风险

　　(一)信用风险的分类 　　1.按照风险能否分散。可以分为系统性信用风险和非系统性信用风险 　　系统性信用风险是指对各种金融工具都会产生影响的信用风险.不能够通过分散而相互抵消或削弱。 　　非系统性信用风险是指和特定对象相关的信用风险，这种信用风险可以采取分散的策略进行控制。 　　2.按照风险发生的形式。可分为结算前风险和结算风险 　　结算前风险指的是交易对手在合约规定的结算日之前违约带来的风险。 　　结算风险作为一种特殊的信用风险，是指交易双方在结算过程中一方支付了合同资金但另一方发生违约的风险。结算风险在外汇交易中较为常见，涉及在不同的时间以不同的货币进行结算交易。 　　3.按照风险暴露特征和引起风险主体不同，可分为主权信用风险暴露、金融机构信用风险暴露、零售信用风险暴露、公司信用风险暴露、股权信用风险暴露和其他信用风险暴露六大类主权信用风险暴露、金融机构信用风险暴露、公司信用风险暴露统称为非零售信用风险暴露。 　　(二)信用风险的管控手段 　　常用的信用风险控制手段包括明确信贷准人和退出政策、限额管理、风险缓释、风险定价等。 　　1.信贷准入和退出 　　(1)信贷准入。信贷准入是指银行通过制定信贷政策，明确银行意愿对客户开办某项信贷业务或产品的最低要求。常见的信贷准人策略考虑的因素包括客户的信用等级、客户的财务与经营状况、风险调整后收益(RAROC)等。 　　(2)信贷退出。信贷退出是指银行在对存量信贷资产进行风险收益评估的基础上.收回对超出其风险容忍度的贷款，以达到降低风险总量、优化信贷结构的目的。 　　2.限额管理 　　限额是指银行根据自身风险偏好、风险承担能力和风险管理策略.对银行承担的风险设定的上限.防止银行过度承担风险。 　　3.风险缓释 　　信用风险缓释是指银行运用合格的抵质押品、净额结算、保证和信用衍生工具等方式转移或降低信用风险。信用风险缓释功能可以体现为违约概率、违约损失率或违约风险暴露的下降。 　　(1)抵质押品。常见的抵质押品包括金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、土地使用权等。抵质押品的风险缓释作用体现在客户发生违约时.银行可以通过处置抵押物提高回收金额，降低违约损失率。 　　(2)保证。保证的缓释作用体现在客户违约时，由保证人代为偿还全部或者部分债务，提高回收率。 　　(3)信用衍生工具。比较常见的衍生工具有信用违约互换、总收益互换、信用联系票据和信用利差期权等。 　　(4)净额结算。净额结算的缓释作用主要体现为降低违约风险暴露。 　　4.风险定价 　　银行承担风险就应获取相应的回报。信用风险也是银行面临的一种成本.银行需要通过风险定价加以覆盖，并计提相应的风险准备金，以便在实际遭受损失时进行抵补。 　　考点2信用风险的计量 　　1.信用风险参数 　　商业银行通过计量不同的风险参数，可以从不同维度来反映银行承担的信用风险水平，常用的风险参数包括违约概率、违约损失率、违约风险暴露、有效期限、预期损失和非预期损失等。 　　(1)违约概率(PD)。违约概率是债务人在未来一段时间内(一般是一年)发生违约的可能性。 　　(2)违约损失率(1GD)。违约损失率指某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例。即损失占风险暴露总额的百分比。 　　(3)违约风险暴露(EAD)。违约风险暴露是指债务人发生违约时预期表内和表外项目风险暴露总额.反映了可能发生损失的总额度。 　　(4)有效期限(M)。有效期限是指某一债项的剩余有效期限。 　　(5)预期损失。通过上述风险参数.可以按照如下公式计算预期损失： 　　预期损失：违约概率X违约损失率X违约风险暴露 　　(6)非预期损失。对非预期损失的计量比预期损失要复杂得多，且组合的非预期损失并不是单笔债项非预期损失简单相加.而是与各债项之间的相关性密切相关。 　　2.信用风险加权资产的计量 　　信用风险加权资产等于信用风险暴露与风险权重的乘积，综合反映了银行信贷资产的风险水平。《商业银行资本管理办法(试行)》规定了两种计算信用风险加权资产的方法：对不实施内部评级法的商业银行，运用权重法;对实施内部评级法的银行，内部评级法覆盖的表内外资产使用内部评级法，未覆盖的表内外资产使用权重法。 　　(1)权重法。采取权重法，信用风险加权资产为银行账户表内资产信用风险加权资产与表外项目信用风险加权资产之和。 　　在权重法下.表内资产划分为17个类型.根据每个资产类别的性质及风险大小，分别赋予了不同的权重，共分为0、20%、25%、50%、75%、100%、150%、250%、400%、1250等档次。 　　银行的表外资产划分为11个类别.针对不同类别分别规定了0、20%、50%、100%等四个档次的不同的信用转换系数。 　　(2)内部评级法。内部评级法分为初级内部评级法和高级内部评级法。二者的区别在于，初级内部评级法下.银行自行估计违约概率，但要根据监管部门提供的规则计算违约损失率、违约风险暴露和期限。高级内部评级法下，银行可自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限。对于零售信用风险暴露。不区分初级法和高级法，即银行都要自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限。 　　①非零售风险暴露的内部评级体系。商业银行采用内部评级法计算信用风险加权资产，应该通过内部评级确定每个非零售风险暴露债务人和债项的风险等级。对债务人的每笔债项均应进行评级。 　　②零售风险暴露风险分池体系。所谓风险分池，是根据风险特征、交易特征和逾期信息等特征将每笔零售风险暴露划人到相应的资产池中，在此基础上估计PD、1GD、EAD等风险参数。与非零售风险暴露相比，零售风险暴露具有笔数大、单笔风险暴露较小、风险分散的显著特点.这一特点决定了商业银行普遍采用组合的方式对零售业务进行管理。

1、事前管理--客户资信管理制度客户既是企业最大的财富来源，也是风险的最大来源。强化信用管理，企业必须首先做好客户的资信管理工作，尤其是在交易之前对客户信用信息的收集调查和风险评级，具有非常重要的作用，而这些工作都需要在规范的管理制度下进行。目前我国企业需要在五个方面强化客户资信管理：⑴ 客户信息的搜集和资信调查；⑵ 客户资信档案的建立与管理；⑶ 客户信用分析管理；⑷ 客户资信评级管理；⑸ 客户群的经常性监督与检查。2、事中管理--内部授信管理制度企业在交易过程中产生的信用风险主要是由于销售部门或相关的业务管理部门在销售业务管理上缺少规范和控制造成的。其中较为突出的问题是对客户的赊销额度和期限的控制。一些企业在给予客户的赊销额度上随意性很大，销售人员或者个别管理人员说了算，结果往往是被客户牵着鼻子走。实践证明，企业必须建立与客户间直接的信用关系，实施直接管理，改变单纯依赖于销售人?quot;间接管理"的状况。因此，必须实行严格的内部授信制度，这方面的制度化管理应包括4个方面：⑴ 赊销业务预算与报告制度；⑵ 客户信用申请制度；⑶ 信用限额审核制度；⑷ 交易决策的信用审批制度。3、事后管理--应收帐款监控制度关于应收帐款管理，许多企业已制订了一些相应的管理制度，但是我们在调查研究中发现，这些制度还远远不能适应当前市场环境和现代企业管理的要求。存在的主要问题是缺少管理的系统性和科学性。改进这方面的管理主要应在如下几个方面制度化：⑴ 应收帐款总量控制制度；⑵ 销售分类帐管理与帐龄监控制度；⑶ 货款回收管理制度；⑷ 债权管理制度。

1、事前管理--客户资信管理制度客户既是企业最大的财富来源，也是风险的最大来源。强化信用管理，企业必须首先做好客户的资信管理工作，尤其是在交易之前对客户信用信息的收集调查和风险评级，具有非常重要的作用，而这些工作都需要在规范的管理制度下进行。目前我国企业需要在五个方面强化客户资信管理：⑴ 客户信息的搜集和资信调查；⑵ 客户资信档案的建立与管理；⑶ 客户信用分析管理；⑷ 客户资信评级管理；⑸ 客户群的经常性监督与检查。2、事中管理--内部授信管理制度企业在交易过程中产生的信用风险主要是由于销售部门或相关的业务管理部门在销售业务管理上缺少规范和控制造成的。其中较为突出的问题是对客户的赊销额度和期限的控制。一些企业在给予客户的赊销额度上随意性很大，销售人员或者个别管理人员说了算，结果往往是被客户牵着鼻子走。实践证明，企业必须建立与客户间直接的信用关系，实施直接管理，改变单纯依赖于销售人?quot;间接管理"的状况。因此，必须实行严格的内部授信制度，这方面的制度化管理应包括4个方面：⑴ 赊销业务预算与报告制度；⑵ 客户信用申请制度；⑶ 信用限额审核制度；⑷ 交易决策的信用审批制度。3、事后管理--应收帐款监控制度关于应收帐款管理，许多企业已制订了一些相应的管理制度，但是我们在调查研究中发现，这些制度还远远不能适应当前市场环境和现代企业管理的要求。存在的主要问题是缺少管理的系统性和科学性。改进这方面的管理主要应在如下几个方面制度化：⑴ 应收帐款总量控制制度；⑵ 销售分类帐管理与帐龄监控制度；⑶ 货款回收管理制度；⑷ 债权管理制度。

