实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365。年化收益率是投资期限为一年所获的收益率，是把当前一段时间的收益率转换成一年的收益率，并不是实际上一年的收益率，这一段时间可以是1天、1周或者1个月。年化收益率是变动的，所以年收益率不一定和年化收益率相同。扩展资料：注意事项：对于投资者而言，接触理财产品的时候除了要知道年化收益率这个词语的意思外，还需要知道另一个非常相似的词语年收益率。年收益率是投资一项理财产品的一年实际收益的比率。这是一种实际的收益率。而年化收益率则是一年都按照当前收益率来计算。相对来说年化收益率是一种理论上取得的收益率。除了要知道年化收益率和年收益率的区别外，还需要知道何为七日年化收益率。对于网上理财产品来说，七日年化收益率也是经常碰到的一个词。七日年化收益率是指最近7日的平均收益水平，进行年化之后得出的收益率。七日年化收益率只能是一个短期指标参考，并不能代表实际收益。但七日年化收益率也是反映货币市场基金收益率高低的其中一个重要指标。年化收益率越高的理财产品，到底得到的收益则越多。因此年化收益率高的产品往往更受投资者欢迎。参考资料来源：百度百科-年化收益率

年化收益率是指把当前收益率换算成年化收益率来计算的一种理论收益率，实际获得的收益计算公式为：本金*投资天数*年化收益率/365天，多用于理财产品收益计算。单利计算公式为：（∑Ri/7）×365/10000份×100%复利计算公式为：（∑Ri/10000份）×365/7×100%式中，Ri为最近第i（i=1,2?..7）公历日的每万份收益。理财产品都有认购期，清算期等等。这期间的本金是不计算利息或只计算活期利息的，比如某款理财产品的认购期有5天，到期日到还本清算期之间又是5天，那么你实际的资金占用就是10天。实际的资金年化收益率只有772.88*365/（101*10万）=2.79%，假设实际的资金年化收益率是y，那么可列出方程式10万*（91+10）*y/365=772.88，得出y=2.79%。扩展资料对于较长期限的理财产品来说，认购期，清算期这样的时间也许可以忽略不计，而对于7天或一个月以内的短期理财产品来说，这个时间就有非常大的影响了。比如银行的7天理财产品，号称年化收益率是1.7%，但至少要占用8天资金，1.7%*7/8=1.48%，已经跟银行的7天通知存款差不多了，而银行通知存款，无论是方便程度还是稳定可靠程度，都要远高于一般有风险的理财产品。所以看年化收益率，绝对不是只看它声称的数字，而要看实际的收入数字。参考资料百度百科：年化收益率

若是招行个人理财产品，“年化收益率”是指把当前收益率换算成年化收益率来计算的一种理论收益率，实际获得的收益计算公式为：本金*投资天数*年化收益率/365天，多用于理财产品收益计算。

年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。年化收益率=[（投资内收益 / 本金）/ 投资天数] * 365 ×100%年化收益=本金×年化收益率实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365打个比方；存银行10000元，年收益3%，存1年，而收益就是300.

1、年化利率就是以年为单位利率。年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。假设某金融产品收益期为a年，收益率为b，那么年化利率r为1与b的和a次方与1的差，即(1+b)的a次方减去1。利息计算公式：利息=本金×年华利率×时间（年）。2、年化收益率就是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。3、例子：比如某银行卖的一款理财产品，60天的年化收益率为3.5%，那么你购买了10万元，实际上你能收到的利息是10万*3.5%*60/365=575.34元 。

1、计算公式：收益率*天数/365*本金=收益；2、例子：如果一个理财产品是年化收益率是3%，存91天，本金是5w。计算就是:50000*91/365*3%=373.97元。3、什么是年化收益率（1）年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。（2）年化收益率货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率。货币市场基金存在两种收益结转方式：1. "日日分红，按月结转"，相当于日日单利，月月复利；2."日日分红，按日结转"，相当于日日复利。单利计算公式为：（∑Ri/7）×365/10000份×100%复利计算公式为：（∑Ri/10000份）×365/7×100%式中，Ri为最近第i（i=1,2…..7）公历日的每万份收益。（3）区别：年收益率，就是一笔投资一年实际收益的比率。而年化收益率，是投资（货币基金常用）在一段时间内（比如7天）的收益，假定一年都是这个水平，折算的年收益率。因为年化收益率是变动的，所以年收益率不一定和年化收益率相同。

证券市场电子化交易中，挂单一词等同于委托，即投资者决定买卖股票时通过电话，电脑等形式向交易系统发出的买卖股票的指令。挂单在买卖股票时，不是按当时的成交价格委托买入或委托卖出。 具体来说就是：买的时候买价低于现价。卖的时候高于现在，等于是委托了，但还没有成交，在没有成交的时候，还可以撤单。扩展资料股票交易原则：时间优先原则，价格优先原则。 1、涨跌停之前，同样价格，先挂单的先成交（时间优先原则）；同时挂单，价格低的卖单、价格高的卖单先成交（价格优先原则）。     2、涨跌停的时候，先挂单，先成交（时间优先原则）。 原则：后出现的买单，按照买单的最高价先成交；后出现的卖单，按照卖单的最低价先成交。（价格优先原则） 股票挂单技巧：买涨停股票可以在晚上以涨停价委托交易，卖跌停股票可以在晚上以跌停价委托交易，这样可以比较有机会快速成交。 参考资料来源：百度百科-挂单

金融衍生产品(derivatives)是指其价值依赖于基础资产(underlyings)价值变动的合约(contracts)。这种合约可以是标准化的，也可以是非标准化的。标准化合约是指其标的物(基础资产)的交易价格、交易时间、资产特征、交易方式等都是事先标准化的，因此次类合约大多在交易所上市交易，如期货。非标准化合约是指以上各项由交易的双方自行约定，因此具有很强的灵活性，比如远期协议。 金融衍生产品的共同特征是保证金交易，即只要支付一定比例的保证金就可进行全额交易，不需实际上的本金转移，合约的了结一般也采用现金差价结算的方式进行，只有在满期日以实物交割方式履约的合约才需要买方交足贷款。因此，金融衍生产品交易具有杠杆效应。保证金越低，杠杆效应越大，风险也就越大。人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

　　问题一：一名优秀的理财顾问应该具有何种特性　　*身兼多能的金融通才　　一个优秀的理财顾问，不仅应该熟悉金融产品，还要熟悉各种投资工具和产品，如保险、证券、不动产甚至邮票、黄金等等，以及对相关法规的掌握、运用，只有具备相当的专业知识和敏锐的洞察力，且将自己所学所知不断更新，才能为客户提供有价值的资讯。　　*强势的专业背景　　优秀的理财顾问身后，应该有强大的数据、政策平台作为支持，以确保为客户所制订的方案规避可能出现的风险。　　*良好的职业素质　　具有良好的信誉，一切以客户为先，严守客户资料的隐私性和保密性。　　问题二：优秀顾问哪里寻　　A、保险、证券、基金的从业人员。他们对特定领域的知识深厚，可以为客户提供较为具体的建议和帮助。　　B、专职财务策划人士。这种通过理财策划收取佣金的方式目前在我国还没有出现。　　C、银行的理财策划师。他们具有银行的专业形象，能制作一份较全面的人生规划，但多限于原则性建议，不进行具体操作，也不对收益负责。　　问题三：理财顾问能为我提供怎样的服务　　米丽所寻找的个人理财服务，是基于完全私人化的理财顾问，能根据她的实际情况和风险偏好，为她度身打造属于个人的投资计划，购置如股票、开放式基金等相关的投资工具（？），以及为其及家人安排购买保险用于回避风险��这样的“一对一”式的个性化理财服务，是未来个人理财的发展方向。事实上，她的希望也代表了很多人的理财需求。　　问题四：现在的理财顾问能做些什么　　1．对客户进行全面的资金情况测评。　　2．分析客户的资金状况。　　3．找出目前的资金缺口。　　4．制订合理的资金分配方案，并根据个人不同的成长阶段、风险偏好，为客户推荐投资方向。　　由于国内的个人理财服务刚刚开始，从银行、保险业中涌现出的理财顾问们也仅限于精通自己业内的知识，无法做到面面俱到。银行推出的理财服务项目和方案还不是十分尽如人意，但这些不足也在很快改变当中。目前，许多银行联合各行各业的专家组成了理财精英顾问团，用团体合作来弥补不足。相信，通过这种背景强大的专家顾问团，客户一样可以得到满意的理财服务。　　TIPS：　　链接国外　　在国外，个人理财服务一般分为疑�罾聿朴与彝蹲世聿朴两种。前者是要通过理财规划把未来妥善安排好，提高生活品质，即使到老年也能保持现在的生活水平；后者是指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，取得最大回报。　　关于注册金融策划师　　注册金融策划师（Certified Financial Planner，简称CFP）是国际上比较权威的个人理财资格认证。CFP的主要职责就是，为个人提供个性化、全方位的专业理财建议和计划，客户只需把自己的财产规模、对生活质量的要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，策划师就能制订一套符合客户个人特征的理财方案，并不断调整客户在存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等方面的各种投资组合，为其设计合理的税务规划（？）。在国外，只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务。　　CFP起源于美国，现今，全球得到严格注册认证的专业金融策划师约有75000人。

＜国外10大理财师认证＞ 个人理财规划最先出现在美国，经过近30年的发展，个人理财规划师已经成为大家生活中不可缺少的好帮手。从业人员的数量不断增加，整个市场已逐步走向成熟，个人理财规划师也成为含金量较高的职业。在国际上，有很多机构都把个人理财规划资格／水平认证作为一项很赚钱的业务来经营，从而也就出现了众多证书漫天飞的情景。为了帮助大家搞清楚各种证书的来龙去脉，下面介绍几种国外的个人理财资格／水平证书。 CFP(Certified Financial Planner) CFP，注册金融策划师，最初是由国际金融理财协会(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年开始推出的。目前，CFP的考试认证机构是CFP标准委员会(CFP Board Standards)，中国于2005年8月26日正式成为CFP成员。在所有的理财认证证书中，CFP无疑是最权威、最流行的个人理财水平证书。它所提倡的4E标准和7项原则，已经为全球的理财行业所普遍推崇。 CFP之所以是最权威的证书主要是因为CFP的高要求：CFP对申请者有学历和工作经验上的要求，在美国，如果有认可的美国大学本科学位，则至少要有3年以上相关工作经验；如果无本科学位，则至少需要5年以上相关工作经验。同时，CFP要求申请者经过260学时规定课程的学习，考试合格后才能获得。 CFP为客户提供全方位的专业理财建议，帮助客户实现财务目标，避免财务风险。它所提倡的4E标准(考试标准Examination、从业标准Experience、职业道德标准Ethics、继续教育Continuing Education)和7项原则(正直诚实原则Integrity、客观原则Obectivity、称职原则Competence、公平原则Fairness、保密原则Confidentiality、专业精神原则Professionalism、勤勉原则Diligence)已经为全球的理财行业所普遍推崇。 CFP的考试内容包括理财规划概论、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划与员工福利、高级理财规划等，共涉及7大类102个子课目。 ChFC(Chartered Financial Consultant) ChFC，特许财务顾问，是由美国金融职业培训界历史最悠久、最负盛名的美国学院(American College)颁发的，创立于1982年，在美国金融界颇受尊重，和CFP齐名。 ChFC注重于为客户提供综合的财务规划。ChFC考试难度较高，后续培训比较完善，侧重实务操作。同时，参加ChFC考试的人员必须要有3年以上的相关工作经验，要通过8门核心课程。其中，6门必考课为：理财规划的步骤和环境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保险基础知识(Fundamentalsof Insurance)、个人所得税(Income Taxation)、退休规划(Planning for Retirement Needs)、投资(Investments)、遗产规划基础(Fundamentals of Estate Planning)，另外2门可从金融系统(The Financial System in theEconomy)、理财规划实务(Financial PlanningApplications)、遗产规划实务(Estate PlanningApplications)和退休计划中的财务决策(Financial Decision Making at Retirement)中任意选择。 ChFC和CFP一样，有继续教育制度，会员每年必须按规定获得一定的继续教育学分。ChFC和美国的其他理财证书相互承认学分。 PFS(Personal Financial Specialist) PFS，个人理财专家，是由美国注册会计师学会(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)为那些致力于专业提供个人理财服务的注册会计师设立的，也就是说，只有取得CPA资格的人才能申请PFS。这个考试要求有250小时的个人理财经验。 PFS的特点是为客户提供专门的综合理财咨询／个人理财规划服务。它和CFP、ChFC并称为美国理财行业的三大认证体系。 PFS认证的有效期为3年，3年后必须进行重新认证。AICPA正是通过这样的方式推行理财师的终身教育。 CFA(Chartered Financial Analyst) CFA，特许金融分析师，是由美国投资管理与研究协会(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)进行资格评审和认定，是一种国际通行的金融投资从业者专业资格认证。它于1963年设立，是目前金融领域最权威的考试，是世界上公认的金融证券业最高认证证书，也是世界上规模最大的职业考试。 CFA是专为个人设置的再教育计划，其考核内容和攻读硕士学位的课程水平相当。虽然CFA对申请人的资格、教育资质、业务水平等没有太高要求，但是取得CFA证书需要通过3个级别的考试以表明申请人对知识的掌握程度，申请人至少需要3年才能完成全部考试，在此基础上，要有3年以上的金融从业经验才能获得证书。同时，CFA考试全部采用英文，申请人需要具备良好的英文专业阅读能力。 CFA的知识涵盖了金融分析行业所必备的专业知识，包括定量分析方法、宏观经济学、会计学、公司理财、世界金融市场与投资工具、估值与投资理论、固定收益证券及其管理、权益投资分析、其他投资工具分析、投资组合管理等等。 RFP(Registered Financial Planner) RFP，注册财务策划师，是由美国注册财务策划师协会(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的国际权威认证资质，创立于1983年。会员组织包括美国、加拿大、英国、法国、德国、瑞士、澳大利亚、日本、韩国、新加坡、香港等15个国家和地区。 RFP的报考者只需满足以下3个条件中的一个即可：本科以上学历；大专学历且具有3年以上相关工作经验；从事金融、保险、证券、投资、银行、律师、房地产等行业专业人士和各类对财务策划有兴趣的人士。 要获得RFP证书，必须通过5门课程：基础财务策划(Foundation of Financial Planning)、投资学(Investment)、保险及退休规划(Insurance&Retirement Planning)、税务及遗产规划(Tax&Estate Duty Planning)、高级财务策划(Advanced Financial Planning)。 CWM(Chartered Wealth Manager) CWM，特许财富管理师，是由美国金融管理学会(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美国比较受欢迎的金融从业人员资格认证机构，CWM已经获得了全球100多个国家及800多所大学、美国证券交易商协会、美国政府劳工部一级皇家学会联盟等国际知名组织的认可。 CWM比较注重营销实用技能、信息交流和实务，因此更加大众化一些。CWM证书在银行界具有相当大的权威性。调查显示，在美国银行从业人员中，CWM证书持有者的比例最高。 CWM主要内容分为7大块：财富管理和金融行业、财富管理、资本市场和公司财务、财富管理的趋势、财富管理中的信息技术和电子商务、财富管理规划和财富管理中的人际技能。报考CWM的人必须拥有财务、金融、会计、经济学、企业管理以及投资学等财务金融相关专业的学士学位，并要求有3年以上的相关金融工作经验。 CWM与CFP的知识体系是互通的，cWM证书持有者补修规定课程后，可申请CFP证书。 CFC(Certified Financial Consultant) CFC，注册财务顾问，是由理财规划顾问委员会(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理财行业具有一定的权威性，特别是在美国、加拿大等北美地区影响更大，在包括日本、新加坡、香港等12个国家和地区建立了分支机构。 CFC的报考条件相对宽松，只要有银行、保险、投资、证券等金融从业经验都可以报名参加认证考试。考试内容主要分为4大块：财务报表分析、公司理财、个人理财规划和投资管理。 RFS(Registered Financial Specialist) RFS，注册金融理财师，和CWM一样，也是由AAFM推出的认证考试。RFS是针对金融行业一线人员设计的，注重于资产配置和投资建议。 申请人必须具有财务、金融、会计、经济等相关商学专业的学士学位，同时具有3年以上的金融从业经验。取得RFS资格后，每年还要进行15小时的继续教育学习。考试科目为：基础资产管理与财务策略、资产管理策略、投资管理与基金管理、财务金融决策、风险管理和案例分析。 RFC(Registered Financial Consultant) RFC，注册财务顾问，是由美国国际认证财务顾问协会(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)颁发。IARFC成立于1984年。会员分布在美国、加拿大、英国、意大利、澳大利亚、新加坡等40多个国家和地区，主要为保险行业从业人员。 RFC的考试内容主要分为基础理论和实务操作两部分。 要拿到RFC执照，先要交年费成为IAPRC的会员，通过认证考试以及相关领域工作经验的要求，就能成为准注册财务顾问，之后再参加实务课程，在培训后1个月内提交一份案例报告就能取得RFC证书，之后每年还要参加40小时以上的继续教育课程。 CLU(Chartered Life Underwriter) CLU，特许人寿理财师，是美国人寿保险管理学会(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是——个国际性的保险学术组织，会员分布在美国、加拿大、日本、欧洲、中国香港等30多个国家和地区，是寿险专业领域最高级别的认证。 CLU比较侧重于收入支出规划、不动产规划、财产传承规划、财产管理等方面的能力。考试涉及人寿保险经营原则及地位、人寿保险销售渠道、个人理财、所得税筹划、人寿保险相关法律、房产以及遗产规划等内容。取得证书后，也要参加继续教育。 随着CLU的发展，它的范畴超出了寿险的范围，现在是一个综合理财规划认证