　　导语：信用风险管理策略，欢迎大家参考!强化信用风险识别能力，就应当对我国产生的信用风险的原因进行分析，并对识别信用风险方法进行研究，进而探索降低商业银行信用风险的有效策略。改革开放后我国经济发展迅速，社会建设全面开展，商业银行贷款总额逐年增长。 　　信用风险管理策略 　　(一)风险预防 　　预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。这里对签名制管理、挂失止付管理和透支进行具体分析。 　　1.签名制的风险管理 　　2.挂失止付的风险管理 　　3.透支风险管理 　　(二)风险的分散转移 　　分散转移方法是信用卡风险管理经常采用的一种方法。这种方法是指发卡行通过某些合法的交易方式或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。 　　1.向担保人转移 　　2.向保险机构转移 　　(三)风险回避 　　风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务 　　信用风险管理策略 　　首先，为交易购买风险，一旦其中一项或几项有风险状况发生，就由保险公司承担风险，这样损失的控制就能够通过较小的成本实现。实际当中的保险主要由财产保险、未授权交易保险、董事及高级职员责任保险、银行一揽子保险、其他险种构成。 　　其次，对监测活动进行强化。运用大数据对贷款变化进行动态监测，由按月检测替代当前的按季度检测，通过提前预警实现提早退出。商业银行人员的风险控制能力和风险发现意识较强，但是仍需要实现对一定方法和技巧的掌握。 　　一旦发生以下状况：不好联系客户、报表和纳税上信息不提供、转移基本账户、异常现金流、外部评价差，就应当及时处理。应当从预警信号的级别出发，有商业银行工作人员进行各种情况的有效处理，对于风险预警信号级别应当注意。 　　最后，运用信用衍生产品控制风险。信用衍生产品包括综合结构化产品、信用息差期权、信用息差产品、总收益互换、信用违约互换，这些产品能够散化风险，将信用风险集中度降低，对于提升银行系统稳定具有非常重要的意义和价值。 　　【案例分析】： 　　a公司是一家财务管理十分严格的公司，也有一套完善的客户信用风险管理系统，因此公司的坏账率和资金周转一直保持较好的水平，财务部张经理颇为自己的管理有方而洋洋得意;但销售部的陆经理可不这么看：生意不可能没有一点风险，坐在家里没有销售肯定不会产生任何呆账，那样离公司倒闭大家回家也不远了。陆经理认为过于死板的信用政策影响了销售部的业绩，使公司损失了许多机会。 　　企业里的销售部和财务部似乎天生就是水火不相容的两个部门，更有这种说法：财务部代表和维护公司的利益，而销售人员代表着经销商和客户的利益，这不今天发生在a公司一件事情似乎更能证明这个看法： 　　温州b公司是a公司在当地的经销商，虽然说a公司在整个浙江省的市场占有率和品牌知名度远远超过竞争对手占绝对的优势，但偏偏在温州的销售却不温不火，落后其竞争对手。当地的经销商换了好几个，到今年b公司已经是第四家了。 　　a公司本来就是浙江的企业，家门口的.市场哪能不抢，陆经理对浙江省经理下了死命令，一定要在三个月内改变这种局面。趁着竞争对手出现质量问题的大好时机，陆经理亲自坐镇温州，集中全省的销售力量，分区划片开发温州的终端，陆经理还从公司争取到极优惠的促销政策，准备集中优势兵力一举收复温州市场。 　　一时间a公司的产品在温州终端大量铺货，但问题来了，由于b公司的销售额比往常增加了几倍，不到10天公司批准的信用额度就已经用完了，b公司只能用现金买货，但一个星期后就支持不住了。一时间终端客户频频要货，b公司却没钱继续下订单了，b公司老板急得脚跳，把陆经理的电话都打爆了，请求公司无论如何再放几个订单以解燃眉之急。 　　其实陆经理比谁都急，这次行动就是要趁竞争对手没有反应过来打他个措手不及，现在就好像仗打了一半子弹却没有了，如果竞争对手乘机反扑，这次行动不就前功尽弃了吗。 　　陆经理与财务部张经理多次协调，但张经理在通融放了一个订单后，再也不同意继续发货了，张经理的理由很充分，其一：公司所有客户的信用政策是年初销售部和财务部共同讨论后经总经理批准才决定的，现在要增加b公司的信用额度不是不可以，但要走程序不可能今天申请马上就批准。“销售成绩是销售部的，但由此而带来的信用风险却要财务部来承担，当然不干了。”这只是张经理没有说出的潜台词。 　　陆经理历数了种种理由并以个人担保要张经理继续发货，但张经理就是不买账，a公司的信用控制是财务部一票否决制，陆经理虽然在电话那头暴跳如雷，一时也无可奈何。 　　为什么对这个问题，财务部与销售部门会出现截然不同的处理方法，张经理是为了公司的资金安全，严格执行公司的财务制度;陆经理是为公司的销售额为企业挣更多的钱，他们都不是站在公司的利益角度来看问题吗?为什么会有如此大的冲突，这是因为： 　　第一：财务人员是理性的，他们与客户基本不接触所以也没有任何感情可言;而销售人员是感性的，与客户接触频繁，受客户的影响大，而人总是有感情的。 　　第二：财务人员认为公司的规章制度必须不折不扣的执行;而销售人员认为客户是上帝，客户永远第一，总是千方百计为客户排忧解难。 　　第三：财务人员永远怀疑客户的偿付能力，是他们的职业习惯;而销售人员则往往对客户过分信任。 　　第四：也是最关键的，财务人员关心的是应收款率/应收款账期，因为公司以此对其的成绩进行评估;而销售人员首先以销售额/市场占有率等进行评估。 　　那么如何来解决这个矛盾呢?财务经理和销售经理从各自的利益和看问题的不同角度而引起了冲突，有没有更客观更公正的“第三只眼”来看问题呢?那就是总经理的角度，他可以站在企业更高的层面来看待这个问题，不单是对销售部或者财务部有利，而是对整个企业有利;不仅仅考虑企业的现在，更要考虑企业的未来。 　　由于事情紧急，最终陆经理向公司的总经理作了汇报，寻求解决的方法。总经理在对所有资料进行评估后，决定对b公司增加50%的临时信用额度，但也听取了张经理的意见要求b公司老板书面承诺以名下固定房产作担保。最终这件事情获得圆满解决，a公司在温州市场一举收复失地，市场份额反超竞争对手，打了个漂亮的翻身仗。

　　信用风险管理存在哪些问题?企业强化信用管理，塑造以“诚实信用”为特征的经营管理机制，是每个企业未来发展的必由之路和新增长之契机。加强企业信用管理。下面是我为大家带来的信用风险管理存在哪些问题，仅供参考，欢迎大家阅读！ 　　信用风险管理存在哪些问题 1 　　(一)企业出现不同程度的信用危机 　　很多企业盲目追求销售额的增加，而把信用管理看成是不利于销售额增加的因素，结果往往是否定信用管理的重要性、从而忽视对客户的信用管理。根据中国企业信用网的和中国企业家调查系统在全国范围内组织的第九次中国企业经营者问卷跟踪调查显示，在我国企业间逾期应收账款发生额约贸易总额的5%，而发达市场经济国家，其比率仅为0.25%一0.5%。 　　(二)缺乏专门的信用管理职能部门 　　在我国企业现在的管理职能中，应收账款的管理基本上是由销售部和财务部两个部门承担。然而，这两个部门由于管理目标、职能、利益和对市场反应上的.差异，都不可能较好地承担起企业信用管理和应收账款的职能。在实践中，这两个部门常常在风险控制和信用管理问题上出现职责分工不清、相互扯皮、效率低下，甚至出现管理真空等种种问题，相当多的企业是由销售人员或其他部门人员兼做信用管理工作，其根源在于这些企业没有设立一个独立的信用管理部门，企业内部缺少专门的信用风险管理职能，没有专业人员从事信用管理工作。 　　(三)信用人员的素质普遍不高 　　信用管理是一项具有很强专业性和技术性的工作，信用管理人员应当具备信用管理的基本知识和技术。然而，很多企业的商层管理人员对信用管理工作只是片面理解，认为信用管理工作就是收账，只要能说会道就无需更多的专业知识。因此，企业在招聘信用管理人员时，往往缺乏科学、严格的标准，将大量既缺乏专业知识又未受专门训练的人员配备到信用管理工作岗位上，导致信用管理人员的总体素质偏低。 　　信用风险管理存在哪些问题 2 　　1.尚未形成正确的信用风险管理理念 　　首先，国内商业银行工作人员对信贷风险管控认知不足，一味追求业绩，不注重资产质量和盈利水平，这无疑给银行带来无形压力。另外，他们只着眼于短期盈利，忽视了未来商机。最后，信贷风险管控理念在实际执行过程中，并未在商业银行整个人才体系中全面施行，导致工作人员误入歧途。 　　2.缺乏信用风险管理专业人才 　　商业银行工作人员总体综合素质偏低：社会经验不足、法律知识欠缺、业务方式不当、没有管理分析能力。在工作过程中，工作人员责任感较低，未根据贷款要素对贷款人进行严格审核，缺乏及时处理并调整贷款类别的积极性，没有核实贷款要素是否如实填制。基础数据的不统一和不准确严重阻碍商业银行的信用风险管制水平提高，即使是简单的分析工具也会导致数据出现质量问题，从而造成结果信任度低。也就无法建立各种信用风险管理模型，无法把先进的信用风险管理技术运用到银行实际的信用风险管制中去。信用风险量度模型和技术落后是造成专业人才稀少的根本原因。 　　3.商业银行信用风险评估体系不完善 　　首先，我国商业银行法人构架不稳，董事会和监事会权利过于集中，不能相互制衡;其次，风险管制没有完善的规章制度，影响风险管控的效果;最后是银行内部稽核部门没有独立性。我国推行贷款风险分为五大类，但存在很大缺陷：(1)主观性思维比较严重，贷款界限模糊，结果不一致; 　　(2)对资产质量恶化的预估能力较低; 　　(3)分类结果是粗线条分类; 　　(4)利用带块五级分类计提贷款准备不能遮盖银行的信用风险; 　　(5)五级分类不能区分借款人风险和债务风险。 　　我国商业银行信用缓释方式单一不能够分散风险，各商业银行在抵质押率、后续风险管理、信息系统创建等方面存在较大差异。全国尚未实施统一风险要素调整规定，我国拍卖市场不完善，质押品处理难度高，银行不仅仅承