报考条件国家劳动和社会保障部对报考国家理财规划师的考生有严格要求，必须符合以下条件。报考理财规划师（国家职业资格一级）需具备以下条件之一；且持有单位开具的相关从业年限证明（需加盖单位人事章）。① 连续从事本职业工作19年以上。②取得本职业二级职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。③ 取得本职业二级职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业一级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。报考理财规划师（国家职业资格二级）需具备以下条件之一，且持有单位开具的两份相关从业年限证明（都需加盖单位人事章）。① 连续从事本职业工作13年以上；② 取得本专业或相关专业本科学历证书后，连续从事本职业工作5年以上；③ 取得硕士及以上学历证书后，连续从事本职业工作2年以上；报考助理理财规划师（国家职业资格三级）需具备以下条件之一，且持有单位开具的两份相关从业年限证明（都需加盖单位人事章）。① 连续从事本职工作满6年以上。② 金融相关专业专科以上学历。③ 非金融相关专业毕业，从事金融相关工作满一年以上。相关专业是指：经济学、管理学、法学。

所谓理财师，即个人金融理财师，其主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。客户只需要将自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，对方就能制定一套符合个人特征的理财方案，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。据悉，到2002年底，在美国注册金融策划师从业人数已近4万人，其中90％以上的人员是从1990年后申请获得执业资格的

理财规划师的资格考试，是有2个大的分类。一个是由国家劳动保障部现在叫人社部组织考试的，在国内作为从业资格的考试，英文简称ChFP，分为助理和中级两个级别，高级的全国不组织考试，各省有。另一个是中国金融委员会组织的，可以在世界范围承认的，中国金融标准委员会是获得了世界金融委员会的授权，所以颁发证书是世界编号，助理是AFP，中级是CFP。他们考试的要求也是不同。分开来说。1、 中国人社部的考试，专科学历可以参与考试。主要是要求提供大专毕业证书，但是要求工作经验必须2年以上。但是，如果找当地的培训机构挂靠，他们可以帮你进行证明。只要年龄上具备毕业以后工作2年，具体的操作交给他们就好。至于这2年是不是在金融机构单位工作，不要紧，他们有办法。2、 金融标准委员会的考试。原则上是要求本科学历，同时要求工作经验，好像本科学历毕业后1年相关工作经验就可以。但是，参与这个考试，必须是由金融机构作为用工单位推荐，才可以报名。最后含金量的，毫无疑问的是后者，国外，外资行，外资机构，都是认后者的。前者在国内是从业资格，考试出题都是由中国金融理财协会的理财专家出题，一直想提高地位，和后者等齐，可实际上根本做不到。

理财顾问是按照雇主的财务目标制定投资计划的人，而要找到一个有竞争力、有丰富经验和公正无私的理财顾问是不容易的。虽说不容易，但还是可以找到的。事实上，许多人已经求助于理财顾问来管理自己的资金，包括纳税、投保、制订计划、财务预算及项目投资。理财顾问现已广泛流行于生活之中，是指能够为大众提供专业理财知识与提供理财规划方面的服务的人群。90年代初，理财对普通市民来说还是个陌生的字眼，而随着我国个人财富的不断增长，人们理财的需求越来越强烈，专业的理财顾问因此而迅速“串红”。就像律师、分析师、会计师、心理咨询师一样，他们利用自己的专业理财知识为我们提供理财规划方面的服务。一名理财顾问的工作主要包括：与客户会谈和沟通，掌握客户的信息，分析客户的基本状况，掌握客户的理财目标和需求，为客户提供理财建议；指导客户记录财务收支和资产负债账目，对客户财务收支状况进行分析，判断客户财务现状。针对客户的需求独立设计可行性方案，给予具体的操作指导。及时收集客户的反馈意见，对方案的实施结果进行分析，并撰写报告。

问题一：一名优秀的理财顾问应该具有何种特性 *身兼多能的金融通才 一个优秀的理财顾问，不仅应该熟悉金融产品，还要熟悉各种投资工具和产品，如保险、证券、不动产甚至邮票、黄金等等，以及对相关法规的掌握、运用，只有具备相当的专业知识和敏锐的洞察力，且将自己所学所知不断更新，才能为客户提供有价值的资讯。 *强势的专业背景 优秀的理财顾问身后，应该有强大的数据、政策平台作为支持，以确保为客户所制订的方案规避可能出现的风险。 *良好的职业素质 具有良好的信誉，一切以客户为先，严守客户资料的隐私性和保密性。 问题二：优秀顾问哪里寻 A、保险、证券、基金的从业人员。他们对特定领域的知识深厚，可以为客户提供较为具体的建议和帮助。 B、专职财务策划人士。这种通过理财策划收取佣金的方式目前在我国还没有出现。 C、银行的理财策划师。他们具有银行的专业形象，能制作一份较全面的人生规划，但多限于原则性建议，不进行具体操作，也不对收益负责。 问题三：理财顾问能为我提供怎样的服务 米丽所寻找的个人理财服务，是基于完全私人化的理财顾问，能根据她的实际情况和风险偏好，为她度身打造属于个人的投资计划，购置如股票、开放式基金等相关的投资工具（？），以及为其及家人安排购买保险用于回避风险��这样的“一对一”式的个性化理财服务，是未来个人理财的发展方向。事实上，她的希望也代表了很多人的理财需求。 问题四：现在的理财顾问能做些什么 1．对客户进行全面的资金情况测评。 2．分析客户的资金状况。 3．找出目前的资金缺口。 4．制订合理的资金分配方案，并根据个人不同的成长阶段、风险偏好，为客户推荐投资方向。 由于国内的个人理财服务刚刚开始，从银行、保险业中涌现出的理财顾问们也仅限于精通自己业内的知识，无法做到面面俱到。银行推出的理财服务项目和方案还不是十分尽如人意，但这些不足也在很快改变当中。目前，许多银行联合各行各业的专家组成了理财精英顾问团，用团体合作来弥补不足。相信，通过这种背景强大的专家顾问团，客户一样可以得到满意的理财服务。 TIPS： 链接国外 在国外，个人理财服务一般分为疑�罾聿朴与彝蹲世聿朴两种。前者是要通过理财规划把未来妥善安排好，提高生活品质，即使到老年也能保持现在的生活水平；后者是指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，取得最大回报。 关于注册金融策划师 注册金融策划师（Certified Financial Planner，简称CFP）是国际上比较权威的个人理财资格认证。CFP的主要职责就是，为个人提供个性化、全方位的专业理财建议和计划，客户只需把自己的财产规模、对生活质量的要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，策划师就能制订一套符合客户个人特征的理财方案，并不断调整客户在存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等方面的各种投资组合，为其设计合理的税务规划（？）。在国外，只有获得CFP资格的人员才能从事个人理财业务。 CFP起源于美国，现今，全球得到严格注册认证的专业金融策划师约有75000人。

注册金融策划师，属于理财规划师，是目前国际上金融领域最权威和最流行的个人理财执业资格认证，简称为CFP，年收入在十万美圆以上，中国香港地区的香港理工大学和中国人民大学已经合作开展了CFP的资格考试．特许金融分析师简称为CFA，是目前世界上规模最大的职业考试，是美国以及全世界公认的金融证券业最高认证书，你需要通过三个等级的全英文的资格认证考试，每年每人只能报考一个等级，而在3到7年内必须全部通过，还必须具有三年或三年以上的从业经验，目前我国北京，上海，香港均有CFA的资格认证机构．参加考试的人大都是金融机构研究和投资管理人员 ，金融专业的博士或硕士．另外还有中国香港注册财务规划师，国际认证财务规划师，特许财富管理师，都是理财规划师．

一、金融理财师(AFP)资格申请人须具备以下基本条件：1、在金融机构、会计师事务所、律师事务所以及中国金融理财标准委员会认定的其他机构中从事金融理财或与金融理财相关的工作；2、硕士以上学历并有1年以上工作经历，本科学历并有2年以上工作经历，大专学历并有3年以上工作经历，大专以下学历并有7年以上工作经历。二、其中金融理财师(AFP)资格申请人从业经验的时间要求是：1、具有硕士以上学历者，需1年以上（含1年）的全职工作经历，或等同的兼职工作经历。2、具有大学本科学历者，须有2年以上（含2年）的全职工作经历，或等同的兼职工作经历。3、具有大专学历者，须有3年以上（含3年）的全职工作经历，或等同的兼职工作经历。4、大专以下学历者，经过中国金融理财标准委员会特许，也可申请AFP资格，但须有7年以上（含7年）的全职工作经历，或等同的兼职工作经历。5、从业经验计算的有效期为申请认证日的前10年。扩展资料：金融理财师(AFP)资格通过中国金融理财标准委员会组织的AFP资格考试，并获得中国金融理财标准委员会颁发的《AFP资格考试合格证书》，是AFP资格申请人取得AFP资格的第二个条件。AFP资格考试频次将由原来的AFP每年3次、CFP每年2次大大增加，前期频次大致为AFP 50次/年左右，CFP 12次/年左右。2013年还将适当增加考试场次，考试时间尽可能在全年均匀分布，做到除节假日之外周周有考试，为考生提供更多选择。AFP资格申请人取得《AFP资格考试合格证书》，并向中国金融理财标准委员会提出资格认证申请须在4年内完成。参考资料：金融理财师—百度百科

理财行业有五大认证证书，含金量排名分析如下：CFP(Certified Financial Planner)CFP，注册金融策划师，最初是由国际金融理财协会(IAFP，International Associated forFinancialPlanning)于1972年开始推出的。目前，CFP的考试认证机构是CFP标准委员会(CFP Board Standards)，中国于2005年8月26日正式成为CFP成员。在所有的理财认证证书中，CFP无疑是最权威、最流行的个人理财水平证书。它所提倡的4E标准和7项原则，已经为全球的理财行业所普遍推崇。ChFC(Chartered Financial Consultant)ChFC，特许财务顾问，是由美国金融职业培训界历史最悠久、最负盛名的美国学院(American College)颁发的，创立于1982年，在美国金融界颇受尊重，和CFP齐名。CWM(Chartered Wealth Manager)CWM，特许财富管理师，是由美国金融管理学会(AAFM，American Academy of Financial Management)推出。AAFM成立于1995年，是美国比较受欢迎的金融从业人员资格认证机构，CWM已经获得了全球100多个国家及800多所大学、美国证券交易商协会、美国政府劳工部一级皇家学会联盟等国际知名组织的认可。RFC(Registered Financial Consultant)RFC，注册财务顾问，是由美国国际认证财务顾问协会(IARFC，International As-sociation forRegistered Financial Consultant)颁发。IARFC成立于1984年。会员分布在美国、加拿大、英国、意大利、澳大利亚、新加坡等40多个国家和地区，主要为保险行业从业人员。RFP(RegisteredFinancial Planner)RFP证书是由美国注册财务策划师协会(RFPI)于1983年推出的，并在全球范围内获得广泛认可的专业的国际理财师专业资格。RFP证书现已正式被纳入全国财经金融专业人才培养工程。

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分类: 商业/理财 >> 金融 解析: 同业拆借Short 存放同业Cunfangtongye 代客理财Fiscal tax for financial institutions

1、第一阶段（1999-2005），银行理财产品的萌芽阶段。随着改革开放的推进，我国在2001年底加入世界贸易组织，经济对外开放的交流使得国外先进金融理念渗透到国内。2、第二阶段为（2005年11月-2008年中期），银行理财产品市场的发展阶段。发行规模较萌芽阶段有显著的增加。这阶段，我国经济处于高速发展阶段，民间资本需求大增，投资机会增多，金融市场整体表现良好。3、第三阶段（2008年中期至今），银行理财产品成熟、规范阶段。2008年末，全球性金融危机的爆发降低投资者的投资热情，证券市场市值纷纷跳水，投资者选择抛售离场，对于银行理财产品的选择也趋于理性。扩展资料：注意事项：在购买银行理财的时候，首先要确定的是这个银行理财是谁发行的，就是银行自营的还是其代销的，一定要弄好这一点。现在对于银行理财销售要求比较高，要做双录，要做信息披露，还要签一些电子的合同，所以说这个问题会得到一定程度的解决。在购买银行理财的时候，尤其是第1次开通理财功能的时候，要做双录，然后要做这个投资者的风险等级测试，来确定属于什么风险承受能力的人，然后能购买什么风险等级的产品。参考资料来源：百度百科-银行理财产品