快易贷向大家介绍信用风险管理方法： 1、严格实行贷放分控 银行要规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行身带分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 4、严格实行贷后管理 个人贷款支付后，银行要采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。 3、严格实行支付管理 采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 4、严格审查贷款申请 借款人提出贷款申请后，银行要严格审查申请内容及其证明材料，履行尽职调查职责，逐一核实，正确判断借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、质押比率、风险程度等。

1、事前管理--客户资信管理制度客户既企业财富源风险源强化信用管理企业必须首先做客户资信管理工作尤其交易前客户信用信息收集调查风险评级具非重要作用些工作都需要规范管理制度进行目前我企业需要五面强化客户资信管理:⑴客户信息搜集资信调查;⑵客户资信档案建立与管理;⑶客户信用析管理;⑷客户资信评级管理;⑸客户群经性监督与检查2、事管理--内部授信管理制度企业交易程产信用风险主要由于销售部门或相关业务管理部门销售业务管理缺少规范控制造其较突问题客户赊销额度期限控制些企业给予客户赊销额度随意性销售员或者别管理员说算结往往客户牵着鼻走实践证明企业必须建立与客户间直接信用关系实施直接管理改变单纯依赖于销售?quot;间接管理"状况必须实行严格内部授信制度面制度化管理应包括4面:⑴赊销业务预算与报告制度;⑵客户信用申请制度;⑶信用限额审核制度;⑷交易决策信用审批制度3、事管理--应收帐款监控制度关于应收帐款管理许企业已制订些相应管理制度我调查研究发现些制度远远能适应前市场环境现代企业管理要求存主要问题缺少管理系统性科性改进面管理主要应几面制度化:⑴应收帐款总量控制制度;⑵销售类帐管理与帐龄监控制度;⑶货款收管理制度;⑷债权管理制度

信用风险作为一种古老的风险形式，在长期以来，人们采取了许多方法来规避，以期减少损失。传统的信用风险管理方法主要有专家制度、贷款内部评级分级模型以及Z评分模型等。但是，现代金融业的发展，使得这些方法有些显得过时，有些则显得不精确。随着现代科学技术的发展，以及对于市场风险等其他风险的管理水平的提高，现代信用风险的管理水平也得到了提升，出现了Creditmetrics、KMV、Creditrisk+等信用风险量化管理模型，使得信用风险管理更加精确、更加科学。总的来说，现代信用风险管理呈现出如下几个发展趋势：1、信用风险管理由静态向动态发展。传统的信用风险管理长期以来都表现为一种静态管理。这主要是因为信用风险的计量技术在相当长的时间里都没有得到发展，银行对信贷资产的估值通常采用历史成本法，信贷资产只有到违约实际发生时才计为损失，而在违约发生前借款人的还款能力的变化而造成信用风险程度的变化难以得到反映，银行因而难以根据实际信用风险的程度变化而进行动态的管理。在现代信用风险管理中，这一状况得到了很大的改进。首先，信用风险计量模型的发展使得组合管理者可以每天根据市场和交易对手的信用状况动态地衡量信用风险的水平，IT市的方法也已经被引入到信用产品的估价和信用风险的衡量。其次，信用衍生产品市场的发展使得组合管理者拥有了更加灵活、有效地管理信用风险的工具，其信用风险承担水平可以根据其风险偏好，通过信用衍生产品的交易进行动态的调整。2、信用风险对冲手段开始出现。长期以来，信用风险管理模式局限于传统的管理和控制手段，与日新月异的市场风险管理模式相比缺乏创新和发展，尤其缺乏有效的风险对冲管理手段。传统的管理方法只能在一定程度上降低信用风险的水平，很难使投资者完全摆脱信用风险；而且，这种传统的管理方式需要投入大量的人力和物力，这种投入还会随着授信对象的增加而迅速上升。这一局限性对以经营存贷业务和承担信用风险为核心业务的商业银行而言并无多大影响，但随着信用风险越来越多地进入证券交易和投资银行领域，传统信用风险管理的这一局限性变得愈益突出。对于证券交易商而言，其面临的信用风险具有以下特点：一是与商业银行不同，证券交易商是以承担市场风险而不是信用风险为自身业务的核心的，信用风险只是交易的副产品，是交易双方都试图剥离或摆脱的：二是由于证券交易品种多样化、交易对手也涉及广泛的特点，证券交易商往往比商业银行面临更多的信用对象；三是证券交易商往往缺乏商业银行那样管理信用风险的经验和相应的人力和物力，这都使得传统的信用风险管理模式和手段不能适应市场发展的需要。在市场力量的推动下，以信用衍生产品为代表的新一代的信用风险对冲管理手段开始走到风险管理发展的最前沿，并开始推动整个风险管理体系不断向前发展。3、信用风险管理方法从定性走向定量。传统的信用风险管理手段主要包括分散投资、防止授信集中化、加强对借款人的信用审查和动态监控，要求提供抵押或担保的信用强化措施等。尽管这些传统的信用风险管理方法经过多年的发展已相当完善和成熟，有些甚至已经制度化，成为金融机构风险内控体制的重要组成部分，但是，这些传统的信用风险管理方法主要都是基于定性分析。近年来，信用风险的计量和管理方法发生了革命性的变化。与过去的信用管理相对滞后和难以适应市场变化的特点相比，新一代的金融工程专家将建模技术和分析方法应用到这一领域，产生了一批新技术和新思想。随之而来，在传统信用评级方法基础上产生了一批信用风险模型，这些模型受到了业内人士的广泛关注。比如邓白氏中国风险预警评分(EMMA Score)，可以预测企业处于不稳定或不可靠的风险状况的可能性，以及付款指数(Paydex)，是对目标企业付款表现的量化指标。 现代信用风险模型主要是通过数理统计手段对历史数据进行统计分析，从而对有关群体或个体的信用水平进行定量评估，并对其未来行为的信用风险进行预测，提供信用风险防范的有效依据和手段。信用评级机构在信用风险管理中发挥越来越重要作用。独立的信用评级机构在信用风险管理中的重要作用是信用风险管理的又一突出特点。由于相对于市场风险而言，信息不对称导致的道德风险是信用风险产生的重要原因之一，对企业信用状况及时、全面的了解是投资者防范信用风险的基本前提。独立的信用评级机构的建立和有效运作是保护投资者利益、提高信息收集与分析的规模效益的制度保障。在发达国家，信用评级机构已经存在了很长时间，现代信用风险管理对信用评级的依赖更加明显。如信用风险管理模型都直接依赖于企业被评定的信用等级及其变化。巴塞尔银行监管委员会发布的《新资本协议》中加强了信用评级在金融监管中的作用。

信用管理研究|工程总承包模式下的施工企业信用风险分析-工保网在工程总承包模式下，作为建设项目的主要实施与管理者，建筑施工企业承担着包括设计、施工、采购等多个建设环节的综合建设管理任务，面临着较为严峻复杂的信用风险威胁。这里主要就建筑施工企业面临的信用风险进行分析并提出信用风险管理建议。1、建筑施工企业信用风险特点工程建设活动具有投资金额较大、建设周期较长、管理难度较大、风险环节较多等风险特点。在建设管理过程中，业主与承包商各自承担着一定的建设管理任务，面临着一定的信用风险威胁。但由于国内建筑市场长期处于明显的买方市场，业主占据有利市场地位，承包商在合作中常常陷入盲目与被动状态，信用风险威胁相对更为严重。尤其在工程总承包模式快速推广应用的当下，建筑施工企业作为工程总承包单位角色之一，承担着包括设计、施工、采购、试运行等综合管理任务，对项目工程质量、施工安全、工期进度、投资控制全面负责，面临着更为严峻复杂的信用风险。信用风险关系复杂工程总承包模式下的信用关系，除了“业主与总承包单位”还包括“总承包单位与分包单位”，信用关系较为复杂。同时，许多大型基础设施工程、城市公共项目的业主都为政府部门，因此，施工企业面临的信用关系主体也不只是市场企业，还包括政府部门。政府部门既是维护建筑市场秩序的“裁判员”，又同时下场成为“运动员”，形成更为复杂的信用关系，对市场公平性造成一定影响。信用风险类型多样在传统发包模式中，建筑施工企业承担项目的施工建设任务，主要面临的信用风险即为与业主之间的应收工程款与各类保证金等财务风险。在工程总承包模式中，除上述财务风险，建筑施工企业面临来自设计分包单位、材料供应商等信用主体的信用履约风险。信用风险影响严重工程总承包模式赋予了建筑施工企业更多的建设管理使命，同样也令其面临更为复杂多样的信用风险环境，对项目投资、工期、质量与安全控制工作造成风险威胁。如业主拖延支付工程款、强行介入设计施工等环节管理工作；分包商设计深度不足、设计变更频繁、建筑材料或所用机械设备不符合质量标准等，极易引起工期延误、投资超概、拖欠农民工工资支付，甚至各类工程质量与安全生产事故等问题。2、建筑施工企业建设管理各阶段信用风险分析工程总承包模式下，建筑施工企业作为总承包单位分别在项目投标、合同签订、项目建设实施、项目完工阶段，面临多方面的信用风险。项目投标阶段在项目投标阶段，建筑施工企业面临的信用风险主要来自对业主方与项目的信息不对称。目前，国内建筑市场信用管理机制尚不成熟，许多施工企业缺乏多业主方资信情况的调查了解，不清楚项目的资金来源和到位情况。甚至受国内建筑市场竞争压力影响，即便事先获悉业主方资信情况或项目资金情况存在风险，为了承接项目也选择忽视，更不乏以垫资带资、低价中标为竞标策略的情况存在，在前期埋下严重的业主信用风险。合同签订阶段工程总承包模式是近几年国内开始探索的全新工程实施组织结构方式，在合同管理方面缺乏成熟、完善的管理经验，存在业主方与总包单位权责模糊等合同管理问题。受业主方长期形成的强势市场地位影响，施工企业往往“责大于权”，在工程款支付、结算、违约和保证金退还等方面缺乏明确规定，导致后期回款面临风险。建设实施阶段在项目建设实施阶段，施工企业作为总包单位不仅面临来自业主方的工程款支付风险，还面临来自各分包方的合同履约风险。1一方面业主拖欠工程款支付、不及时验工计价，将导致施工过程中应收账款拖欠，施工企业资金成本压力增大；2另一方面如设计分包、劳务分包、材料分包等分包商未能按照合同履约，出现设计深度不够、建材质量不达标等问题，不仅严重影响工期进度，甚至可能导致恶劣的工程质量安全事故。项目完工阶段在项目完工阶段，业主方拖欠工程验收、不办理竣工结算、不确认工程变更与索赔、拖延归还工程保证金，造成施工企业应收工程款、变更索赔款、工程保证金等款项无法及时回收。综上，建筑施工企业作为工程总承包单位，在项目建设管理的各个阶段都面临着较为复杂严峻的信用风险威胁，不仅影响施工企业的应收账款、保证金管理，还可能形成工程质量、施工安全生产、农民工工资发放等风险问题。尤其，大型基础设施工程与城市公共项目的质量安全保障直接影响着广大人民群众的生命财产安全；业主、设计分包、材料供应商等信用个体的守信履约直接影响着整体建筑市场信用环境的塑造，建筑施工企业应重视自身信用风险管理。3、建筑施工企业信用风险管理在工程总承包模式快速应用推广的当下，建筑施工企业信用风险管理工作显得尤为重要，主要应从以下几个方面进行着手：建立企业信用风险管理制度信用风险管理制度，是成熟建筑市场企业内部管理制度中较为重要的一项。依据企业制定的信用风险管理制度，管理人员能够通过对相关信用主体进行动态的信用风险识别、跟踪、评估、应对，有效地降低业主、分包商信用风险。如项目投标前对业主资信情况和项目情况进行调查、评估；对分包商资信、业绩、管理实力进行调查评估等。目前国内建筑施工企业信用管理制度建设普遍处于空白状态，缺乏相应的人才、团队、技术与管理实力，上述信用风险管理内容可以通过委托专业的信用管理服务机构完成。拓展融资渠道，提高抗风险能力业主方“拖欠工程款发放”与“保证金退还”是造成施工企业财务风险的主要原因之一，尤其在“垫资带资”等不规范市场现象屡见不鲜的情况下，这种财务风险更被放大化。融资，是企业提高自身财务抗风险能力的重要方式之一：通过增加融资渠道，提高融资额度，保证财务资金来源的多样与稳定，帮助企业具备更强的财务抗风险能力。重视合同管理，善用工程担保在合同签订阶段，建筑施工企业应重视合同条款、内容的制定，明确与业主方的权利责任划分，如工程款的支付节点、方式、违约责任等，降低后期业主拖欠工程款发放风险。善用工程担保制度，向业主争取工程款支付担保，而后通过银行、保险公司、担保公司提供的工程款支付担保保函，为自身应收工程款形成保障。利用工程保险，建立保险保障工程保险是应对各类建设工程质量、安全、财产、职业责任风险的有效保障方式。工程总承包模式下，建筑施工企业作为总承包单位对项目工程的投资、进度、质量与安全控制全面负责，应重视工程保险投保，利用建安一切险、IDI保险、安责险、各类职业责任险为项目提供财产、质量、安全等全方位的保险保障。

　　导语：如何提升自己的信用风险管理技巧?信用风险控制是指授信方根据信用识别和评估的结果，针对自己所承受的信用风险及经济损失的严重程度，针对具体的环节进行调整和改良，从而达到风险管理的最佳结果。为了进一步健全企业的信用管理体系，规范信用风险管理，我们按照赊销业务发生的前后将风险控制主要分为事前控制、事中控制和事后控制三种。 　 　　企业信用风险管理技巧 　　(一)建立独立的信用管理部门或培养信用管理人员 　　企业信用风险管理是一项专业性、技术性和综合性较强的工作，必须由特定的部门和组织才能完成。企业信用风险管理部门的职能主要包括建立信用管理制度、客户授信、应收账款管理和坏帐处理等。成立企业内部独立的信用风险管理部门的主要优势表现在： 　　对外树立企业信用形象，坚决执行企业的信用政策; 　　对内随时监控信用政策，并及时调整; 　　专业化、规范化的管理，防止一切人为因素造成损失; 　　信用部门的“红脸”角色和销售部门的“白脸”角色是收账的最佳方式。 　　(二)建立客户资信调查和评估机制 　　建立客户资信调查和评估机制，就是要在交易前调查和评估客户的信用状况，做出科学的信用决策。这项业务既可以由企业内部专门机构和专职人员完成，也可以委托专门的资信调查机构完成。资信调查的渠道包括客户直接提供的资料、实地调研、行业主管部门、行业协会和政府其它相关部门等。调查内容包括企业概况、历史背景、组织管理、经营状况、财务状况、信用记录、发展前景等。企业应建立起适合企业自身特点的调查和评估方式，保证客户信用资料的完整性、准确性和适时性。 　　客户资信评估的方法由于企业注重方面的不同，所以选择的评价内容也就不同，因而评价的方法也有所不同。目前，对于客户的资信评估，主要采用以下几种方法：第一种方法是5C要素分析法(专家意见法)，是指通过分析影响信用的5个方面来判断客户信用状况的一种方法。客户的资信程度通常取决于5个方面，即客户的品质(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、抵押品(Collateral)和经济状况(Conditions)。企业通过对客户进行以上5个方面的定性分析，基本上可以判断其信用情况。第二种方法是信用评分法，是指对评价内容的指标进行考核评定信用分数，按每一项目内容给定分数计分，最后得出总分，再按得到的`总分确定客户的资信等级。 　　(三)制定客户信用政策，加强客户授信管理 　　客户信用政策是指企业信用管理部门在特定的市场环境下，通过权衡应收账款的效益与成本，对处理客户的应收账款所制定一系列政策，主要包括信用标准、信用额度、信用期限、现金折扣等。 　　信用标准是指企业用来衡量客户是否有资格享受商业信用的最低条件。这是企业向客户提供商业信用的首要前提。在实际操作中，可以参考客户资信评价的方法确定信用标准。 　　信用额度是在信用条件下，企业授予客户的赊销限额。确定信用额度的途径有： 　　(1)递增法：不论是否评估客户等级，均按规定逐步放宽信用标准; 　　(2)信用评级法：将客户主要信用要素设置权重，综合评分后授信(信用评级法主要适用于新客户的评估); 　　(3)动态评估法：通过对客户财务、付款、基本要素的评估，区分客户等级并授信(动态评估法主要适用于老客户的评价); 　　(4)模型分析法：通过对几项主要财务数据的分析，推断客户破产概率和发展趋，如Z分析模型等。 　　信用期限是企业允许符合信用标准的客户赊销账款的最长期限，即延期收款期限。延长信用期限，可以提高企业商品的竞争能力，刺激销售增长，增加营业收入;但同时会使企业平均收款期限延长。企业在确定信用期限时，必须权衡延长信用期限的收益与费用。 　　现金折扣是指给予提前付款的客户的优惠安排，包括两个要素：折扣期限和折扣率。折扣期限是提供优惠安排的有效期限，折扣率是提供优惠的程度。现金折扣的优点是可以加快资金周转，有利于账款回收，减少坏帐，而缺点是利息损失巨大。 　　(四)建立应收账款管理和回收机制 　　应收账款管理和回收机制，就是在应收账款发生后，通过一系列管理措施监控账款，保障账款按时回收。应收账款管理的内容主要有： 　　(1)控制应收账款的限额和收回的时间; 　　(2)充分估计应收账款的持有成本和风险; 　　(3)及时组织安排到期和逾期的应收账款的催收。 　　企业应当根据行业特点和自身情况，分别建立： 　　(1)应收账款预算与总量控制制度; 　　(2)销售分类账管理制度; 　　(3)应收账款日常管理制度; 　　(4)应收账款的跟踪管理制度; 　　(5)债权管理制度; 　　(6)收账政策等。 　　(五)建立企业信用文化 　　信用风险问题的解决是一个长期而艰巨的任务，它需要企业领导、财务人员与销售人员以及客户的通力配合与努力来实现。企业必须逐步建立信用文化，加强全员信用风险意识。同时，要通过各种形式的信用管理专业培训，提升全员的信用风险管理水平。

【答案】：A,B,C,D信用风险的管理措施：①严格审查贷款申请；②严格实行贷放分控；③严格实行支付管理；④严格实行贷后管理。

【答案】：B对商业银行而言，信用风险的管理机制主要有: ①审贷分离机制，即在内部控制机制的框架下建立起贷款的审查与贷款的决策相分离机制，避免将贷款的审查与决策集中于二个职能部门或人员。②授权管理机制，即总行对所属的职能部门、下属的分支机构，根据层级和管理水平的高低等因素，分别授予具体的最高信贷权限。③额度管理机制，即总行对全行系统给予某一特定客户在某一特定时期的授信规定最高限额。