七月底，通过下发新版《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（也称“征求意见稿”），监管层再一次明确展示了降风险、去杠杆，推动银行理财业务的规范化进而向资管业务转型的意志。金融发展史中的众多先例表明，对金融机构来说，监管法规的变化在给既有业务形成挑战的同时，往往也是驱动金融业发展和创新的引擎。事实上，在“征求意见稿”下发之前，银行理财产品净值化、理财业务向资管业务转型就已成为业界不断凝聚的共识。基于这样的共识，在克服新监管框架带来的挑战、推动存款替代型传统理财业务继续增长的同时，主动拥抱转型，同时也是拥抱银行资管业务领域正在出现的先机。和在其他银行业务领域一样，有竞争力的IT系统对打造新型银行理财资管业务竞争力具有不可替代的作用。结合中外商业银行资管先行者的行业实践，探索切合中国实际的新一代系统解决方案，在当下所具有的现实意义，不言而喻。和建筑界广为人知的“功能决定形式”（Forms Follows Function）类似，金融业务系统建设可说是“业务决定系统”。回顾理财业务以及相应业务系统不同发展阶段可知，理财业务系统也不例外。业务和系统：前世今生大致说来，商业银行理财业务可以分为以下发展阶段（图一），不同阶段中业务需求重点的不同决定了理财业务系统建设重点的不同。表一：理财业务以及相应系统需求发展的各个阶段第一阶段：起步阶段（2003年-2005年）以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品为主，2005年五大国有银行开始全面开展理财业务。2001年底中国正式加入WTO，做出了全面开放金融行业的承诺，成为中国金融业进行改革的最大外生动力，中国金融理财业务的发展也随之进入了一个新的时代。证券、基金、保险等投资市场虽然开始逐步形成，但影响甚微;金融市场的监管刚刚起步，尚存在诸多不足;受市场需求和监管两方面的影响，金融机构自身对产品的开发和创新动力不足，一些早期的理财产品如证券投资基金和投连险还都处于尝试时期，金融机构为客户提供的理财服务普遍较为简单。2002年以来，随着金融业对外开放程度的深化，市场竞争日益激烈，银行、保险、基金、信托、外汇等行业纷纷加大业务创新力度来提高综合竞争力。随着这些行业竞争意识的增强，相关金融产品与服务的社会宣传力度也不断扩大，公众对金融产品与服务的认知度日益深化，金融理财市场初步形成，金融理财业务悄然兴起。从市场构成看，证券投资基金获得了快速成长，资产规模进一步扩大，成为理财市场的主体;保险理财产品则由于“退保风波”而一度陷入停滞，经过三年低调的运行而逐步复苏;信托理财产品获得了巨大的发展，产品数量、种类和资金规模显著增长;经过两年整顿的证券公司在2005年3月才开始推出券商集合理财产品;银行理财产品由于收益率高于储蓄但风险较低而成为居民储蓄的替代选择，产品数量和资金规模迅速扩大，五大国有银行开始全面开展理财业务。这一阶段，国内银行理财产品市场以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品等为主，种类趋于多样化，设计创新有了明显突破。早在20世纪末，工商银行就推出了理财咨询设计、存单抵押贷款等理财顾问服务。2003年，中国银行发行了我国首款外币理财产品—“汇聚宝”外汇理财产品;之后渣打银行、广东发展银行、中国民生银行和招商银行相继推出了大量外币理财产品。2004年，光大银行推出了国内首款投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，揭开了我国人民币银行理财产品的发行序幕;此后，中国民生银行、中信银行、招商银行等亦纷纷推出投资于央行票据、金融债券等金融资产的人民币理财产品，推动了人民币理财产品的发行。这一阶段，开展银行理财业务的机构较少，市场产品数量亦较少。据统计，截止2005年底，约有26家银行开展了理财业务，当年理财产品余额约2000亿元。这一阶段理财产品的违规操作、恶性竞争不断出现。直到2005年银监会出台了《商业银行个人理财业务管理办法暂行规定》等制度，才结束了银行理财业务无法可依、无章可循的局面。第二阶段：探索发展（2005年--2008年）商业银行自主发展理财业务。人民币理财产品占比迅速提升，资产配置更为灵活。受资本市场繁荣影响，推出的投资于新股申购和类基金理财产品深受市场欢迎。银监会于2005年出台的《商业银行个人理财业务管理办法暂行规定》和《商业银行个人理财业务风险管理管理指引》，标志着监管部门第一次规范商业银行理财业务，从此理财业务有法可依。在此阶段，各商业银行积极探索与发展理财业务，不断加大理财产品的创新和产品发行力度，理财业务在银行行业内开始得到普及。其主要特征：一是投资方式的多元化，投资于新股申购、信贷资产等金融产品的理财产品纷纷涌现，资产配置多元化。2006年6月，中信银行首倡人民币理财产品利用信托模式进行新股申购投资模式(双季理财3号)，人民币理财资金进入交易市场。二是理财产品运作模式丰富，部分银行推出类基金理财产品及短期理财产品，深受市场欢迎。三是商业银行跑马圈地，获取大量理财客户，重视营销而忽略投资管理。这一阶段，在内在需求与外部环境共同作用的情况下，各银行纷纷转变经营理念，银行理财业务也取得了较快发展。2006年初，低迷多年的股市开始强势反弹，难得一遇的股市大好行情，中国资本市场的爆发式增长及2006年6月第六次IPO重启都催生并直接助推了理财业务快速增长。2005年只有11家银行发售理财产品，发行数量仅有593种，募集资金有2000亿元;2006年发行银行比2005年增加了15家，发行数量翻了一倍，募集资金比2005年增加了一倍。2007年有39家银行发行理财产品，发行数量为2404种，募集资金比2006年增加了一倍。这一时期，理财产品之于社会公众的印象即“只要买就能赚，而且收益绝对高”，狂热的投资者支持理财业务一路走向巅峰至2007年10月。2008年56家商业银行共发行银行理财产品4456款，远高于2007年的发行数量，73款到期产品的平均到期收益率为4.52%，总体平均收益水平远高于定期存款利率。银行理财业务繁荣局面的背后隐藏了诸多深层次矛盾。一是市场因素。这一时期市场中理财工具总体较为匮乏，一旦出现回报好的理财产品资金往往迅速聚集。无论是股票还是基金，上涨实际上是一种被资金“挟持”下的上涨，市场本身缺乏稳定性，泡沫的积聚以及后来的破裂最终引致了不久以后的市场低迷。二是投资者心理因素。当时，投资者基于单一逐利目的下的盲从选择。面对高回报，投资者收益期望持续膨胀。许多对于股市基金一无所知的民众经不住诱惑纷纷入市，很多投资者忽视投资潜在风险和内在价值，短期投资和一夜暴富的心态强烈，盲目跟风特征明显，进一步助长了市场泡沫的膨胀。三是金融机构自身因素。这一时期多数金融机构自身的服务水平尚处于低端。不仅缺乏专业的产品设计人才也缺乏专业的高端客户服务人员，使得其在合理引导投资者理性投资方面力不从心，从而客观上加剧了市场的虚假繁荣。2007年12月24日，浦发银行公告其理财产品“汇理财”2006年第九期F2计划到期收益率为零，首开国内商业银行理财产品“零收益”先河，让国内投资者第一次意识到理财产品的风险特性。全球金融危机蔓延波及国内理财业务市场。上证指数从2007年10月的6124点，到2008年的最低点1664点，最多时市值缩水达到22万亿，投资者在这个阶段的投资损失惨重;也是在这个阶段，投资者的风险理财意识开始觉醒并回归理性，为日后理财市场的复苏并健康发展打下了不可或缺的基础。第三阶段：扩大规模（2009年--2012年）在利率市场化稳步推进的背景下，商业银行开始更加重视发展理财业务，并意识到理财业务是商业银行转型的方向之一。大力发展理财业务已成为各商业银行的共识。经过投资损失的洗礼后，2009年投资者信心企稳回升，国内市场逐渐回暖，保守的投资倾向有所改变，股票、基金以及房地产等投资方式占居民理财份额的比重不断扩大。2009年共有6824款理财产品到期，平均年化收益率为3.26%，比起2008年的4.52%的平均年化收益率来讲有明显的下降趋势，下降幅度近三成。储蓄、基金及一些风险低、期限短的银行理财产品仍是投资者的主要选择。自2009年起，人民币理财产品逐渐成为主流产品。国有银行则凭借其网点资源、客户资源、综合实力优势逐渐占据国内理财市场主导地位。投资管理日益受到重视，新股产品和权益类产品规模萎缩，全面的银行理财产品体系逐渐形成，且参与的金融机构众多。银行顺应客户需求推出期限较短、收益稳定、资金门槛不高的固定收益类产品。这一阶段银行理财业务的特点主要体现在以下两个方面：一是参与发行理财产品的银行数量、银行种类取得较大突破。截止2012年底，全国有233家银行开展理财业务，涉及国家开发银行、5家大型银行、12家股份制银行、89家城商行、96家农村合作机构、29家外资银行及邮储银行。二是产品发行数量、规模呈高速增长态势。截止2012年底，各银行共存续理财产品32,152款，理财资金账面余额7.10 万亿元，较2011年末增长约55%。伴随着银行理财的高速发展，监管部门对银行理财业务的监管力度也不断加强，监管制度不断完善，相继出台多项规则制度规范银行理财业务。2011年，银监会印发了《商业银行理财产品销售管理办法》，对规范银行理财业务的销售发挥了重要作用。目前我国银行理财产品主要是以短期、投资货币市场、债券市场、同业存款和债权类项目为主，这类资产风险相对较小。投向权益类资产的产品规模较小，且大多为高净值客户和私人银行客户理财产品。从全行业发展来看，股份制商业银行仍然是发行主力，城市商业银行直逼国有银行;理财产品以非保本为主;人民币理财产品占居绝对主导地位，各类外币理财产品市场占比继续下降;超短期理财产品急剧萎缩，1至3个月期理财产品成主流;债券与货币市场类产品增幅减缓，组合投资类产品增长显著;单一结构性存款、信托贷款类产品向各金融同业参与转变，单一产品模式向组合类产品模式转变。在上述第一二三阶段，各商业银行在发展理财业务过程中，重销售轻管理，以“跑马圈地”的心态大力发展理财业务规模，发展与扩大理财业务规模成为第一要务。在此期间，各商业银行针对理财业务系统的建设重点为理财销售系统，目标相对比较单一。可认为这段时期的业务系统处于“销售系统为主”的初始阶段。第四阶段：规范化（2013年）理财业务在继续狂飙突进的同时开始规范化。2013年银监会下发了《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（也称“8号文”），“8号文”对理财资金的投向、风险拨备提出明确要求，对规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险方面提出了相应的原则和标准；要求理财产品必须单独管理、建帐和核算，并对理财资金投资于非标债权的规模提出了明确的限制。根据“8号文”要求，理财业务管理将不在金融市场部的资金交易与管理软件系统上运行，商业银行开始独立开发建设理财资产管理系统。这个阶段的系统建设重点主要是理财资产管理业务的业务处理、监管报送；主要功能有产品端管理、资产端管理、核算、报表管理。据此，可认为业务系统处于“独立的理财业务管理系统” 阶段。第五阶段：向资管转型（2014年至今）2014年银监会发布《中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》（也称“35号文”），对商业银行事业部制改革的规划和时间进度提出了明确的要求。“35号文”的发布，标志着银行理财业务的管理将向“类基金化”模式发展，多家商业银行计划筹备资管子公司。近日下发的“征求意见稿”一旦正式落地，监管层推动理财业务转型的力度，将进一步增大。与此同时，市场中有助于推动传统理财业务迅猛成长的诸多外部因素，有相当一部分也开始生变，比如说，利率市场化的深化、银行不良率出现上升迹象直接削弱了传统理财业务之所以能够快速发展的前提和基础，资产端负债端收益率之差在不断收窄，理财市场从一线城市向中小城市全面覆盖的过程已基本完成，等等。推动理财业务向资管转型，在这段期间成为行业不断凝聚的共识，净值型理财产品也进入高速增

净值型理财产品是开放式、非保本浮动收益型理财产品。净值型理财产品具备信息透明、赎回灵活的特点，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，实际用户获得的收益与产品净值有关。简单来说，假设用户购买时产品的净值为1，则到了下一个开放日，如果产品净值变为1.2，则用户的收益就是1.2-1=0.2。由于净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺收益，所以出现亏损的可能性比普通的理财产品要高，风险相对比较高。净值型理财产品的实际收益取决于用户购入和卖出时净值的差值，购入时的净值高于卖出的净值，用户亏损，反之用户就会有收益。扩展资料：理财产品都会有投资期限，在产品没有到期时，资金是无法赎回的。而净值型理财产品每周或每月都有开放期，用户可以任意的进行资金的赎回操作，资金流动性远远高于普通的银行理财产品。净值型理财产品历史最高年化收益达7.2%（月成长），提供基准收益，给你超出期望的回报，传统理财产品收益固定无惊喜，没有更多收益上浮空间。参考资料来源：凤凰网-净值型和传统理财产品的区别？有什么不同？参考资料来源：百度百科-什么是净值型理财产品？有什么特点？

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。扩展资料：作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：1、政策风险包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。2、信用风险主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。3、利率风险固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。4、流动性风险固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。参考资料来源：百度百科-固定收益产品

会，非保本理财所带来的则是非保本风险：非保本风险是指在进行结构化产品投资(如保本基金)时，可以带来高收益的同时，所伴随着的本金亏损的风险。一般来说，投资和风险都是成正比，结构化产品的高收益，同样意味银行结构化产品带来的高风险，投资者可能会承受本金亏损的风险。这种风险，简称非保本风险。非保本风险总是出现在结构化产品当中。普通的银行理财产品主要投资与利率和货币市场工具相关的低风险投资品种，收益不高，却非常安全。然而，结构化产品是一种创新产品，结构性理财产品的结构设计，通常是将大部分钱去购买无风险的固定收益产品，如零息债券、利率掉期等，以此形成一个安全垫，然后将取得的利息进行期权交易，以博取高收益。因而投资者需要承受更大的风险，甚至本金最高损失额会达到50%以上。我们把这种本金投资风险就称作非保本风险。

资管新规是指的是由央行、银保监会、证监会、外管局等四部委联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，2018年是金融业的强监管年，而这份资管新规，就是迄今为止强监管下的最重量级政策，资产管理行业迎来后监管时代。《指导意见》按照产品类型制定统一的监管标准，实行公平的市场准入和监管，主要内容包括八大重点:一、确立资管产品的分类标准。资管产品根据募集方式不同分为公募产品和私募产品两大类，根据投资性质不同分为固定收益类产品、权益类产品、商品及金融衍生品类产品、混合类产品四大类，分别适用不同的投资范围、杠杆约束、信息披露等监管要求，强化“合适的产品卖给合适的投资者”理念。二、降低影子银行风险。引导资管业务回归本源，资管产品投资非标准化债权类资产应当遵守金融监督管理部门有关限额管理、风险准备金要求、流动性管理等监管标准，避免沦为变相的信贷业务。三、减少流动性风险。金融机构应加强流动性管理，遵循单独管理、单独建账、单独核算的管理要求，加强资管产品和投资资产的期限匹配。四、打破刚性兑付。资管业务是“受人之托、代人理财”的金融服务，金融机构开展资管业务时不得承诺保本保收益，金融管理部门对刚性兑付行为采取相应的处罚措施。五、控制资管产品的杠杆水平。结合当前的行业监管标准，从负债和分级两方面统一资管产品的杠杆要求，投资风险越高，杠杆要求越严。对公募和私募产品的负债比例作出不同规定，明确可以分级的产品类型，分别统一分级比例。六、抑制多层嵌套和通道业务。金融监督管理部门对各类金融机构开展资管业务公平准入，金融机构切实履行主动管理职责，不得为其他金融机构的资管产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。七、切实加强监管协调。强化资管业务的宏观审慎管理，对同类资管产品按照统一的标准实施功能监管，加强对金融机构的行为监管，建立覆盖全部资管产品的综合统计制度。八、是合理设置过渡期。充分考虑存量资管业务的存续期、市场规模，同时兼顾增量资管业务的合理发行设置过渡期，实施“新老划断”，不搞“一刀切”。