企业信用风险的主要特征及管理办法 　　企业信用风险之所以成为单独的一类企业风险，是因为其具有与其他企业风险明显不同的特征。下面是我为大家带来的企业信用风险的主要特征及管理办法，欢迎阅读。 　　企业信用风险的特征 　　1、企业信用风险的发生必然与法律规定或者合同约定有关。(根本特征) 　　2、企业信用风险发生的的结果具有强制性。 　　3、企业信用风险的潜在性。 　　很多逃废银行债务的企业，明知还不起也要借，例如，许多国有企业决定从银行借款时就没有打算要偿还。 　　4、企业信用风险的破坏性。 　　不良资产形成以后，如果企业本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度;但许多企业在此情况下，往往会选择不闻不问、能躲则躲的方式，使银行耗费大量的人力、物力、财力，也不能弥补所受的损失。 　　企业信用风险的.管理方法 　　1、建立独立的信用管理部门或培养信用管理人员 　　对外树立企业信用形象，坚决执行企业的信用政策;对内随时监控信用政策，并及时调整。信用部门的“红脸”角色和销售部门的“白脸”角色是收账的最佳方式。 　　2、建立客户资信调查和评估机制 　　资信调查的渠道包括客户直接提供的资料、实地调研、行业主管部门、行业协会和政府其它相关部门等。调查内容包括企业概况、历史背景、组织管理、经营状况、财务状况、信用记录、发展前景等。 　　企业应建立起适合企业自身特点的调查和评估方式，保证客户信用资料的完整性、准确性和适时性。 　　3、制定客户信用政策，加强客户授信管理 　　通过权衡应收账款的效益与成本，对处理客户的应收账款所制定一系列政策，主要包括信用标准、信用额度、信用期限、现金折扣等。 　　4、建立应收账款管理和回收机制 　　企业应当根据行业特点和自身情况，分别建立： 　　(1)应收账款预算与总量控制制度; 　　(2)销售分类账管理制度; 　　(3)应收账款日常管理制度; 　　(4)应收账款的跟踪管理制度; 　　(5)债权管理制度; 　　(6)收账政策等。 ;

信用风险管理与法律防控专业是以开展化解信用管理领域法律风险、妥善处置矛盾纠纷，保障经济安全，增强社会诚信，提高社会治理能力的科学研究与人才培养为宗旨开办的专业。1、信用风险管理与法律防控培养目标该专业培养德智体全面发展，掌握信用风险法律防控专业知识、能够化解信用管理领域法律风险、善于处置经济矛盾纠纷，保障市场主体合法权益，维护交易安全，理论功底扎实、创新能力及管理能力较强的高层次法律管理人才。2、信用风险管理与法律防控培养要求该专业学生主要学习法学的基本理论和基本知识，信用管理知识。接受法学思维和法律实务的基本训练，具有运用法学理论和方法分析问题和运用法律管理事务与解决信用风险问题的基本能力。3、信用风险管理与法律防控学科要求该专业对政治、外语科目要求较高。该专业适合对法学、风险投资及管理有兴趣的学生就读。

(1)金融衍生工具信用风险管理的整个过程主要包括信用风险评估、信用风险控制和信用风险的财务处理三个阶段 (2)信用风险控制方法主要包括信用限额、准备制度等。1)信用限额。信用限额的基本思路是针对单一信用风险敞口(特定客户或关联集团、特定行业、国家、区域、授信品种等)设定信用额度，以控制信用风险的集中度。金融机构信用额度确定的依据早期是损失经验和主观判断，后来逐步发展到将限额与机构内部信用评级挂钩，获得较高等级的交易对象相应给予较高的授信额度。对证券金融资产的信用等级分类从AAA/Aaa级到D级;还有对信贷资产使用正常、关注、次级、可疑、损失五级分类体系等。对于大额敞口的限额设定，巴塞尔委员会推荐对单一客户或一个集团客户的敞口不能超过金融机构监管资本的25%.2)准备制度。准备制度是金融机构对风险设置多层预防机制的方法，包括资本金比率和准备金制度以及风险基金制度等方面。

信用风险评估、信用风险监控。1、信用风险评估：对企业的潜在交易对手进行评估，了解其信用状况和信用历史，以便于制定适当的风险管理策略。2、信用风险监控：对企业的交易对手进行实时的监控和跟踪，及时发现和解决潜在的信用风险问题。

同学你好，很高兴为您解答！　　高顿网校为您解答：　　银行业风险管理包含度量、监测和控制风险所必需的所有技术和管理工具，目的是通过设计一整套风险管理流程和模型，使银行能够实施以风险为本的管理战略和经营活动。本书对银行风险管理进行了全方位的分析，从全球视角一直到某个特殊的利润中心的基本面的管理，都有详细论述。书中既强调对概念的理解和风险管理问题执行的必要性，又对银行风险管理的最新技术和实践问题进行了检验，包括在险价值、资产负债管理、市场风险、信用风险管理等。　　作为全球领先的财经证书网络教育领导品牌，高顿财经集财经教育核心资源于一身，旗下拥有高顿网校、公开课、在线直播、网站联盟、财经题库、高顿部落会计论坛、APP客户端等平台资源，为全球财经界人士提供优质的服务及全面的解决方案。　　高顿网校将始终秉承"成就年轻梦想，开创新商业文明"的企业使命，加快国际化进程，打造全球一流的财经网络学习平台！高顿祝您生活愉快！如仍有疑问，欢迎向高顿企业知道平台提问！

　　一、强化内部控制和操作风险管理理念，建立良好的风险控制企业文化氛围 　　对于城市商业银行来说，引进国际银行业先进的操作风险管理理念，形成良好的风险控制企业文化氛围是迫在眉睫的任务。建立良好的操作风险控制文化氛围首先要明确操作风险的科学含义和风险控制手段及方法。 　　现代银行风险管理理论对操作风险给出了明确的定义，即操作风险是指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致直接和间接损失的危险。操作风险主要来自内部控制和外部事件两个层面，主要包括：人员风险、制度和流程风险、技术风险以及操作策略风险。 　　银行操作风险的防范主要依赖完善的内部控制，完善的内部控制是有效实施银行操作风险管理的主要手段。巴塞尔银行监管委员会1997年在《有效银行监管的核心原则》中提出：“最重大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效”。根据2002年9月人民银行颁布的《商业银行内部控制指引》对商业银行内部控制的定义：商业银行内部控制是商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 　　与国内其他商业银行相似，锦州市商业银行成立初期注重资产规模的扩张和市场占有率的提高，以期在区域银行市场获得一席之地，完成最初的生存和发展需要。在这一发展阶段，银行的风险意识还处于萌芽状态，虽然从管理层到员工都能够意识到风险的重要性，但是在制度上缺乏风险控制的有效手段和科学方法。随着竞争的日益激烈以及银行风险监管要求的不断深入，管理层深刻地意识到必须形成风险控制企业文化，建立科学的风险管理和内部控制体系，将先进的风险控制手段和方法与银行自身经营特点相结合，做到“实用、管用和会用”，从而全面提升银行的风险管理水平。 　　通过风险管理和内部控制项目的实施，锦州市商业银行引入了科学的银行操作风险管理理念，加强了对管理层和员工的内部控制和操作风险管理理念和方法的培训。在银行内部，将风险管理由高深的理论变为所有银行员工的自觉意识和行为，使从银行高层管理者到基层员工的所有银行员工对内控和操作风险的内容和含义有了准确的理解，清楚地认识到银行内控与操作风险和每名员工的相关程度。通过培训，员工们进一步明确了不同岗位风险的控制方法和手段，做到合理有效地控制风险。 　　在强化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，项目小组对原有绩效考核和薪酬体系进行了重新设计，将包括操作风险管理在内的全面风险管理内容融入其中，使得内部控制和风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量部门绩效的成本因素，直接影响部门的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。通过事前培训，事中监督和事后考核，已经将银行内部控制和风险管理理念深入贯彻到每名员工，相信通过一段时间的实施将形成良好的内部控制和风险管理企业文化氛围。 　　二、进一步完善风险控制的组织结构和岗责体系 　　完善的组织架构是保证内部控制和风险管理的组织保障，而科学的岗位职责设计能够确保每名员工在内控和风险管理工作中权、责、利上的明确分工，进而通过合理的绩效考核和激励机制设计保证分工的有力执行。项目小组结合内控和风险管理的科学理念和最佳实践对自身的组织架构进行了改造，对岗位职责进行了重新设计。 　　良好的公司治理结构是商业银行建立有效风险管理制度的基础和前提。锦州市商业银行注重通过加强银行治理，强化股东会、董事会职能，从源头上提高内部控制和风险管理意识。在项目中，进一步强化了董事会和各委员会的职能，确保董事会能够真正在银行重大决策中发挥作用。在完善原有职能的同时，将成立资产负债管理委员会、审计稽核管理委员会、提名管理委员会、信息管理委员会和战略发展委员会，进一步加强对银行的内部控制。 　　在风险管理和内控项目中，锦州市商业银行着重强化了风险管理部和稽核部门的工作职能。垂直独立权威的风险管理组织机制是加强风险管理的组织保障；健全配套的风险管理机制是风险管理的必要手段和配套措施。为全面有效地进行风险管理，成立了由银行董事会及高级管理层直接领导的，以独立风险管理部门为中心，与各个业务部门紧密联系的独立的风险管理体系。风险管理部负责对包括信用风险、市场风险和操作风险在内的银行风险进行全面管理。风险管理部通过运用各种管理手段包括政策约束，流程规范以及有效量化支持工具实施风险管理，将各类风险损失控制在可接受范围内。 　　锦州市商业银行注重通过内部稽核部门发挥监督和控制职能。通过建立全行具有高度权威性与独立性的稽核部门，进一步增强其作为内控重要监督部门在内控评价与监督方面的职能。稽核部是全行最高的稽核管理部门，负责全行下属各经营机构以及各业务管理部门的监督与稽核，同时直接向董事会及稽核审计委员会负责。目前总部正着手对下属机构进行风险分类，根据不同机构风险等级的采用差别化的稽核方式，强化对存在较大风险机构的稽核审计工作。调整后稽核部大大提高了在监督审计方面的稽核检查力度及检查有效性。 　　三、建立科学的内部控制、风险管理制度与流程体系 　　科学有效的管理制度和流程体系是确保内部控制和风险管理质量的基本保证。锦州市商业银行通过完善各部门与业务的内部控制制度以及优化风险控制流程来降低和防范操作风险，将系统、标准的管理方法运用到各类业务的操作风险管理当中，全面梳理各项业务流程，建立有利于全面风险管理的内部控制体系。 　　为更好的体现风险管理的独立性，锦州市商业银行在原有单一的业务线基础上分离出风险管理线，建立了风险经理制度，对每家支行派驻风险经理，负责对支行风险的全面审查工作。风险经理由风险管理部管理，不隶属于每家支行，从而避免由于经济利益的驱动而导致的对风险的忽视。通过实施稽核专员制度，稽核专员负责对支行经营过程中的内部控制、操作风险问题进行现场和非现场检查，并按照各支行内部控制管理水平的不同确定现场稽核频率。 　　项目小组设计了风险信息报告和评估反馈机制。建立覆盖全行的风险信息报告机制的目的在于及时、全面、完整地向决策层和管理层提供银行经营管理中涉及的各类风险与内控状况，及时发现、防范和化解经营风险，确保稳健经营。风险报告路线采取纵向报送与横向报送相结合的矩阵式结构，即部门或者支行向总部对口管理部门报送风险报告的同时，必须向风险管理部门报送。建立制度评估反馈制度的目的在于及时发现、报告和纠正内部控制的缺陷，不断地提高规章制度的适应性和操作性，从而增加对基层机构的控制能力。 　　在制度设计的同时，锦州市商业银行对原有的风险管理流程体系进行了进一步优化。设计中减少了包括贷款审批流程的审批环节，进一步明确了从客户经理、风险经理和最终审批人的风险责任。得益于先进风险控制方法的引入，虽然监控环节减少，但是信息传达的透明度提高，加之激励约束机制与风险责任的直接联系，因此提高了风险管理的质量并且降低了管理成本。 　　四、建立涵盖风险管理内容的绩效和薪酬考评体系 　　实施对员工的有效激励、对风险管理的科学性和效率性具有根本性影响。人们行为的动机在于与之相关的效用激励，忽视风险控制的激励机制只能将员工的行为动机转向单纯的规模和简单的利润导向。为提高对员工的风险约束，项目小组在建立涵盖风险内容的部门绩效考核的基础上重新设计了员工薪酬考评体系，将风险考核纳入了员工激励机制。 　　在对部门绩效考核体系的设计中，项目小组设计了科学的关键绩效指标体系（KPI），运用平衡记分卡实现了绩效考核要素的全面性要求，引入了包括风险调整的资本收益率(RAROC)在内的综合性银行绩效指标，避免了原有考核体系由于指标间相关性造成的激励冲突，将风险成本和风险资本作为重要因素明确地纳入考核，体现了考核标准的科学性。在绩效考核体系的基础上，项目小组设计了包含风险管理激励机制的员工薪酬体系，通过采用不同的薪酬结构和支付期限避免了风险偏好不同员工之间的激励冲突。 　　五、锦州市商业银行内控和操作风险管理的未来规划 　　良好的内控和风险管理体系要通过充分有效地实施才能实现，锦州市商业银行将在未来一段时间内继续完善新体系的实施工作，确保项目设计目标的最终实现，并将继续推动银行信息系统的风险控制工作以及加强风险量化管理精确化的准备工作。 　　银行内部控制和操作风险管理无论是文化氛围的形成，管理体系的搭建，还是管理手段和方法的实施都不是一朝一夕就能完成的，风险和内控项目实施的目的并不是毕其功于一役，而是为持续的内控和风险管理工作奠定坚实的基础。锦州市商业银行将时刻关注国内外银行内部控制和操作风险的最新动态，学习和借鉴先进的管理方法，形成符合自身发展和经营需要的风险管理体系，持续提高自身的风险管理能力和水平，向国际化银行管理水平的发展目标不断迈进。