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。扩展资料：作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：1、政策风险包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。2、信用风险主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。3、利率风险固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。4、流动性风险固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。参考资料来源：百度百科-固定收益产品

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。扩展资料：作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：1、政策风险包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。2、信用风险主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。3、利率风险固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。4、流动性风险固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。参考资料来源：百度百科-固定收益产品

两部分含义：1.非保本，即没有本金保证，也就是本金可能会损失。（对比：银行的存款是保本的，银行的理财产品有些是保本的，有些是不保本的，股票基金都是不保本的）2.浮动收益是相对于固定收益来说的，说穿了，即收益不能保证。最低可以是0，无收益。对比：银行的存款是保证收益的，因此是有固定收益的。拓展资料：1.非保本风险是指在进行结构化产品投资(如保本基金)时，可以带来高收益的同时，所伴随着的本金亏损的风险。一般来说，投资和风险都是成正比，结构化产品的高收益，同样意味银行结构化产品带来的高风险，投资者可能会承受本金亏损的风险。这种风险，简称非保本风险。2.非保本风险总是出现在结构化产品当中。普通的银行理财产品主要投资与利率和货币市场工具相关的低风险投资品种，收益不高，却非常安全。然而，结构化产品是一种创新产品，结构性理财产品的结构设计，通常是将大部分钱去购买无风险的固定收益产品，如零息债券、利率掉期等，以此形成一个安全垫，然后将取得的利息进行期权交易，以博取高收益。因而投资者需要承受更大的风险，甚至本金最高损失额会达到50%以上。我们把这种本金投资风险就称作非保本风险。百度百科＿非保本

1、银行不保本理财产品有亏本的可能，非保本风险是指在进行结构化产品投资(如保本基金)时，可以带来高收益的同时，所伴随着的本金亏损的风险。一般来说，投资和风险都是成正比，结构化产品的高收益，同样意味银行结构化产品带来的高风险，投资者可能会承受本金亏损的风险。这种风险，简称非保本风险。2、非保本风险总是出现在结构化产品当中。普通的银行理财产品主要投资于利率和货币市场工具相关的低风险投资品种，收益不高，风险比较低。3、结构化产品是一种创新产品，结构性理财产品的结构设计，通常是将大部分钱去购买无风险的固定收益产品，以此形成一个安全垫，然后将取得的利息进行期权交易，以博取高收益。因而投资者需要承受更大的风险，甚至本金最高损失额会达到50%以上。更多关于银行不保本理财产品有亏本的吗，进入：https://www.abcgonglue.com/ask/33759e1616063319.html?zd查看更多内容

理财产品单位净值就是：基金单位（份额）净值，指每份额基金当日的价值。是基金净资产除以基金总份额，得出的每份额基金当日的价值。每个营业日根据基金所投资证券市场收盘价计算出基金总资产价值，扣除基金当日的各类成本及费用后，得出该基金当日的资产净值。除以基金当日所发生在外的基金单位总数，就是每单位基金净值。 补充资料： 1、净值型理财产品跟以往理财产品在投资、运作等模式上，基本上相似，最大的区别在于净值型产品没有预期收益率，而是产品到期后，根据产品实际市场投资报价来计算客户收益，如果是开放式的，则是根据开放时间的市场报价进行估价计算。以往产品，银行还能从中赚取利差收益，而净值型产品则真正的把所有投资获得的收益都归还客户，银行仅收取合同约定的管理费。 2、净值型理财产品为非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，产品净值变动决定着投资者收益的多少或者亏损。 净值型理财产品的运作模式与开放式基金类似，在开放期内可，投资者可以随时申购、赎回，产品的收益也与产品净值直接相关。因此，净值型理财产品的申购份额、赎回金额与实际收益等的计算都与普通的开发基金有相似之处，投资者有必要先进行简单的了解。 扩展资料： 1、2014年末银监局出台《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）力求从根本上解决理财业务中银行的“隐性担保”和“刚性兑付”问题，推动理财业务向资产管理业务转型，实现理财业务的规范健康发展。 2、银行理财产品是以约定收益率发行、管理人收取浮动业绩报酬的模式，这种模式偏向于做债权融资、赚利差为主，该模式下银行间的差异性不大。现在，银行间的竞争日益加剧，为了提升银行自身的竞争力，银行理财需从提高自身的资产配置、交易策略等能力进行转型，其中结构化产品、净值型产品是转型的两个主要方向。 3、申购份额的计算：申购份额＝申购金额÷当期理财单位份额净值，举例：某投资者投资5万元人民币于净值型产品，当期理财单位份额净值为1.02元人民币。 4、投资者实际申购份额=50000÷1.02=49019.60份（不计算申购、赎回费）。说明：当期理财单位份额净值通常为（T-1）日终净值，于估值日后第一个银行工作日（T日）公布，首发募集期的理财计划份额净值为1元/份。赎回金额的计算：赎回金额＝赎回份额×当期理财单位份额净值。

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。扩展资料：作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：1、政策风险包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。2、信用风险主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。3、利率风险固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。4、流动性风险固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。参考资料来源：百度百科-固定收益产品

【答案】：A,B,D,E结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(即挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率／债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。

结构化投资产品在很多时候也被称为结构化存款，它是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构化理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益率。当前国内股市低迷，使得各类人民币产品出现了不同程度的影响。而结构化理财产品一般都会与国际市场投资接轨，具有投资渠道广泛、组合多元化的特征。这将大大改善投资者在面临国内政策变动时候相对被动的局面。另外结构化理财产品的相对收益率也比较高。但是结构化理财产品所面临的相对风险也较高。国际市场变幻万千，各种经济形势出现动荡的机率较高，因此投资者很难准确把握住投资机遇和风险掌控。另外由于结构化理财产品大多挂钩海外市场，因此在当前人民币持续走高的局势的下，投资者还将面临人民币升值的风险。简单地说，结构化理财产品是一种组合产品，是通过一定的技术手段将几种不同的基本产品，比如股票、利率、汇率、股指等与期权等衍生产品相互组合构成的综合产品。这类产品一般有可以控制的风险并有高于普通投资（如储蓄等）的收益。目前银行等金融机构发行理财产品的行为就是凭借自身的信用和跨市场（跨品种、跨国家）的特有地位将资金集中起来进行跨市场操作来帮助客户开拓更多的投资渠道并获取收益的。很多结构化理财产品是根据客户获取本金和收益方式不同进行分类的，一般可以分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。保本保收益型产品银行向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金意外的投资风险由客户承担，并依据实际收益情况确定客户实际收益。当前，与汇率、利率、股票价格等挂钩的产品多属于此类产品。非保本浮动收益型产品，银行则不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品较少。结构化理财产品也可以分为静态和动态两种。静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。基本上，目前的结构化产品大部分是保证本金的，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。结构化理财产品种类很多，有保本型的，当然其收益就比较低，在3-6%都有；有非保本的，收益会高些，可以去到7%以上，不过当然风险高一些。例如某银行面向个人客户推出全新的"人民币结构化理财产品"——“XX计划”。“XX计划”是投资人在该银行开立人民币和美元两个账户，同时存入一定数量的人民币资金，资金收益与国际金融市场投资产品相联接，产品到期时，该银行返还投资人人民币本金，并以美元支付投资人的投资收益，该银行保护投资人的本金不受损失。目前推出的结构化理财产品主要与外汇汇率、人民币汇率、黄金价格、石油价格、股票价格以及国外利率水平等相关联。挂钩产品的不同，往往决定了理财产品的收益情况。

　　结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构性理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益。　　结构型理财产品的主要类型：　　结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。　　①外汇挂钩类产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率。　　②利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率走势。　　③债券挂钩类理财产品主要是在货币市场和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。特点是收益不高，但非常稳定，期限固定，不得提前支取。　　④股票挂钩类理财产品又称联动式投资产品，是指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品（如股票、一篮子股票、指数等），并搭配零息债券的方式组合而成的各种报酬形态的金融产品。

问题一：什么是结构性理财产品 结构型理财产品的收益跟一定的标的物特定一段时间后的走势或定位挂钩，这种理财，银行对理财资金有自主使用权，和信托类理财存在一定的差异。因为结构型理财产品跟一定标的物挂钩，且资金留存在银行，所以这类理财一般收益较高，但风险也很大。从总体来讲，属于博弈型的产品！ 如果你还想了解更多，可以 Q 我 问题二：请问结构性理财产品是什么？ 首华农产品分析师帮您答题：结构型理财产品是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品(如远期、期权、掉期等)组合在一起而形成的一种新型金融产品。已经成为当今国际上发展最迅速、最具潜力的业务之一。 问题三：的结构性理财产品和非结构性理财产品有什么区别 1、结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构性理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益。 2、结构性理财产品通常根据客户获取本金和收益方式不同进行分类，一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。 3、区分结构性与非结构性理财产品主要看其投资方向和投资标的，其产品结构书中只要表明有挂钩国际投资品，如黄金、石油、农产品等和与其相关的股票，基金的投资类型的均属结构性理财产品，一般营销人员会有明确说明，除此之外的均属非结构性理财产品。 问题四：结构化理财产品是什么？ 结构化投资产品在很多时候也被称为结构化存款，它是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构化理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益率。　　当前国内股市低迷，使得各类人民币产品出现了不同程度的影响。而结构化理财产品一般都会与国际市场投资接轨，具有投资渠道广泛、组合多元化的特征。这将大大改善投资者在面临国内政策变动时候相对被动的局面。另外结构化理财产品的相对收益率也比较高。　　但是结构化理财产品所面临的相对风险也较高。国际市场变幻万千，各种经济形势出现动荡的机率较高，因此投资者很难准确把握住投资机遇和风险掌控。另外由于结构化理财产品大多挂钩海外市场，因此在当前人民币持续走高的局势的下，投资者还将面临人民币升值的风险。　　简单地说，结构化理财产品是一种组合产品，是通过一定的技术手段将几种不同的基本产品，比如股票、利率、汇率、股指等与期权等衍生产品相互组合构成的综合产品。这类产品一般有可以控制的风险并有高于普通投资（如储蓄等）的收益。目前银行等金融机构发行理财产品的行为就是凭借自身的信用和跨市场（跨品种、跨国家）的特有地位将资金集中起来进行跨市场操作来帮助客户开拓更多的投资渠道并获取收益的。　　很多结构化理财产品是根据客户获取本金和收益方式不同进行分类的，一般可以分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。保本保收益型产品银行向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金意外的投资风险由客户承担，并依据实际收益情况确定客户实际收益。当前，与汇率、利率、股票价格等挂钩的产品多属于此类产品。非保本浮动收益型产品，银行则不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品较少。　　结构化理财产品也可以分为静态和动态两种。静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。基本上，目前的结构化产品大部分是保证本金的，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。　　结构化理财产品种类很多，有保本型的，当然其收益就比较低，在3-6%都有；有非保本的，收益会高些，可以去到7%以上，不过当然风险高一些。　　例如某银行面向个人客户推出全新的人民币结构化理财产品XX计划。XX计划是投资人在该银行开立人民币和美元两个账户，同时存入一定数量的人民币资金，资金收益与国际金融市场投资产品相联接，产品到期时，该银行返还投资人人民币本金，并以美元支付投资人的投资收益，该银行保护投资人的本金不受损失。　　目前推出的结构化理财产品主要与外汇汇率、人民币汇率、黄金价格、石油价格、股票价格以及国外利率水平等相关联。挂钩产品的不同，往往决定了理财产品的收益情况。 问题五：结构性理财产品的主要类型 结构型理财产品的主要类型结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等 （1）定义外汇挂钩类产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势，即挂钩标的是一组或多组外汇的汇率。通常挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据东京时间下午3时整在路透社或彭博社相应外汇展示页中的价格而厘定。（2）期权拆解对于外汇挂钩结构型理财产品的大多数结构形式而言，较为流行的是看好/看淡，或区间式投资。基本上都可以有一个或一个以上的触及点。①一触即付期权是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。假设：A银行在市场上发行了一个投资期3个月的看好美元/日元的产品，银行将设定一个触发汇率，到期时如最终汇率收盘价高于触发汇率，则总回报=投资金额×（1+潜在回报率），否则总回报=投资金额×（1+最低回报率）。②双向不触发期权是指在一定投资期内，若挂钩外汇在整个期间未曾触及买方所预先设定的两个触及点，则买方可获得协定的回报率。按照该产品的结构，银行将设定两个触发汇率，即触发汇率上限和触发汇率下限。在整个投资期内，如汇率收盘价高于触发汇率上限或低于触发汇率下限，总回报=保证投资金额×（1+最低回报率）；否则，即汇率收盘价格始终在触发汇率上限和触发汇率下限区间内波动，总回报=保证投资金额×（1+潜在回报率）。③风险状况外汇挂钩保本产品有投资风险，不应视为定期存款的替代品：（1）流动性风险：一般该类产品都有预设投资期；（2）集中投资风险：过度集中于某一类产品（区域行业）（3）汇率风险：投资的基准货币非本币时存在汇率风险；（4）提前终止的风险：客户不可提前终止，但银行拥有唯一的、绝对的提前终止权利；（5）未成功认购风险：银行享有审批申请的全部权利，在起始日前，银行有权拒绝投资的申请；（6）不保证收益风险：到期保本，不定有收益，同时到期前无任何定期收益。 （1）定义利率挂钩类理财产品与境内外货币的利率相挂钩，产品的收益取决于产品结构和利率走势。债券挂钩类理财产品主要是在货币市场和债券市场上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。特点是收益不高，但非常稳定，期限固定，不得提前支取。（2）挂钩标的对于利率/债券挂钩类产品，挂钩标的可以是一组或多组利率/债券。①伦敦银行同业拆放利率伦敦银行同业拆放利率（London Inter-bank Offer Rate，LIBOR）是全球贷款方及债券发行人的普遍参考利率，是目前国际间最重要的和最常见的市场基准利率。该利率一般分为贷款利率和存款利率。一般报出的利率有隔夜（两个工作日）、7天、1个月、3个月、6个月和1年期的。参与该市场活动的其他金融机构，以此为基础确定自己的利率。②国库券国库券是国家财政当局为弥补国库收支不平衡而发行的 *** 债券，债务人是国家，还款保证是财政收入，几乎不存在信用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。国库券利率是市场利率变动情况的集中反映。我国国库券的期限最短为1年，西方国家一般分为3个月、6个月、9个月和1年期四种。③公司债券是股份公司发行的一种债务凭证，承诺在未来的特定日期，偿还本金并按事先的约定支付利息。 （1）定义股票挂钩类理财产品又称联动式投资产品，是指通过金融工程技术，针对投资者对资本市场的不同预期，以拆解或组合衍生性金融产品（如股票、一篮子股票、指数等），并搭配零息债券的方式组合而成的各种报酬形态的金融产品。（2）挂钩标的①......>> 问题六：银行结构性理财产品主要有哪些类型 结构型理财产品的主要类型 结构型理财产品的回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。根据挂钩资产的属性，结构型理财产品大致可以细分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等 问题七：什么是挂钩型理财产品？它与结构性理财产品的区别？ 打个比方，挂钩型就像你和别人打赌英超某几场比赛的结果，赌赢了你就赢取资金，也就是银行承诺给你的收益，如果没有赢那就要看这个理财心寒品是不是保本型了，是的话就收回本金没有收益，不是的话本金就有风险。而且这个挂钩型理财说明上会给你列出是与那些项目挂钩，在产品到期的时候应该在什么情况下是有收益，什么情况下没有收益，什么情况下赔本。结构性理财则是指这种产品会投资到某几类产品中以获得收益。比方说投资房地产，到时候地产涨价就得到收益，下跌嘛就要损失本金了。顺便说一句，现在的这类挂钩与结构型理财产品基本上是非保本型的，理论上讲有本金全部损失的可能。 挂钩型产品多数是银行用杠杆原理以小博大，高风险高收益，当然是银行高收益，客户高风险；丹构型就是分享项目投资增值收益，银行拿大头，客户拿小头 问题八：什么是结构性存款？和结构性理财产品有什么关系 结构性存款本质上是理财产品而非存款，因名称里带“存款”两字有误导性，银监会已经不让银行使用这个说法了，银行一般换称之为 保本/部分保本结构性投资产品。 结构性存款属于结构性理财产品的一种。 结构性存款是银行表内业务，区别于信托、QDII、资金池等。 ”结构性理财产品“范围就大了，信托等产品随便包装下都可以是叫”结构“了。 问题九：结构性理财产品的特点是哪些？ 我一直使用的都是你我贷哦，这个就非常的好，身边朋友同事都选择它来进行理财。 问题十：请问银行理财中的非结构性理财产品是指什么？ 非结构性理财产品是相对于结构性理财产品而言的，高收益产品多为非结构性，收益率较高的银行理财产品呈现出“三高一低”的特征，即高收益同时伴随高风险、高投资起点及低流动性，符合一般的投资规律。首华银提供的答案。

保本固定收益理财产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。但投资者并不是完全无条件地获得固定收益，监管层规定银行不能无条件地承诺固定收益，以防银行高息揽储。在固定收益产品中，固定收益证券占据了很大比例。固定收益证券的种类很多，我国现有的固定收益证券品种可大致分为四类：①国债、央行票据、金融债和有担保的企业债，收益是债券持有期利息收入、市场利率下行导致的价格上升和较强变现能力蕴含的盈利。②无担保企业债，包括短期融资券和普通无担保企业债，收益来自企业债持有期利息收入、市场利率的下行和信用利差的缩减导致的价格上升。③混合融资证券，包括可转换债券和分离型可转换债券，收益来自标的证券价格变动导致的价格上升和派息标的证券价格波动。④结构化产品，包括信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化，收益有持有期利息收入和市场利率下行导致的价格上升。扩展资料：作为一种投资工具，固定收益产品并非完全没有风险，其风险主要表现为：1、政策风险包括因国家宏观政策（如货币政策、财政政策、行业政策、地区发展政策等）发生变化，导致市场价格波动而产生的风险。政策变动引发的经济周期风险，即随着经济运行的周期性变化，市场的收益水平也呈周期性变化，直接影响到固定收益产品的收益。2、信用风险主要指发行机构的违约风险，例如债务人经营不善，资产不能抵债，债权人可能会损失大部分投资。但国债、央行票据、金融债和有担保的企业债等固定收益证券的信用风险可以忽略。而无担保企业债、信贷证券化、专项资产管理计划和不良贷款证券化等随发行主体不同都会有或多或少的信用风险。3、利率风险固定收益产品的收益率一般会略高于同期定期存款的利率，并以此来吸引投资者。但在物价上涨比较剧烈的情况下，货币管理当局随时会采取加息手段来解决利率倒挂问题，固定收益证券产品的价格也会因此下降。4、流动性风险固定收益产品通常承诺到期保证本金与收益，部分产品允许投资者在持有期内的特定时间提前终止，除此之外，投资者如果急需用钱，一般要支付数量不等的违约金。因此，投资者在做出产品投资之前首先要考虑产品的投资期限和金额是否符合自己当前或未来一段时间内在资金流动性方面的要求。其次，适当考虑理财产品本身是否规定了客户的提前终止权利、产品是否允许质押贷款等关于流动性的补充规定。参考资料来源：百度百科-固定收益产品

净值型理财产品是开放式、非保本浮动收益型理财产品。净值型理财产品具备信息透明、赎回灵活的特点，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，实际用户获得的收益与产品净值有关。简单来说，假设用户购买时产品的净值为1，则到了下一个开放日，如果产品净值变为1.2，则用户的收益就是1.2-1=0.2。由于净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺收益，所以出现亏损的可能性比普通的理财产品要高，风险相对比较高。净值型理财产品的实际收益取决于用户购入和卖出时净值的差值，购入时的净值高于卖出的净值，用户亏损，反之用户就会有收益。扩展资料：理财产品都会有投资期限，在产品没有到期时，资金是无法赎回的。而净值型理财产品每周或每月都有开放期，用户可以任意的进行资金的赎回操作，资金流动性远远高于普通的银行理财产品。净值型理财产品历史最高年化收益达7.2%（月成长），提供基准收益，给你超出期望的回报，传统理财产品收益固定无惊喜，没有更多收益上浮空间。参考资料来源：凤凰网-净值型和传统理财产品的区别？有什么不同？参考资料来源：百度百科-什么是净值型理财产品？有什么特点？

　　何为结构性理财? 结构性理财产品是固定收益产品(Fixed Income Instruments)的一个特殊种类。它将固定收益产品(通常是定息债券)与金融衍生交易(如远期、期权、掉期等)合二为一，增强产品收益或将投资者对未来市场走势的预期产品化。　　在欧美被通常称为结构性存款,在台湾被称为结构性债券,这类理财产品由于可以做到到期保本以及按照客户预期设计产品,往往占有一定市场份额,成为投资者资产组合的一部分。工商银行曾经就发行过一系列挂钩股票、汇率等的"珠联币合"保本浮动收益型结构性理财产品，受到了不少投资者的追捧。　　结构性理财有什么优点? 由于结构型理财产品"固定+衍生"的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。这一点正好满足了一部分投资者的需求，他们既向往资本市场的高收益，又不愿意冒损失本金的风险。　　另一方面,结构性产品可以挂钩的对象非常广泛,包括不同币种,不同地区,不同金融产品,不同行业甚至不同预期(比如看跌,或者又看涨又看跌,取其波动幅度),这就可以把客户的预期具体化,比如某个客户认为证券市场并不太好,但是农业市场却是长期看好,但是市场上并没有度身定做的产品,这时结构性产品就可以通过挂钩农业相关股票或者指数做到这一点。　　结构性产品的保本与收益是怎么回事?首先,结构性理财产品的设计原理决定了它可以根据需要做到到期100%保本、部分保本、不保本几种情况。需要提醒的是,保本是到期保本,有些产品提供中间赎回条款,但是通常赎回按照市场价,并需要支付一定费用。　　简单说,该类产品主要通过投资无风险的零息债券,保证到期保本,另一方面,把剩余的小部分资金投资到衍生对象,而收益主要取决于这一部分的运作状况。　　投资者可以从几方面简单判断获取收益的可能性是否大:　　产品隐含的预期是什么? 看涨?看跌?还是看平?比如在美元利率低点,某产品设计挂钩美元利率,五年期产品,看平美元利率走势,并给出看似高于目前定期的利率条件,那么投资者也可能会损失收益,因为利率随着经济景气循环会调整,利率低点时美元利率上调的可能性已经加强。　　产品挂钩对象是广泛还是集中?如果投资者是利用该产品投资自己特别看好的某个对象,那么挂钩对象越集中越好,相关性越高越好。　　产品的观察期有多少个?有些挂钩产品通过观察期是否突破来决定其收益,通常情况下,观察期越多,预期收益分段越细,那么获得收益的可能性越高。

【答案】：A,B,D,E结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(即挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。

结构化投资产品在很多时候也被称为结构化存款，它是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构化理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益率。当前国内股市低迷，使得各类人民币产品出现了不同程度的影响。而结构化理财产品一般都会与国际市场投资接轨，具有投资渠道广泛、组合多元化的特征。这将大大改善投资者在面临国内政策变动时候相对被动的局面。另外结构化理财产品的相对收益率也比较高。但是结构化理财产品所面临的相对风险也较高。国际市场变幻万千，各种经济形势出现动荡的机率较高，因此投资者很难准确把握住投资机遇和风险掌控。另外由于结构化理财产品大多挂钩海外市场，因此在当前人民币持续走高的局势的下，投资者还将面临人民币升值的风险。简单地说，结构化理财产品是一种组合产品，是通过一定的技术手段将几种不同的基本产品，比如股票、利率、汇率、股指等与期权等衍生产品相互组合构成的综合产品。这类产品一般有可以控制的风险并有高于普通投资（如储蓄等）的收益。目前银行等金融机构发行理财产品的行为就是凭借自身的信用和跨市场（跨品种、跨国家）的特有地位将资金集中起来进行跨市场操作来帮助客户开拓更多的投资渠道并获取收益的。很多结构化理财产品是根据客户获取本金和收益方式不同进行分类的，一般可以分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。保本保收益型产品银行向客户承诺本金安全和固定收益，银行承担由此产生的投资风险。保本浮动收益型产品，银行保证客户本金安全，本金意外的投资风险由客户承担，并依据实际收益情况确定客户实际收益。当前，与汇率、利率、股票价格等挂钩的产品多属于此类产品。非保本浮动收益型产品，银行则不保证客户本金安全，也不承诺收益情况，风险由客户承担，目前此类产品较少。结构化理财产品也可以分为静态和动态两种。静态就是产品发行后设计结构就不发生变化；动态则会有资产管理部分，针对市场情况作相应的资产调整。基本上，目前的结构化产品大部分是保证本金的，浮动收益决定于产品挂钩标的的表现。产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。结构化理财产品种类很多，有保本型的，当然其收益就比较低，在3-6%都有；有非保本的，收益会高些，可以去到7%以上，不过当然风险高一些。例如某银行面向个人客户推出全新的"人民币结构化理财产品"——“XX计划”。“XX计划”是投资人在该银行开立人民币和美元两个账户，同时存入一定数量的人民币资金，资金收益与国际金融市场投资产品相联接，产品到期时，该银行返还投资人人民币本金，并以美元支付投资人的投资收益，该银行保护投资人的本金不受损失。目前推出的结构化理财产品主要与外汇汇率、人民币汇率、黄金价格、石油价格、股票价格以及国外利率水平等相关联。挂钩产品的不同，往往决定了理财产品的收益情况。

买黄金理财怎么买摘要：黄金理财是一种投资方式，购买黄金可以帮助投资者实现投资目标。本文将介绍购买黄金理财的方法，包括：选择合适的黄金产品、购买的时间、投资的金额以及风险控制等。正文：1、选择合适的黄金产品：购买黄金理财产品时，投资者需要根据自身投资目标和风险承受能力，选择最适合自己的黄金产品。一般来说，投资者可以选择黄金现货、黄金期货、黄金ETF等多种产品。2、购买的时间：在购买黄金理财产品时，投资者需要考虑市场的波动性，以及自身的投资目标，以确定购买的时机。一般来说，投资者可以根据市场的行情，以及自身的投资目标，灵活选择购买时间。3、投资的金额：投资者在购买黄金理财产品时，需要根据自身的资金实力和投资目标，来确定投资的金额。一般来说，投资者可以根据自身的资金实力，选择合适的投资金额。4、风险控制：投资者在购买黄金理财产品时，也需要加强风险控制，以防止投资损失。一般来说，投资者可以通过分散投资、择时买卖等方式，来控制投资风险。5、定期监测：投资者在购买黄金理财产品后，也需要定期监测市场行情，以便及时调整投资策略，以获得更好的投资回报。6、综合考虑：购买黄金理财产品时，投资者需要综合考虑自身的投资目标、资金实力、市场行情等因素，才能够更好地投资。总之，购买黄金理财是一种投资方式，投资者需要根据自身的投资目标和风险承受能力，综合考虑市场行情，以及加强风险控制，才能够获得更好的投资回报。怎么买黄金保值黄金是投资者的热门选择，由于它的价值稳定性，它被认为是一种安全的投资。黄金的价格受到外部因素的影响，比如美元的价值、国际政治和经济状况以及国际金融市场的变化。由于这些因素的影响，黄金价格可能会受到很大的波动，所以购买黄金以保值是一个重要的考虑因素。首先，要购买黄金以保值，最重要的是要熟悉黄金市场的情况。需要了解黄金的价格走势，以及它的价格受到哪些因素的影响。其次，要熟悉黄金的交易方式，比如黄金期货、现货和ETF等。这些交易方式都有不同的特点，价格也会有所不同，所以在选择交易方式时，要根据自己的情况进行选择。另外，要购买黄金以保值，还需要了解黄金的仓储和保险情况。一般来说，购买黄金可以选择黄金ETF，这种方式不需要特别的仓储和保险，也不需要支付仓储费用。但是，如果选择现货交易，则需要考虑仓储和保险的问题，因为现货交易的黄金是实物，需要有安全的仓储环境。此外，购买黄金以保值时，还需要考虑交易费用的问题。在现货交易中，需要支付手续费和其他费用，而在黄金ETF交易中，也需要支付手续费和其他费用，所以在购买黄金时，要计算好交易费用，以便在投资中取得最大的收益。总之，购买黄金以保值，需要了解黄金市场的情况，了解黄金的交易方式，以及黄金的仓储和保险情况，还需要考虑交易费用的问题。只有把这些问题都考虑清楚，才能在购买黄金时取得最大的收益。