银行风险管理是银行经营管理的核心内容，它伴随着银行的产生而产生，随着银行的发展而发展。从总体上来看，银行风险管理经历了资产风险管理阶段、负债风险管理阶段、资产负债风险管理阶段和全面风险管理阶段。 　　1.资产风险管理阶段 　　20世纪60年代以前，银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性。这主要是与当时银行业务以资产业务如贷款等为主有关，银行经营中最直接、最常见的风险来自资产业务。 　　2.负债风险管理阶段 　　20世纪60年代以后，西方各国经济的发展进入了高速增长的繁荣时期，社会对银行的资金需求极为旺盛，银行面临资金相对不足的极大压力。为了扩大资金来源，满足银行流动性需求，同时避开金融监管的限制，各方银行变被动负债为积极性的主动负债，开始大量创新并使用金融工具，如大额存单、回购协议、同业拆借等，利用发达的金融市场来扩大银行的资金来源，进一步增加资产运用，刺激经济的发展。银行被动负债方式向主动负债方式的转变，导致了银行业的一场革命，但同时负债规模的扩大，也加大了银行经营的风险，使银行的经营环境更加恶劣。在这种情况下，银行风险管理的重点转向负债风险管理。 　　3.资产负债风险管理阶段 　　20世纪70年代，随着布雷顿森林体系的崩溃，因定汇率制度向浮动汇率制度转变，汇率波动不断加大。始于1973年的石油危机，导致西方国家通货膨胀加剧，利率的波动也开始变得更为剧烈。单一的资产风险管理模式稳健有余而进取不足，单一的负债风险管理模式进取有余而稳健不足，两者均不能保证银行安全性、流动性和盈利性的均衡。正是在这种情况下，资产负债风险管理理论应运而生，它突出强调了对资产业务、负债业务风险的协调管理，通过对资产与负债的结构和期限的共同调整、经营目标的互相代替以及资产分散实现总量平衡和风险控制。 　　4.全面风险管理阶段 　　20世纪80年代之后，随着银行业竞争的加剧、存贷利差的变窄、金融衍生工具的广泛使用，银行开始发现自己可以从事更多的风险中介工作，而不是传统意义上的期限转换中介，特别是金融自由化、全球化浪潮和金融创新的迅猛发展，使银行面临的风险呈现多样化、复杂化、全球化的趋势，大大增加了银行风险管理的复杂性。在这种情况下，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入，金融衍生品、金融工程学等一系列技术逐渐应用于银行的风险管理。随着1988年《巴塞尔资本协议》的出台，国际银行业基本形成了相对完整的风险管理原则体系。 　　20世纪90年代中后期，巴林银行倒闭、亚洲金融危机等一系列事件都进一步昭示，损失不再是由单一风险造成的，而是由信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多种风险因素交织作用而造成的。国际银行业的新变化促使风险管理朝着更科学和完善的方向发展。2004年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理出现了一个显著的变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理阶段。望采纳，谢谢！

1、有助于加强银行的全面风险管理。我国的银行经过了改革、发展和对外开放阶段，并且在不断的引进外国银行的先进管理经验和技术措施。2、有助于提升市场竞争能力。在银行业的发展中，我国招商银行、民生银行和建设银行等陆续上市，提高了市场竞争强度，继而会在一定程度上降低银行的收益，压缩银行的生存空间。3、在银行的发展中，实施风险管理可以使银行拥有更高的识别风险能力，并且可以根据风险的实际情况制定风险评估和控制措施，风险管理对银行的意义如上。

第一章　总则第一条　为加强商业银行的市场风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》以及其他有关法律和行政法规，制定本指引。第二条　本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资商业银行、外资独资银行和中外合资银行。第三条　本指引所称市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。　　市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。利率风险按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。　　前款所称商品是指可以在二级市场上交易的某些实物产品，如农产品、矿产品（包括石油）和贵金属（不包括黄金）等。第四条　市场风险管理是识别、计量、监测和控制市场风险的全过程。市场风险管理的目标是通过将市场风险控制在商业银行可以承受的合理范围内，实现经风险调整的收益率的最大化。　　商业银行应当充分识别、准确计量、持续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风险，确保在合理的市场风险水平之下安全、稳健经营。商业银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。　　为了确保有效实施市场风险管理，商业银行应当将市场风险的识别、计量、监测和控制与全行的战略规划、业务决策和财务预算等经营管理活动进行有机结合。第五条　中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法对商业银行的市场风险水平和市场风险管理体系实施监督管理。银监会应当督促商业银行有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险。第二章　市场风险管理第六条　商业银行应当按照本指引要求，建立与本行的业务性质、规模和复杂程度相适应的、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险管理体系包括如下基本要素：　　（一）董事会和高级管理层的有效监控；　　（二）完善的市场风险管理政策和程序；　　（三）完善的市场风险识别、计量、监测和控制程序；　　（四）完善的内部控制和独立的外部审计；　　（五）适当的市场风险资本分配机制。第七条　商业银行实施市场风险管理，应当适当考虑市场风险与其他风险类别，如信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等风险的相关性，并协调市场风险管理与其他类别风险管理的政策和程序。第一节　董事会和高级管理层的监控第八条　商业银行的董事会和高级管理层应当对市场风险管理体系实施有效监控。　　商业银行的董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，确保商业银行有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险。董事会负责审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定银行可以承受的市场风险水平，督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制市场风险，并定期获得关于市场风险性质和水平的报告，监控和评价市场风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在市场风险管理方面的履职情况。董事会可以授权其下设的专门委员会履行以上部分职能，获得授权的委员会应当定期向董事会提交有关报告。　　商业银行的高级管理层负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况，并确保银行具备足够的人力、物力以及恰当的组织结构、管理信息系统和技术水平来有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各类市场风险。　　商业银行的董事会和高级管理层应当对本行与市场风险有关的业务、所承担的各类市场风险以及相应的风险识别、计量和控制方法有足够的了解。　　商业银行的监事会应当监督董事会和高级管理层在市场风险管理方面的履职情况。第九条　商业银行应当指定专门的部门负责市场风险管理工作。负责市场风险管理的部门应当职责明确，与承担风险的业务经营部门保持相对独立，向董事会和高级管理层提供独立的市场风险报告，并且具备履行市场风险管理职责所需要的人力、物力资源。负责市场风险管理部门的工作人员应当具备相关的专业知识和技能，并充分了解本行与市场风险有关的业务、所承担的各类市场风险以及相应的风险识别、计量、控制方法和技术。商业银行应当确保其薪酬制度足以吸引和留住合格的市场风险管理人员。　　商业银行负责市场风险管理的部门应当履行下列职责：　　（一）拟定市场风险管理政策和程序，提交高级管理层和董事会审查批准；　　（二）识别、计量和监测市场风险；　　（三）监测相关业务经营部门和分支机构对市场风险限额的遵守情况，报告超限额情况；　　（四）设计、实施事后检验和压力测试；　　（五）识别、评估新产品、新业务中所包含的市场风险，审核相应的操作和风险管理程序；　　（六）及时向董事会和高级管理层提供独立的市场风险报告；　　（七）其他有关职责。　　业务复杂程度和市场风险水平较高的商业银行应当建立专门的市场风险管理部门负责市场风险管理工作。