个人觉得比较适合普通人的基金投资，额度门槛较低第一：纸黄金投资。这是因为，纸黄金投资的起始门槛较低，如商业银行自有品牌的纸黄金业务，最低10克就可以进行投资，以目前的黄金价格计算，不到2500元就可以进行纸黄金投资。而上海黄金交易所的“账面实物黄金”最少100克就可以进行投资，需要的资金在25000元左右。另一个原因在于投资较为便捷，投资者只需在中、农、工、建等大行开通贵金属交易账户，就可进行交易。并且，纸黄金采取“24小时不间断”的交易模式以及T+0的交割方式，为上班族理财提供了充沛的时间。值得注意的事，投资纸黄金时要考虑“交易费用”。在买卖纸黄金时，投资者以银行的买入价与卖出价进行交易，这就存在一个问题，即银行同一时间的买入卖出价存在“点差”，这也就构成了纸黄金的“手续费”。比如，工行单边点差为0.35元/克，买卖合计为0.7元/克，折合成百分比约为0.25%。中行石家庄管理部个金部产品经理狄爽丽提醒投资者：“投资纸黄金不像投资实物金，需要随时盯盘关注市场走势，选择最合适的时机出手。”2.黄金ETF优势多目前市场上推出不少标的物为黄金或者黄金公司股票的基金产品，用于间接投资黄金市场，有效分散黄金投资的风险。对于黄金ETF基金，目前市场上已经成立4只，分别是华安易富黄金ETF、国泰黄金ETF、易方达黄金ETF和博时黄金ETF。4只黄金ETF投资标的高度一致，即都主要投资于上海黄金交易所挂牌交易的黄金现货合约，从而达到跟踪国内金价变动趋势的目的，从这一点看，4只黄金ETF区别并不大，场内投资者可以直接像买卖股票那样交易这些ETF。交易成本和交易门槛均较低，是黄金ETF的最大优势。由于黄金价格较高，黄金ETF一般以1克作为一份基金单位，交易单位即为1手1克黄金，价格在300元左右。这即为黄金ETF的交易起点金额。此外，黄金ETF还可与黄金实物挂钩，当积累ETF达到一定份额时，即可向上海黄金交易所申请提取实物金。同时，黄金ETF还可凭借出租黄金使“黄金生息”，如华安黄金ETF通常将资产下三分之一左右的黄金进行出租，不仅对冲了管理费，还给投资人赚取额外的收益。黄金ETF既可在场内操作，也可在场外进行申购赎回。对于“投资懒人”而言，申购场外份额并持有也许是更为简单的方法。博时黄金ETF的I类份额，则是支付宝与博时基金共同打造的“存金宝”业务。“存金宝”可以通过支付宝PC端和蚂蚁聚宝手机APP申购赎回，好处在于不收取申购赎回费，且门槛更低，1元起购。3.实物黄金的避险功能突出俗话说“藏金于民”，有相当一部分投资者把黄金产品作为投资标的，包括金条、金币、黄金饰品等。这在于，独具避险功能的实物黄金能够在通胀剧烈或是发生危机时，发挥出“天然货币”的作用。另外，一部分黄金制品还具有纪念意义，具有收藏价值和乐趣。实物黄金产品形式多样，由此产生的投资成本和额外收益也会出现不同。在众多的实物黄金产品中，金交所推出的实物黄金无疑是投资成本最低的选择。目前，不少商业银行都有推出自有品牌金条，例如，交行推出的“沃德投资金——金条”分为经典投资金条和生肖贺岁金条两种类型，有10克、20克、30克、50克、100克、200克、500克和1000克共8种规格多款产品，投资者日后若想变现，只需凭有效身份证件、商品销售单据原件等前往指定回购网点办理回购即可，回购手续费为3元/克。“熊猫”金币也被视为实物黄金投资的最佳选择对象之一。我国发行的“熊猫”是世界上公认的五大投资金币，保证了其含量、成色、规格的稳定性，也提高了“熊猫”金币的被认可度。同时，“熊猫”金币也是国内金银币产品中升水最低的品种，在集藏市场中升水最小的是1盎司“熊猫”金币，其价格比同规格1盎司黄金材质高100～400元左右，大约折合几元/克～十几元/克。4.长期投资选择黄金定投黄金定投，就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。与基金定投一样，黄金定投也具有分散投资风险，不用在意短期波动的优势，适合投资者在一个相对的低点入场，并坚持长期投资。与基金定投不一样的是，基金定投赎回的方式只能是现金。但对于黄金定投而言，当合同到期(通常最少为一年)时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。

理财直接融资工具，是由商业银行作为发起管理人设立、直接以单一企业的债权融资为资金投向、在指定的登记托管结算机构统一托管、由合格的投资者进行投资交易、在指定渠道进行公开信息披露的标准化投资载体。理财直融被视为可交易、份额化的贷款，通过形式上的标准化、份额化，实现由理财计划作为投资者进行一级市场购买、二级市场交易。非金融企业债务融资工具（简称债务融资工具）是指具有法人资格的非金融企业（以下简称企业）在银行间债券市场发行的，约定在一定期限内还本付息的有价证券。债务融资工具采用市场化操作以及规范化的发行流程，要求众多中介机构参与对发行企业的评估和审计，并出具相关专业报告。

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金融衍生产品是指以货币、债券、股票等传统金融产品为基础，以杠杆性的信用交易为特征的金融产品。金融衍生产品的作用有规避风险，价格发现，它是对冲资产风险的好方法。但是,任何事情有好的一面也有坏的一面,风险规避了一定是有人去承担了,衍生产品的高杠杆性就是将巨大的风险转移给了愿意承担的人手中,这类交易者称为投机者,而规避风险的一方称为套期保值者(hedger),另外一类交易者被称为套利者这三类交易者共同维护了金融衍生产品市场上述功能的发挥。(1)根据产品形态，可以分为远期、期货、期权和掉期四大类。(2)根据原生资产大致可以分为四类，即股票、利率、汇率和商品。(3)根据交易方法，可分为场内交易和场外交易。基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。集合大家的力量，风险共担，利益均享的投资方式。例如，信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析，基金是一个狭义的概念，意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。通俗解释 假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又一无精力二无专业知识，而且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，如果10多个投资人都与投资高手随时交涉，那时还不乱套，于是就推举其中一个最懂行的牵头办这事。定期从大伙合出的资产中按一定比例提成给他，由他代为付给高基金手劳务费报酬，当然，他自己牵头出力张罗大大小小的事，包括挨家跑腿，有关风险的事向高手随时提醒着点，定期向大伙公布投资盈亏情况等等，不可白忙，提成中的钱也有他的劳务费。上面这些事就叫作合伙投资。 理财是一个比较广义的概念，理财品种很多，基金业可以作为一种理财产品去投资。风险比较小，收益相对稳定。

D 试题分析：①②两项中的措施在一定程度上能够缓解我国银行出现的“钱荒”现象，但并不能从长远上解决这一问题，故不合题意，不能入选；题中材料“我国银行出现‘钱荒"现象，其原因之一是银行随意扩张规模，表外理财业务发展不规范”，表明银行要转变发展理念，不断调整优化金融产品结构，故③项符合题意，可以入选；题中材料“大量资金流入房地产行业、融资平台和产能过剩领域，造成银行流动性紧张是引起我国银行出现‘钱荒"的另一重要原因”，表明银行要不断优化金融资源的配置，故④项符合题意，可以入选。因此，答案是D项。

CFP是国际金融理财师（Certified Financial Planner）的英文简称，是一项面向全球的金融理财行业资格认证。CFP系列资格认证体系由教育（Education），考试（Examination），从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）四部分组成，即“4E”认证标准。达到“4E”标准的人员可取得由国际金融理财标准委员会颁发的CFP证书。在我国，国际金融理财师（CFP）中国金融理财标准委员会实施的是两级金融理财师认证制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）认证制度。AFP培训为CFP培训的第一阶段。

目前在售的部分银行T+0理财产品1、农业银行 “金钥匙·安心快线” 浮动 2.42、宁波银行 汇通理财活期化人民币理财产品 浮动 2.33、中国银行 “中银日积月累-日计划”人民币理财产品 浮动 2.14、南京银行 “日日聚金”人民币理财产品 浮动 25、浦发银行 开放式系列天添盈1号 浮动 26、邮政储蓄 财富“日日升”人民币理财产品 浮动 1.77、北京银行 “天天金1号”人民币理财产品 浮动 1.78、工商银行 “灵通快线”超短期人民币理财产品 浮动 1.459、交通银行 “得利宝·天添利”A款人民币理财产品 浮动 1.35目前处于运行期的17款银行T+0理财产品，年化预期收益率在1.35%-3.5%之间，比活期存款利率高出3.75倍-9.3倍。大多数的预期收益率今年以来始终处于上涨通道中。如招商银行“金葵花尊享-日日金理财计划”，今年年初的预期收益率只有1.5%，目前已达1.8%以上。银行T+0理财产品的实际收益率还常常高于银行承诺的预期收益率，如上海银行的“慧财易精灵”产品，去年9月份平均年化收益率在4%以上，最高时曾达到过5.0289%。理财i 友情提示：投资有风险，以上信息仅供参考！

T+0就是当天卖出股票获得的资金在当天就可以买入股票、当天买入的股票在当天就可以卖出（T+0交易），而买卖成交实际发生当天证券和资金就清算交割完成（T+0结算）。严格来讲，“T+N”的概念其实应该是指结算制度的，而在我国市场投资者之间谈论的通常则是“T+0交易”，两者并不能混为一谈。“T+N”的第一个“T”，在英语中为“Transaction”（买卖交易）；该词隐含着投资者双向交易证券的权利是对等的，即投资者在当天既可以先卖后买又可以先买后卖。因此，对于海外证券市场来说，T+0交易是一项基础性交易机制，反映了投资者买卖交易权利的对等。事实上，T+0交易并不需要将结算制度也修改为T+0结算，两者并不存在法律和实际操作上的冲突。我国A股市场是T+1交易、T+1结算，而美国等海外其他市场大部分是T+0交易、T+2结算的。扩展资料：t+0操作要讲究操作原则，要注意趋势。当所持股票上升达到一个高点，将要发生回撤时，要避免接下来的大幅下跌，这样的下跌一般是不回头的，杀伤力很大的。分析时注意时间和趋势的结合，趋势也就是方向的变化需要时间来确认，只有注意到时间变化的关系，才可以把握走势的准确变动点。在每个趋势下的操作次数，在上涨的趋势里，操作次数可以频繁；因为高点是逐渐抬高的，胜率要大一点，在下跌趋势中做的好的可以是跟随股价的下跌，自身的成本也在不断降低，可以叫换仓。换仓操作避免一种误区，上涨时换仓可以有一点盈利，下跌时换仓很难保持成本摊低，特别是超过10%的下跌，解决的办法是判断大的趋势，减少操作次数。减少操作次数的方法：当大势和个股都配合上涨时，可能会收阳线，如果个股没有出现过份拉高行为，差价则难以产生，减少操作；中阴线出现时，第二天还会有低点出现，如果手中没有仓位，减少操作，有仓位，需要寻找机会减仓。参考资料来源：百度百科-T+0参考资料来源：百度百科-t+0操作法

基金定投操作很简单，打开您手机上随便一款手机银行或者登陆网上银行，在投资理财页面找到基金选项，在搜索栏输入您要定投的基金名称或代码，搜索结果出来之后点击进入，未开户的同志在点击之后系统会提示您开户，按提示操作即可，申购基金之前，系统会发一份风险评估报告让您填写，以确定您的风险承受能力。这些操作之后，您就可以选择您中意的基金进行定投了，一般定投周期是月，每次至少定投200元。基金定投适合长期投资理财计划。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。目前中国经济整体向好，股市也呈震荡上升趋势，长线定投收益可观。风险往往与收益成正比，基金定投同样存在风险，所以选择基金很重要。国内想要开户申购港股、美股等都有一定门槛限制，但基金没有，您可以通过投资QDII基金实现自己投资港股、美股的投资目标。个人建议您定投基金的时候，投资国内股市、港股、美股的基金至少选择两种吧，分散风险。

在手机上购买理财系统显示已经闭市就是非交易时间不能下单。股市交易时间为每周一到周五上午时段9:30-11:30，下午时段13:00-15:00。周六、周日及上海证券交易所、深圳证券交易所公告的休市日不交易。大宗交易的交易时间为 本所交易日的15:00-15:30，本所在上述时间内受理大宗交易申报。大宗交易用户可在交易日的14：30-15：00登陆本所大宗交易电子系统，进行开始前的准备工作；大宗交易用户。扩展资料：沪深股市开盘时间为每周一至周五的上午9：30和下午13：00。周六、周日及上海证券交易所、深圳证券交易所公告的休市日不交易。上午9：15－9：25为集合竞价时间，其中9：15－9：20可以撤单，9：20—9：25不能撤单，9：25以成交量最大的价格为开盘价。 香港股市每周一至周五的上午10：00开盘，中午12：30收盘。下午14：30开盘，16：00收盘。周六、周日及香港公众假期休市。美股股市北京时间夏令时晚上9点半开盘，冬令时晚上10点半开盘。参考资料来源：百度百科-股市交易时间参考资料来源：百度百科-股票开盘

关于理财，很多人都有一个思维，就是等有钱了再考虑理财。这种想法真的是大错特错。那么，有这种思维方式的人，活过的，不说一定活过的很穷，但一定不富裕。在经济学中，有一个词叫“复利”。复利是指某个计息期的利息由本金和前期累计的总利息相加计算得出的利息计算方法，俗称‘计息"和‘滚息"。收益，自然也有“复利”的说法。让钱生钱去，为什么不呢？然后有人会担心，“我也想念钱生钱，但我什么都不知道。我能怎么办？”有句话叫“专业的事，要由专业的人来做。”这句话的意思不是让你把钱交给别人管理。不要误解我。而是要借用身边的资源，向身边的理财顾问、投资顾问寻求帮助，说出自己的需求，让他们推荐适合自己的理财产品和投资方式。接下来，我将介绍几种模式。1.固定收益产品。首先要知道现在没有保本产品。固定产品有固定收益，低收益，低风险。收益率是事先知道的，收益是可以计算的。收益=收益率*本金*期限。这类产品适合对收入基本没有要求，但有一些暂时用不上的资金的人。虽然对收入没有要求，但是小息总比身上有钱好。2.可转换债券。可转换债券是指债券持有人可以在发行时以约定的价格将债券转换为公司普通股的债券。可转债的投资方式有两种，一种是参与打新，即可转债发售时，可以参与申购。认购不需要市值和额度，中标后付款。一般1000元的中奖票有10张，20天左右就能上市。一般上市第一天就能卖出去。这种方式，不需要花费时间精力，不需要太多资金，风险小，但收益率高，基本不会断，赢了还能赚小钱。比较适合学生党。每个月家里给我零花钱，我也能赚点小钱。或者刚毕业每个月有固定工资的人来补充日常开销。一种是直接参与可转债的交易，即买卖债券。这样会有盈亏波动，适合对收益有一定要求，也能承担一定风险的人。这样风险和收益都高于固定收益类产品。3.资金。基金是一种风险和收益都高于债券的投资方式。投资基金可以定投，也可以像股票一样交易。定投基金是在固定时间、固定金额买入同一只基金的模式。这种模式更适合想要强制存款的人。资金一定是长期的，资金长期投资的收益可以是明显的，而不仅仅是短期的波动。当然，如果收益率达到你设定的期望值，就可以赎回。4.股票。股票，风险和收益都比债券高，每天都在波动，所以风险大。不过好在炒股是有当日涨跌幅限制的，不会出现无限盈利，也不会出现无限亏损。强烈建议你一定要把闲钱用于股票投资。如果你想在股市赚钱，你必须花大量的时间学习和磨练。这种模式更适合有一定风险承受能力的人。金额没有限制。每只股票的价格和一手100股不一样。一手的量可以是三五百，几千，几万，几百万。尽你所能。想体验资产增值的快乐？想体验一次又一次过山车的快感？然后投资股票。股市欢迎你。这些投资方式我简单介绍一下，总有适合你的产品型号。理财不是有钱就开始考虑理财。你任何时候都要有这种理财意识。相关问答：股票一手是100股还是1000股 一般来说一手股票就是100股，股票一手是股市规定的最低交易限额，购买股票一般按一手的倍数购买，也就是最低购买100股，之后按照倍数可购买200股、300股、400股。 A股：在沪市和深市一手股票是100股，最低购买一手100股。拓展资料：股票中，手是一种成交单位，一手即为一个交易单位。可以理解为股票一手是证券市场的最低限额，每个市场的规定不一样。1） A股中国上海证券交易所和深圳证券交易所的规定中，A股一手等于一百股即为最小交易量。在我国每一手的股数一般由发行公司提出报给人民银行批准。不足一手的股票我们把它叫做碎股。2） 港股港股的交易规则不同，因此港股交易的每手股数是不固定的(各个上市公司自行决定一手是多少股)，不同的股票规定数是不同的，具体在股票的详情页能看。有400股为一手、1000股为一手、2000股为一手、4000股为一手等。3） 美股美股市场在股票交易中，不以“手”为单位，在美国，最小的交易单位是一股。美股的每笔交易不限股数，只买一股也可以操作，因此美股的投资门槛也相对比较低。证券投资基金、保险公司：开设账户卡则需到深圳证券交易所直接办理。 开户费用：个人50元/每个账户；机构500元/每个账户。 上海证券账户卡 投资者：可以到上海证券中央登记结算公司在各地的开户代理机构处，办理有关申请开立证券账户手续，带齐有效身份证件和复印件。 委托他人代办：须提供代办人身份证明及其复印件，和委托人的授权委托书。 开户费用：个人纸卡40元，个人磁卡本地40元/每个账户，异地70元/每个账户； 证券营业部开户 投资者办理深、沪证券账户卡后，到证券营业部买卖证券前，需首先在证券营业部开户，开户主要在证券公司营业部营业柜台或指定银行代开户网点，然后才可以买卖证券。 证券营业部开户程序 （1）个人开户需提供身份证原件及复印件，深、沪证券账户卡原件及复印件。 若是代理人，还需与委托人同时临柜签署《授权委托书》并提供代理人的身份证原件和复印件。 （2）填写开户资料并与证券营业部签订《证券买卖委托合同》（或《证券委托交易协议书》），同时签订有关沪市的《指定交易协议书》。 （3）证券营业部为投资者开设资金账户 （4）需开通证券营业部银证转账业务功能的投资者，注意查阅证券营业部有关此类业务功能的使用说明。 选择交易方式 投资者在开户的同时，需要对今后自己采用的交易手段、资金存取方式进行选择，并与证券营业部签订相应的开通手续及协议。例如：电话委托、网上交易、手机炒股、银证转账等相关问答：股票买卖中一手是多少股？股票中一手代表的是最小下单数下单最小单位数，各个市场有各个市场的规则，如国内A股，单位一手为100股，而港股一手（每手的交易股数由该公司自定，100~数万股都有，譬如：盈信控股是6000、香港地铁是500、汇丰控股是400股不等）。台股单位是一张（每张固定1000股）

理财高鑫宝产品当天取出的款，当天可以买股票。股票实行的是t+1日交易制度，指的是当天买入的股票不可以当天卖出，需要等到第二天才可以卖出，而当天卖出股票的钱可以当天买入股票，对于股票的买入没有限制。国外交易市场美股实行的是t+0交易制度，当天买入的股票可以当天卖出，这种t0交易模式比t+1日交易模式投资风险要更大。

上班族而言，还是炒美股实在，1个小时就有收益呢。

      除货币基金外，多数基金在非交易并不会产生预期年化预期收益(非交易即法定节假日和周末)，那短期理财基金节假日有预期年化预期收益吗？      短期理财基金怎么样？安全吗？ 短期理财基金预期年化预期收益率多少？怎么算？ 短期理财基金节假日有预期年化预期收益吗？      银行理财产品是买卖有时间限制，而短期理财基金的买卖有两种模式，一种是汇添富的只要基金打开申购了，在任意一个交易日都可以购买;另一种是华安模式，类似银行理财产品，定期开放申购和赎回。市场上的短期理财基金绝大多数都以汇添富模式为主，这种模式有利于形成稳定的资金流，对提升预期年化预期收益有所帮助。      短期理财基金都有一个期限。与银行理财产品到期就赎回的方式比较，短期理财基金如果到期你不赎回，用户的本息会自动变成短期理财基金份额，滚动到下一期进行投资，所以不会有类似银行理财产品的预期年化预期收益空白期。另外短期理财基金主投货币市场，节假日也是有预期年化预期收益的。 短期理财赎回到账时间：      基金公司直销系统申购的基金份额，在赎回到期日进行赎回，赎回款通常T+1个工作日左右到账;代销机构申购的基金份额，在赎回到期日进行赎回，赎回款一般T+2个工作日左右到账。如果客户在非赎回到期日(T日)提交赎回申请，将导致交易失败，该部分赎回份额在T+1个工作日将会被冻结(简称冻结日)，T+2个工作日才可解冻。      如果该冻结日为该部分份额的赎回到期日，此部分冻结份额无法在该日再次赎回，只能等到下个赎回到期日再进行赎回。 短期理财基金预期年化预期收益不敌货币基金      通常来说，短期理财基金牺牲了一定的流动性，一般在资产选择上可以配置比货币基金更长久期的大额存单、货币或债券资产，预期年化预期收益率比货币基金会存在一定竞争优势，但短期理财基金预期年化预期收益出现低于货币基金的现象。      Wind数据显示，截至10月14日，国庆长假后的6个交易日中，有5个交易日短期理财基金的7日历史预期年化预期收益率低于货币基金。      以10月10日为例，当日货币基金平均预期年化预期收益率为2.50%，其中，货币A类预期年化预期收益为2.46%，货币B类预期年化预期收益为2.54%，而短期理财基金平均预期年化预期收益率仅有2.37%。此后，两者预期年化预期收益差收窄，上周五短期理财基金的平均7日历史预期年化预期收益率为2.69%，反超货币基金。      北京一位大型公募基金经理认为，在当前市场环境下，短期理财基金缺乏额外预期年化预期收益，尤其是在货币短端的预期年化预期收益偏低。

      距离国庆节只剩几天的时间，许多小伙伴都私信关于国庆节期间理财产品的相关问题，包括起息时间、到期时间、提现到账时间等等。今天本文就来为大家总结一下，国庆节期间理财产品的一些到期到账规则。一、国庆节期间理财产品起息时间      1. 当日起息      例如京东金融富民宝，只要在每日23：30之前购买当日起息(包含节假日)，也就是说国庆节期间任意一天购买都是当日起息的。      2. T+1起息      再比如余额宝这类货币基金产品，由于遵循T+1的起息规则，如果你在9月27日15：00之后转入的，最快也要等到国庆假期结束后10月8日才开始起息。      小结：从你看到这篇文章开始，就不要再购买T+1起息的理财产品了，因为整个国庆节期间都没有预期收益。二、国庆节期间理财产品到期时间      由于国庆节假期的存在，基本上养老保障管理产品、券商集合资管这类定期理财产品的到期时间都需要往后顺延，譬如：      1. 建信养老飞月宝和国寿超月宝      如果产品在9月28日到期，那么资金预计10月8日才能到账，但是中间这几天是有预期收益的。      2. 其他T+1到期理财产品      基本规则也是如此，只要到期时间处于9月29日-10月7日之间的都需要顺延，至于有没有预期收益则要看产品的相关规定了。      小结：国庆节期间理财产品到期日一般都会顺延，并且部分产品在顺延期间也能产生预期收益。三、国庆节期间理财产品提现到账时间      还有一些活期理财产品，受国庆节假期影响提现到账时间可能也会变化，譬如：      1. 货币基金普通赎回      货币基金快速赎回不受国庆节假期影响，但是普通赎回由于适用T+1规则，因此9月27日15：00之后提现的，最快也要10月8日才能到账。      2. 定活宝      由于网商银行定活宝提前支取默认为T+1模式，因此也会受国庆假期影响，但它也可以选择实时到账模式，只不过要损失很多利息。      小结：对于提现T+1到账的理财产品，在9月28日-10月7日期间都不要提现，否则不仅浪费了预期收益而且还不会到账。

是的，是靠谱的。如果从学习投资角度出发,进阶课程里面还是有满满的干货的,财务自由进阶课讲的主要是A股,港股,美股,和一些基金的筛选过程和方法,以及逆回购、打新债新股、房产、保险等常用理财工具的运用介绍,都是作为一名投资者必须要学习的基本。启牛商学院是一家专注财商知识普及的学习平台,通过直播、音频等大众更易理解的形式,以平等的知识获取方式,帮助大众群体了解并明确自身基本金融消费权益,使用户具备金融风险的识别意识与能力。【拓展资料】一、证券开户流程是？1.填写开户申请表一式两份，证券交易委托代理协议书，提供本人身份证。2.对符合开户规定的客户，柜台经办人员将客户开户资料输入计算机，并要求客户设定初始交易密码、资金存取密码。3.打印客户开户回单一式两份，同时，柜台经办人员按开户流水号为客户开立资金账户号，并为客户配发“证券交易卡”。4.请客户在《客户开户回单》签字。二、证券公司开户多少钱？在证券公司开户一般是需要缴纳费用的，费用是90块钱左右，但是随着证券公司之间的竞争，所以一般的证券公司开户都是不收费的，但是有几个是收费的，比如上海证券账户卡40元，深圳证券账户卡50元，可以在开户的时候找客户经理协商调整金额。三、证券公司开户怎么注销？1.投资者提供股东身份证、股东代码卡、开户申请书投资者联。2.营业员审核资料、查验密码后送主管签批。3.结清股东的资金和股份，办理销户手续。4.交回投资者身份证和股东代码卡。5.投资者销户后，其资料在营业部保留两年投资者可直接在证券公司办理股票销户手续，在办理消费的时候需要注意当天不能有交易，不能有余额，而且必须携带个人身份证、股东代码卡、银行账户或银行卡等物品。

这要看手机的理财产品。对于大盘系统性风险导致的基金普跌，风险释放完毕一般都会重拾升势；对于行业因素导致的基金下跌，要分清楚是杀估值、杀业绩还是杀逻辑；杀估值的反弹前景最为乐观，只需市场情绪与悲观预期释放即可；杀业绩次之，通常要等到利空影响消失或周期因素反转；而杀逻辑是投资者最应当警惕的，逻辑没了，公司的价值很可能被颠覆，下跌往往难以挽回。1、大盘系统性风险导致的基金普跌　　在这种情况下，整个股票市场或者绝大多数的行业、股票都在下跌，不管买的啥基本都得绿，分散持基不管用，此时市场会被阴霾和恐慌笼罩，甚至会发酵为股灾。　　导致系统性风险出现的原因也很复杂，通常是多个因素的交织，我们可以抽丝剥茧来看：　　整体高估后的回归　　也就是挤泡沫。比如某一段时间股民投资热情高涨，甚至大量借钱加杠杆进入股市，股价疯狂上扬，但是业绩并没有跟上去。等到泡沫一旦有被戳破的迹象，获利盘赶紧出货，争相卖出，可能引发股市剧烈下跌。比如2015年A股股灾，便是估值泡沫的破灭之路。　　突发黑天鹅带来的悲观预期　　黑天鹅通常是难以预料的，比如离我们最近的“奥密克戎”变异毒株，一被发现后全球资本市场陷入恐慌，特别是欧美股市，美股三大指数全线下跌多日。　　外部事件引起的负面情绪　　世界经济关联度越来越高，股市也会相互影响。比如2018年，美国采取单边主义措施，对我国出口产品加征关税，导致两国之间贸易摩擦和争端不断升级，叠加国内金融去杠杆+经济增速面临下行压力，A股出现了近1年的低迷行情。　　调控、监管带来的短期影响　　任由股市自由发展可能会出现盲目、滞后等问题，需要“看得见的手”适时出台政策进行调控和监管，从而促进市场健康稳定发展；比如为了缓解通胀压力可能会进行货币紧缩，从而使得股市流动性下降。　　但是，不管是哪种原因所致，大盘系统性风险带来的基金普跌最终都有望涨回来，涨跌互换、牛熊交替是A股几十年来的定律，上证指数史上从未过年线三连阴的情况。风险释放完毕后，大盘都能重拾升势，基金也会水涨船高。　　用数据说话。回顾历史，A股历史上的两大高点是2007年10月16日和2015年6月12日，上证指数当时分别摸顶6124点和5178点，之后便开始了“灾难式”的下跌，调整幅度分别达到了73%和49%，绝对算是系统性的普跌了。　　如果一只基金恰好是在高点之前发行，你是不是会觉得没希望了，绝对完了？但事实告诉我们后来都有望涨回来！　　数据显示，6124点之前，2007年全市场共发行了30只偏股混合型基金，截至现在，净值增长率全部为正，最高达到598.14%，平均回报为236.49%；5178点之前，2015年全市场共发行53只普通股票型基金，截至现在，亏钱的基金只有2只，最高回报为296.80%　　2某些行业、个股出现问题导致基金下跌　　从来没有一个板块、行业只涨不跌；每个行业都会跌，即便是拥有长逻辑的新能源；即便是大家曾经高呼YYDS的白酒；即便是一度长牛的消费，都有过跌到崩溃的阶段。所以我们去看各个行业指数的K线图，年线、月线、周线、日线都是花花绿绿的。　　特别是近几年来A股热点行业频繁切换，大家持有单一板块的基金就更不舒服了。那么当行业原因导致基金大跌的时候，是该割肉止损还是保持信念呢？分三种情况来看待：

中信证券是中国证监会核准的第一批综合类证券公司，截止2009年底，总资产2067亿元人民币，是国内规模最大的证券公司。2005年，被《新财富》杂志社评选为“本土最佳证券公司”第一名，2006、2007、2008年连续三年评选为“本土最佳研究团队”第一名。2008年被《亚洲金融》杂志评为“中国最佳经纪行”，是首批6家融资融券试点中实力最雄厚，借贷能力最强的证券公司。我公司可办理： AB股票、美股，港股，IPO、基金、债券回购、融资融券、权证、创业板、基金定投、私募基金、商品期货/股指期货、国债回购、集合理财等所有证券品种。期货开户也是免费的。如果对融资融券和期货办理有疑问的话，欢迎来电免费咨询（用户名手机号）即可，中信证券张经理竭诚为您服务。

启牛商学院理财其实从网上信息来看的话是不大靠谱的，大多数都说的是几元或者十几元课程仅是财商课套路的开始，其间，授课老师不断提及高收益，逐步引导学员升级课程，而价格也随即飙升至数千元，有学员告诉记者，花费2000元理财收益没见涨，被收了智商税。而在黑猫投诉平台搜索看到，行业三大头部公司——微淼商学院（简称：微淼）、启牛商学院（原称：快财商学院）、长投学堂（简称：长投）投诉达900多起，较一月中旬暴涨约400条，吐槽问题涉及课程与金额不匹配，涉嫌诱导宣传等，投诉群体从学生、上班族到儿女为80岁的亲人代理投诉。其实，财商教育并不是一个新赛道，早期多是银行、保险或基金公司为招揽客户而设置的课程，主要为特定产品导流。但随着行业细分，财商教育更多独立于产品推广。无论小白课还是财务自由进阶课程，都是有一定价值的，只是价值的大与小而已。学完财务自由进阶课程，你不可能马上实现财务自由，躺着数钱的梦想谁都想有，自己除了要去努力外，还需要时间。股票基金什么的你都能学会，但靠这个挣回学费，除了你的本金和技能外，多少还得有点运气，因为入场的时机也很重要。下面我从四个方面给大家剖析下。1.如果从学习投资角度出发，那么靠谱！进阶课程里面还是有满满的干货的，财务自由进阶课讲的主要是A股，港股，美股，和一些基金的筛选过程和方法，以及逆回购、打新债新股、房产、保险等常用理财工具的运用介绍，都是作为一名投资者必须要学习的基本知识。总之，想学完专门做投资的，这3000的学费应该不会白花，只要认真学习，将来靠投资挣到钱应该不成问题。学完了有没有用？有钱人学了就肯定有用；没什么钱，甚至还负债，那就别学了吧，因为你学完了也没有本金投资，靠工资每月几百元的，挣的真的有限！我的建议：其实理财早晚要学，早学早受益，手里有点钱可以学习下肯定有收获，如果刚毕业或者工资收入低建议先提高工作技能翻倍下工资收入才是最实在的。如果实在想学我整理了全套的课程资料，先小马过河学学看