银行的风险控制有：风险识别、内险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。1、风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。2、风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度。3、风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动。4、风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。风险管理是现代商业银行资产负债管理不可缺少的部分。扩展资料：银行的风控需注重以下几个方面：1、产品设计：健全客户准入标准、信用评级建设及产品要素（比如房贷的首付款），完善风险定价机制；2、调整资产结构：平衡资产分布，实现风险分散；3、风险建模：对宏观经济、中观行业数据及微观经济做实时监测，定期汇总；4、人才培养：目前银行最缺的就是尽职调查人员！参考资料来源：百度百科—商业银行风险管理参考资料来源：百度百科—风险控制

商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。x0dx0a我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成，经营行为市场化成分加重，行政化色彩退却，尤其是在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求国有商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。x0dx0a为建立有效的风险防范和管理机制，我们首先应树立先进的银行风险管理观念。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。再次，健全风险管理体系。要从三个层面进行调整：（1）是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。（2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。（3）改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。x0dx0a对具体风险的管理上，应从下面几个方面入手：x0dx0a一、对信用风险的防范x0dx0a信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。（4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。（5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。x0dx0a二、利率风险和流动性风险的防范x0dx0a1、构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新，改变长期以来国有商业银行一直实行的“差额”管理方式，对资金实行集中统一管理。基层行的各项资金来源全额上存管理行的资金部门，基层行的各项资金运用由管理行进行统一配置。通过资金集中，建立资金统一的管理和操作平台，实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离，提高风险管理的效率和水平。资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行，上级行在资金配置过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统，强化对各种风险的量化分析，注意期限结构上的配比，防范利率和流动性风险，同时实行谨慎会计原则，不断补充自有资本金，增强抵御流动性风险和利率风险的能力。x0dx0a2、健全独立的内部风险管理体系。各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门，该部门直接对银行董事会或行长负责，制定明确的利率风险管理及监控规程，划分利率授权权限和责任。合理确定内、外部利率。内部利率是指银行内部资金核算使用的利率。通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率，引导资金向高收益、低风险的项目集中，降低总体风险，实现全行战略发展意图。与其他部门协调合作，建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。x0dx0a3、创新商业银行驾驭风险的产品。虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍，但是可以采取分步走的战略。第一，根据国内金融市场发展趋势，进行衍生产品的基础准备。包括收集基础数据、建模和模型验证修订。根据对外币衍生产品市场的认识，研究远期利率合约（FRA）、利率掉期（IRS）、利率期权（Interest Rate Options）等衍生产品，以及基于这些基本衍生产品的结构性产品的投资组合，做商业银行未来风险管理的基础性工作。第二，开发和运用主动负债或提高资产流动性的产品，改善资产负债组合，如发行次级债券。尝试创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权等产品。通过研究利率市场化条件下的资金交易，特别是衍生金融工具的交易，消除全行的风险敞口，防范和化解利率风险。x0dx0a三、对操作风险的防范x0dx0a2003年2月，巴塞尔委员会正式对操作风险监管从如下四个方面提出了10项原则，其中包括：营造适宜的风险管理环境；操作风险管理的识别、评估、监视和减轻控制；监管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞尔委员会又在新发布的资本协议征求意见稿（CP3）中，将操作风险与信用和市场风险一起列入第一支柱，使得操作风险成为资本监管的正式成员。这意味着，根据巴塞尔委员会的要求，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。x0dx0a1、建设内部风险控制文化。操作风险存在于银行的正常业务活动中，银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化，高级管理层以高标准的道德操守严格要求各级管理者时，操作风险管理才会最为有效。营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。x0dx0a2、加强内控制度建设。操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。对操作风险的防范关键是对行为人的控制，提高行为人的业务素质。在进一步完善制度的同时，改变业务硬约束、人员软约束的状况，实行三分离制度：（1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程；（2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。业务处理电子化大大提高了工作效率和内部监督的时效性、全面性。但计算机的大范围应用尚在起步阶段，熟悉计算机的人不熟悉业务，熟悉业务的人不懂计算机，这在客观上限制了计算机犯罪。但随着员工素质的提高，复合型人才的增多，由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视。

　　导语：文章针对我国商业银行风险现状展开分析，并有针对性地指出提升银行风险管理能力的几点意见，对于商业银行的风险管理有着积极意义。 　　论商业银行风险管理 　　商业银行作为金融市场中的重要组成部分，在发展中面临的风险很多。具体而言，即由于不确定因素而导致的银行在资金融通过程中所取得的实际收益与预期收益发生偏离，从而蒙受损失或获得额外收益的可能性。 　　一、商业银行风险现状分析 　　商业银行在运营过程中的风险，表现为多个层面。就目前我国商业银行存在的主要问题而言，面临的风险主要可以划分为如下三类： 　　(一)信用风险 　　信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体(特别是金融机构)所面临的主要风险。市场经济中，信用风险无处不在，其特征主要为损失与收益之间存在不对称性和累积性特征。对于银行机构特别是商业银行来说，信用风险几乎是与信贷业务相生相随的，是商业银行面临的最重要的风险。 　　(二)利率风险 　　利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性，主要表现为重新定价风险、基差风险、收益率曲线风险和选择权风险四类。目前，我国已实行上线封顶的浮动利率，银行可以针对自身实际，在浮动范围内，执行自己的利率。然而中央银行对于利率的调整不像经济社会，可以对其采用相应的数学方法分析趋势，因此商业银行就难以针对利率的调整做出及时的应对，更不能根据中央银行利率政策的变动走势适时调整自身资产负债结构，进而致使资产负债结构严重失衡，在利率调整时遭受损失。 　　(三)操作风险 　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险的产生具有多方面的原因，针对我国商业银行的实际情况，充分考虑商业银行所面临的环境、运行特点以及内部控制状况等因素，主要原因包括内外部欺诈行为、执行、交割和流程管理失误、客户、产品及商业行为失误或低效、雇佣合同以及工作状况带来的风险事件以及意外事件产生有形资产损失、经营中断和系统出错。除此之外，如非事件类型信息失真、决策者素质低下，内部控制失效等都会引发操作风险的产生。 　　二、强化风险管理的措施 　　(一)建立完善的信用体系 　　目标的明确，即要做到对风险的识别、衡量、监督、控制和调整收益。简单地说，就是准确把握业务流程上的.每个风险点，通过客户的综合信息、财务信息、账户信息和授信信息等寻找和确定风险因素。根据信息反馈，利用金融工具，讲风险的可能性进行量化，然后制定治理标准和解决方法。同时，对日常经营活动中可能产生的风险加强监督，充分、及时、全面、有效的反映和披露可能造成的风险，经过科学的统计和分析。当然，面对风险，我们不能一味被动的防范，应该主动的调节和预防，以求得风险资本的最佳配置。如信贷资产组合的收益、损失情况，就需要银行通过政策调整，业务流程管理和限额管制来实现。在实际工作中，建议建立起联网的信用评价体系。尤其是针对更为广泛的大众而建立起完善的资金流通监控制度，可以进一步了解到每个经济个体的信用状态。对贷款信用的考证，应当从平时开始，包括现金的流转以及信用卡的结算等方面，而不应当从贷款申请的时候才开始对信用展开考评。 　　(二)健全经济趋势预测 　　1.完善以利率风险管理为中心的风险管理模式 　　一是提高风险管理意识，加强人才培养。我国商业银行应当在企业文化中增强利率风险意识，确立利率风险管理在资产负债管理中的核心地位。此外，应着手培养一批掌握并能灵活运用现代利率风险管理技能的高素质人才。二是建立专业化的风险管理机构，严格执行风险管理程序。针对目前银行风险管理部门职能分散、专业性不强和机构设置不恰当的状况，商业银行应该采取措施成立专门的职能机构。三是提高商业银行缺口管理水平，改善资产负债失衡状况。银行要提高缺口管理能力，调整资产负债结构，使银行的净利息收入和净资产价值最大化，实现对利率风险的管理。 　　2.提升核心竞争力，增强风险抵御能力 　　一是准确市场定位，走特色化发展道路。商业银行应找准市场定位，做到“同中求异”，不断满足多层次潜在客户的金融服务需求，做出适应市场经济要求的理性选择。二是加强资本管理，优化盈利结构。银行要高度重视对经济资本的科学管理，加快运用EVA等风险调整收益的方法，不断提高自身管理能力。此外，由于商业银行能够直接接触到社会生活中第一手的各种数据资料，对于社会经济的发展有着最直观的观察和理解，因此如果商业银行能够建立起完善的数据采集机制以及经济行为模拟模型，其对于我国经济运行的分析辅助作用必将意义重大。 　　3.规范操作行为 　　操作风险，不仅仅对于商业银行系统，对于各种组织都有存在，然而却因为商业银行中诸多业务办理流程繁琐，标准规则众多，从而导致操作风险更胜于其他行业。 　　首先应当建立起必要的信息闭环，因为很多规则缺陷都会暴露在实际的操作过程中，而很多改进意见也常常会来源于一线工作人员甚至是银行体系的服务对象，因此建立起完善的信息反馈闭环对于改进操作规范至关重要，而规范的完善对于提升银行体系风险抵御能力的作用不言而喻。其次还应当落实各种规范，以自动化办公为辅助，尽最大可能服务业务办理流程和工作流程，一方面为工作过程留下可以参考的数据，另一方面也能有效规避风险。