　　要向让你的个人理财抵御脱货膨胀简单来说最好的办法就是投资 ，炒股，基金，买理财产品，买楼，买车位等，总之就是投资，把钱投向不容易贬值的地方。别把钱悟着。 若你钱多的话可以找一个理财师帮助你。　　按考：　　对抗通货膨涨的投资方法　　近期居高不下的油价与农产品价格终於出现下滑，加上美元反弹，全球通货膨涨压力稍减，可是现在的好光景并不代表通货膨涨的阴影已经不复存在。Barclays Global Investors投资经理，同时也是畅销书The ETF Strategist的Russ Koesterich指出，高通膨时代已经来临，面对高通膨，投资人可考虑投资以对抗通膨的金融商品，如ISHARS-道琼美国能源指数基金（IYE）、SPDR原物料指数基金（XLB）、SHARS-道琼美国科技类股指数基金（IYW）等，让资产继续成长。　　通货膨涨是近期各国政府最关心的话题，为了不让荷包在不知不觉中缩水，寻找保本又可获利的商品是许多投资人关心的话题。投资专家表示，在中国、印度与其他新兴国家等内需及出口双重需求庞大的状况下，油价及原物料价格随时又会因政经、季节性等各项不确定因素而走扬，让先前物价迭创新高的状况重演，因此，民众还是需要未雨绸缪，将部分资产分散在抗通膨的产品上才是。　　对抗通膨投资人可考虑投资各种抗通的金融商品，其中美股市场中各式ETF是不错的选择，如　　SPDR巴克雷美国政府抗通膨连动债券指数基金（IPE）、　　ISHARS-道琼美国能源指数基金（IYE）、　　SPDR原物料指数基金（XLB）、　　ISHARS-道琼美国科技类股指数基金（IYW）　　等，在这波通 货彭涨中表现都不错。Russ Koesterich表示，想要对抗通货膨涨，投资人需要了解，哪些物品会因为通货膨涨而价格上扬，这些就是可以对抗通膨的投资标的。所以如农产品、能源、黄金ETF等都是抗通膨的商品。此外，为了分散风险，Russ建议可以不要投资单一商品，应考虑投资追踪大环境的ETF。　　投资债券也是对抗通膨的好方法，其中已有多家资产管理公司推出了由抗通膨债券所组成的TIPS ETF。TIPS是美国在1997年发行对抗通货膨涨指数连动的公债（TIPS，Treasury Inflation Protected Securities）。其他相关债券ETF还有国库券基金(TLT)、iShares Goldman Sachs InvesTop Corporate Bond(LQD)、iShares Lehman 1-3 year Treasury Bond(SHY) 等。TIPS ETF与一般债券或股市的连动性低，所以在资产配置中具有分散风险的效果，让投资组合更多元化，属於稳健型的金融商品，在高通货膨涨的世代中，不啻是一种保本的理财方式。

理财通是专门购买理财产品的一个软件，在里面可以选择适合自己的基金产品，里面不能买卖股票，如果想买卖股票得到证券公司开户。那个基金是货币基金，投资方向是固定收益类的和短期票据类的东西，股票是股票美股研究社还是认为腾讯理财不能进行炒美股，都是有价证券但是根本不是一个东西可以，但前提是在基金公司网站开户，关注基金公司公众号，绑定基金账号就可，其实没特殊情况，用股票账户买省事这个的话肯定是可靠的，因为理财通毕竟是腾讯的产品。2、在就是理财通有一个安全卡，就是你第一次购买理财通的时候使用的银行卡。3、这个以后提现的话都是会提取到你这个安全卡里面的。4、在就是理财通里面理财的本身，这个的话谁也不敢保证100%没有风险。5、除非购买的是保本的，但是保本的利率都很低，利率高的都不保本。6、所以这个归根结底还是要看自己要选择那种产品了。

不靠谱，要谨慎

富竹纯债182天是债券，民生银行富竹纯债182天是封闭基金，封闭基金到期之后，其基金所投资者的标的物正处于下降通道，则投资者可以选择进行赎回操作，来减少基金受标的物走势影响，所带来的损失；封闭基金到期之后，基金市场行情较好，其投资标的物处于上涨通道，则投资者可以选择继续持有。

“股市太不给力，基金太耗耐性，存在银行又注定贬值，我决定搞点儿‘真金白银"培养一下财商。”在大学同学聚会上，刚工作三年的“新白领”小胡与朋友们交流起自己的理财经。“炮声一响，黄金万两。”利比亚战事、日本地震灾难影响着全球资本的投资动向，从而成为黄金白银价格保持坚挺的最好“借口”。在国际黄金价格不断挑战新高之时，同样被看作避险工具的白银，其价格也水涨船高，近期攀上20年来的顶峰，已然成了贵金属市场的投资“明星”。“白银进入门槛低，现在每克7块多，而涨幅却比黄金大，所以受到越来越多普通投资者的关注。”兴业银行理财师庄先生如是表示。的确，如今“噶金子”已经不是中老年人资产保值的专利，越来越多的年轻人开始将投资目光转向贵金属，知名学者宋鸿兵著书专谈白银的投资价值，白银强劲的市场表现，也使每个热衷投资的人纠结：现在投资白银是否来得及？虽然目前白银投资暂且抢去了黄金的风头，但白银投资者队伍还不及黄金庞大，不少投资者还是对白银投资有些陌生，甚至还不知道该怎么投资白银。目前白银投资渠道分为三种：上海黄金交易所的Ag(T+D)、工商银行的“纸白银”以及实物白银，如一些黄金公司推出的投资银条，以及央行发行的投资银币等。不过，投资者需要注意的是，黄金保值避险作用明显，价格稳定，但投资门槛比白银高。白银虽有长期看涨的趋势，却容易大起大落，收益高，风险也大。因此，投资者在进入前，要根据自身的风险承受能力，选择合适的理财产品。优点：可选择品种较多，门槛不一缺点：变现难、产品良莠不齐相对于普通市民来说，购买实物白银进行投资是不错的选择，从投资角度来看，实物白银投资可选择品种比较多，标准也不统一。目前市场上销售的实物白银有银条、银币、银章，如一些黄金公司推出的投资银条，央行发行的熊猫投资银币等。对于银币、银章，市民购买多用于收藏。目前市场上的投资型银币只有一个类别，就是熊猫银币，熊猫银币的未来价值主要依赖于白银价格的上涨。当然，随着时间的流逝，部分市场沉淀较好，工艺精美的熊猫银币也会渐渐进入收藏领域，使其不再仅仅是一个简单的投资品种。然而，目前推出投资银条的公司大多良莠不齐，而且若购买银条作为投资使用，还要考虑到回购问题。投资者应选择规模较大、信誉较高的公司，同时比较不同公司推出的投资银条买卖成本的高低。如上海华通铂银交易市场的储值型投资银条，销售价格是当日上海华通铂银交易市场国标一号白银现货结算价每克加0.5元，回购价格是当日国标一号白银现货结算价每克扣减0.17元，最小规格投资银条为1公斤。此外，实物白银的存储、变现不如黄金方便。优点：风险相对较低、更平民化缺点：投资渠道较少投资实物白银的可靠性较强，但买卖过程比较麻烦，变现难，还要自己承担保管的成本和风险，明显不如投资纸白银来得方便。相比其他两种投资渠道，纸白银明显更平民化，可惜投资渠道比较少。目前只有工行推出了纸白银业务，包含账户白银(盎司)兑美元、账户白银(克)兑人民币两个交易品种。纸白银没有保证金，不具有杠杆效应，且只能做多，可以视作入门级投资品种。目前，工行开通纸白银业务的起点为100克，这意味着几百元就能进入白银市场。但业内人士提醒，白银价格走势的趋势一般和黄金差不多，不过，白银价格的波动幅度比黄金更大。而且，与纸黄金相比，纸白银交易手续费率更高，在工行的账户白银买卖业务中，采用点差的方式收取手续费，目前白银价格的变动在2%左右。世元金行高级研究员肖磊建议，大胆的投资者，可以将每月进行存款的40%投入纸白银市场；比较谨慎的投资者，可以将这一比例降至20%。另外，还要避免过度关注，纸白银市场跟其他市场一样，其价格变动无时无刻，投资者要避免陷入短线投资的风险漩涡。优点：交易方便、投资渠道多缺点：风险较大和纸白银相比，目前白银T+D投资渠道最多，工行、民生、兴业、招行、深发展、华夏等多家商业银行代理金交所的个人白银T+D业务，投资者只要开通了各家银行的专业版网上银行，在家就可以直接开户参与白银T+D的投资。不过需要注意的是，白银T+D有两大风险。首先，白银T+D业务采用保证金杠杆，各银行白银T+D的杠杆比例与黄金T+D的杠杆比例相似，一般在10.5%~15%之间，这意味着投资者的资金可以被放大6.7~9.5倍，随之银价每1%的波动也会被放大至6.7~9.5倍不等。目前白银T+D的交易单位为1手，即1000克。实际操作中，必须准备更多的保证金才能保证不会因为价格波动而被迫平仓。其次，作为一个交易品种，白银T+D最大的问题在于非连续交易时段。其交易时段仅为09:00~11:30，13:30~15:30，20:50~2:30，当中存在空窗期。兴业银行一位投资经理表示，由于白银T+D业务属于保证金品种，杠杆效用近7倍。2010年表现最牛气的大众投资品种——黄金的强势走势，在白银面前黯然失色。2010年，每盎司白银从年初的17美元左右涨到年末的30美元以上，涨幅达80%远远超过黄金。然而，白银的疯狂上涨并没有终结，进入2011年以来，纽交所的白银期货价格在3月24日到达了31年以来的高点38.16美元/盎司，相比年初涨幅达逾20%，远超于今年来金价不到1%的累计涨幅，也远远跑赢了全球主要股市的涨幅。在此背景下，越来越多的普通投资者加入到白银投资的行列中来。来自工商银行贵金属业务部的数据显示，仅今年来，工行白银业务的新增开户数就超过9万户。特别值得关注的是，如今“噶金子”已经不是中老年人资产保值的专利，越来越多的年轻人开始将投资目光转向贵金属，在越来越多的“草根”投资者看来，白银投资主要有三大优势：一是稳妥。80后投资者胡先生表示，“原本拼命攒钱是为了买房，结果新政策一出突然发现纳税年头不够”，现在大家聚在一起会探讨用手里的活钱投资。“我的目的很明确，高风险的不参与，理财的目的就是希望手里的积蓄在两三年后买房时别太缩水就行。”二是便宜。半年以来实物银条投资热度飙升，广州部分百货每天保持进货数百公斤，但都在早晨开业后很短时间内被抢光。以纸白银7.8元左右/克的价格计算，投资者最少仅需780元就能“炒”。三是方便。MatrixFX美智中国区总经理黄天奉认为，投资纸黄金对年轻的“新白领”来说，比股票更适合。世界上交易资金最大的两个地区是欧洲和美国，所以当北京时间的晚上也就是欧洲的下午和美国的上午，同时开盘时会带来市场最大最主流的波动时间段，这个时间是适合进行交易的。1.渠道：现在国内贵金属交易的种类很多，不少都是为非法或者不正规的交易模式，这些模式很多都是以客户亏损为盈利模式的，所以交易中赔钱容易赚钱难在这些交易商里就显得更加突出；2.分辨：熊猫银币一直就是收藏者的至爱之一，且熊猫银币的价格也是一路飞涨。不过，业内专家也提醒收藏爱好者，随着激光铸造技术的发展，仅仅从图案上很难分辨真币与假币。鉴别熊猫银币的真假，目前可靠的方法是真伪直接对比，假币为了利润，不可能用真的白银铸造，在相同重量情况下，体积会不同；在相同体积的情况下，重量会不同；3.保存：对实物白银而言，还存在着保管不当所带来的潜在风险。与黄金不同，白银怕硝酸，如果保管不当，与一些化合物接触后就会产生化学反应。据典当行有关人士介绍，白银的保管成本较高，因保管疏忽而导致白银变质并最终影响实际典当价格的案例很多。

1、概念不同：基金：为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。理财：对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。2、分类不同：基金：信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。理财：公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。3、范围不同：基金：证券、企业、项目。理财：现金流量与风险管理。扩展资料：证券投资基金划分为：1、根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易（这要看情况），通过银行、券商、基金公司申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。2、根据组织形态的不同，可分为公司型基金和契约型基金。基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金。我国的证券投资基金均为契约型基金。3、根据投资风险与收益的不同，可分为成长型、收入型和平衡型基金。4、根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金等。参考资料来源：百度百科-理财参考资料来源：百度百科-基金

银行理财也不保本保息了！对于理财小白们来说，这真的是一大悲剧！理财有风险，投资需谨慎，而没有风险的投资已经越来越少了。那么，有哪些理财方式既可以提供较高的利率，又可以承担更低的风险呢？一、货币基金余额宝是几乎等同于银行保本理财的存在，收益比银行活期存款高的多，灵活又安全。而余额宝的背后其实就是货币基金。除了余额宝，目前市面上还有很多收益较余额宝更高的货币基金可供选择。我们可以从天天基金网中自行寻找货币基金购买，也可以直接选择一些大型金融机构的“宝宝们”直接购买，如苏宁金融的零钱宝等。点评：安全、灵活，可随时支取，适合存放日常备用金、生活费。二、智能投顾人工智能是未来的发展趋势，理财行业也不例外。目前市面上已经出现多款智能投顾软件，通过你的风险测试等级，配备美股、港股、黄金、债券、基金等多，多样化的投资方式可以有效分散资金，避免将鸡蛋放在一个篮子里，有效降低亏损风险。智能投顾软件不提供直接购买，均是通过盈米等有销售执照的平台完成交易，你购买的基金等均可以从各基金账户中查询到，资金安全可以放心。目前市场上这类软件有谱蓝、理财魔方等。点评：投资分散，风险较低，适合中长期投资，但出现时间较短，理财收益有待市场验证。三、国债逆回购这是一种无风险、收益较高的理财方式，但前提是需要在证券公司开户开通国债逆回购服务。国债逆回购其实是一种短期借款，投资者将钱出借，获得固定利息，借款人提供国债、票据等作为抵押，到期还本付息，非常安全。一般月末、季度末、年末，市场资金面紧张，价格通常很高，尤其是这些节点的周四，收益通常超过10%，购买非常划算，国债逆回购的门槛是深市1000元起，沪市10万元起。点评：收益高，安全，但需要定期的操作，适合理财意识较强的人。四、P2P薅羊毛对于理财小白们来说，P2P可能已被列入理财禁入名单，毕竟e租宝、泛亚等事件记忆犹新。但经过一浪浪淘沙以后，P2P也正发展的越来越规范，相当一批平台已经完成资金银行存管。金融市场正如火如荼，很多高学历的顶尖人才都在P2P平台任职，我们也没有理由谈虎色变。选择正规的平台，投资1个月新手标，通常都能收获10%-15%的收益，但可投资金额往往只有1万-2万元。如何选择靠谱的P2P平台呢？可以搜索网贷天眼平台，选择排名前50的平台，通过考量平台的高管团队、公司背景、业务模式等，挑选靠谱的P2P。点评：有一定风险，但收益高，投资周期短，适合胆大心细的人。理财是一门大学问，如果不愿意花时间学习和了解，那么永远只能停留在理财初级阶段，理财收益也无法大幅提高。投资自己才是回报率最高的理财方式！祝愿大家早日实现财务自由！