风险管理部的主要职责是信贷风险识别、计量、分析、监测与控制，具体包括： （一）信贷审查；（二）风险识别、计量和分类（含五级分类、信用等级管理）；（三）客户（或项目）整体风险控制，贷后风险分析与监控、贷后管理情况检查、风险预警等；（四）行业、国家或区域、产品风险分析、监控和预警；全行信贷资产组合整体风险监测、分析，提出各行业、国家或区域、信贷产品的风险限额、风险防范措施及风险限额调整建议等；（五）信贷政策制度的制定与管理。部门职能（一）风险资产监控1、负责制定各类内部审批程序和操作规程，根据业务性质、规模、复杂程度和风险承受能力设定、定期审查和更新各级限额；2、负责汇总全行的信贷资产分类，并最终确定信贷资产的五级分类；3、负责审查各支行上报的保全类不良资产，并上报授信审查委员会审批；4、就有关市场风险分析向董事会和经营汇报，并建议相关行动。信贷风险管理1、在政策指导和工具支持之下识别、衡量和管理信贷风险，包括信贷风险分析、信贷（含贷款以及票据、保函等与信贷相关的业务）审批和信贷监控。；2、进行与信贷风险管理有关的培训和指导；3、组织、协调总行授信审查委员会会议；4、处理与信贷有关的工作，包括放贷的核对、文档管理、各种相关报表以及配合人银、银监完成各项检查、调研工作。岗位设置及人员（一）岗位设置目前，风险管理部岗位设置为7个，主要是风险管理部总经理、副总经理、风险监测与预警、风险数据分析、信贷审查、放款授权、档案综合管理。（二）组成人员1、总经理2、副总经理3、职员（三）人员分工1、总经理主要负责主持风险管理部全面工作；2、副总经理协助总经理抓好全面工作，并负责风险数据分析及放款授权工作；3、职员A负责放款授权和信贷档案管理工作；职员B负责信贷审查、风险数据分析及授信审查会议会务工作；职员C负责风险监测与预警及信贷审查工作；职员D负责风险管理部内勤工作；职员E负责信贷审查及监测企业法人客户信用评级工作。岗位职责（一）总经理岗位职责1、组织风险班评审工作：负责组织调查分析全行市场风险、政策风险、信贷风险管理善，并组织编制相关风险预警报告；组织对客户进行风险评级、授信；组织评审信贷风险，为授信审查委员会审批贷款提供支持；组织对通过审批的贷款进行放款；2、组织督导对信贷风险和市场风险进行评估审核；负责组织督导审阅贷款客户资料，了解贷款客户相关信息；组织督导识别和衡量有关信贷风险及市场风险；组织督导对客户进行风险评级，并保证评级的公正、准确，组织督导对贷后发生重大变化的客户进行重新评级；组织督导为授信审查委员会出具贷款审核意见，确保授信审查委员会做出正确判断，保证贷款发放的安全性。4、协调组织授信审查委员会会议：负责协调、召集授信审查委员会会议，确定授信审查议题，安排会议议程（二）副总经理岗位职责1、风险数据监测和分析：负责管理全行信贷业务台账；统计、分析全行的信贷业务数据；统计全行风险管理的相关数据；为相关部门提供所需的风险管理的相关数据。2、放款授权（a角）负责审阅授信审查委员会会议审批同意放款的客户相关资料，在权限内对客户进行放款授权（a角）工作。

一、进一步深化内控体制建设 　　（一）完善岗位体系，实行岗位牵制与监督 　　以相互牵制、相互制约、相互监督为基本原则，完善内部岗位体系，把各项业务进行细致的过程与责权划分，然后针对性的设立作业岗位，同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发，设立相关的督管性岗位，严防所谓的“一手清”工作模式出现。通过这样的岗位细化与分离，使各个岗位的职、责、权得以明确与落实，并起到岗位牵制与监督的作用效果。后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息，保证每笔业务的正确性、完整性以及真实性，同时还要查找出其中的违规、差错。审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式，采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施，对银行风险进行监控。 　　（二）增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设 　　为了最大限度满足客户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新与扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运营的风险薄弱环节。为了最大限度避免由此所带来的风险因素，在进行业务创新与扩展的时候，还要配套性的健全、完善风险管控制度以及补救制度，以弥补在创新之初因操作不规范带来风险。 　　（三）强化对银行风险的分析力度，对操作行为进行规范 　　要想最为有效的对银行管理运营中的风险因素起到控制作用，一方面是要对监督检查出来的风险事件进行分类统计，并定期做好总结工作，通过科学的方法与手段对对风险进行分析，然后再通过下行通报制度，向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报，使所有人员都能够受其震慑，进而规范操作；第二，从风险暴露水平、风险度以及风险率三个方向出发，对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析与评估，然后按月、按季度的进行下行通报，提高各网点与人员的规范操作意识。 　　（四）保证银行内控体系的科学性与操作性 　　首先，要合理的调配内部控制资源，根据银行经营业务的变化，指定相应的财务控制管理流程，切实提高内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对各种风险管理的抵御能力；其次，要进一步整合银行内部控制体系，利用现代财务信息管理系统，整合业务和信息流程，使整个内部控制系统的信息得到共享，逐步实现财务、业务相关信息一次性处理和实时共享，提高财务判断能力；最后，要建立严密完整的分级授权体系，对不同重要程度的业务进行不同层次的业务授权。 　　（五）系统性的开展内控合规教育，增强各岗位人员的风险意识 　　不断强化对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的警示教育，认真组织学习各项规章制度，管理办法、操作流程，坚决杜绝以习惯代替制度，以感情代替规章，以信任代替纪律的陋习，严格按照操作规程办理业务，不断强化员工风险防范意识，从经营理念、全面风险控制、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一种风险控制人人有责的内控氛围。 　　二、对银行的业务运营过程加强监控力度 　　（一）进一步提升财会风险监控工作的有效性 　　根据银行自身的业务运营特征以及相关规定，确定各级财会风险监控系统管理和操作人员，使整个银行内部都能够自上而下的形成一套监控体系，进一步提升财会风险监控工作的有效性，提高其履职能力。要通过财会风险监控工作来增强银行自身的财会核算质量，规范业务运营操作，使银行的整体风险管理工作实现程序化、标准化以及规范化，以增强银行的抗风险能力。 　　（二）充分发挥银行风险监控系统时效性 　　第一，要最大限度将风险监控系统的时效性优点发挥出来，以有效的规避操作风险，同时还要遵循监控系统的提示，规范化的进行业务操作，最后就是要求各个网点必须在规定的时间范围内完成预警信息复查、确认以及回复，并迅速进行补救，纠正错误操作；第二，对预警的风险点进行跟踪监督与整改，并对各网点进行通报，引起所有人员的注意，确保风险不会第二次出现。 　　（三）增强对银行重点风险因素的监督与控制 　　预警监控员一是要重点对“柜员未签退”、“超营业时间的柜员”、“柜员多次查询同一账户”等风险点实施监控；二是要面通过调阅风险监控报告，确定重点监督网点、柜员以及风险点，进一步使检查督导工作有的放矢，经过连续、动态分析判断，达到风险控制目的，同时为管理决策提供科学参考依据。 　　（四）实行并落实风险预警例会制度 　　首先，要根据每周、每月以及每季度的风险监测情况进行总结与分析，以对各岗位人员起到不间断的警示作用；其次，对风险监测情况的分析工作，应当交由实际的业务职能部门，这样才能保证分析结果的实用性与科学性，如果如果由管理性质的部门人员进行分析，可能会使分析结果流于表面；最后，针对分析结果与风险薄弱点，进一步加大业务运营过程风险监督、控制力度

风险管理是商业银行的生命线，是决定商业银行经营的根本因素，也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要因素之一。根据查询相关公开信息显示，商业银行之所以有存在的价值，之所以能承担风险，是因为商业银行具有特殊的风险管理能力，风险管理是商业银行的生命线，是决定商业银行经营的根本因素，也是衡量商业银行核心竞争力和市场价值的最重要因素之一。但风险管理同时又是把“双刃剑”，商业银行发展的历史表明，银行在经营风险、管理风险过程中，随时都可能因微小的疏忽或判断失误而引火烧身，被风险所困，甚至被风险压垮，英国巴林银行的倒闭、法国兴业银行的巨额损失等事件就从反面证明了风险管理对商业银行的意义所在。

风险管理部，顾名思义，就是在银行评估、管理、解决业务风险的部门。银行的业务风险主要有：信贷的还款风险、会计的结算风险、新业务的试水风险、财务的管理风险、业务文件的法律风险等等。所有这些风险的控制，特别是前三类业务的风险控制，都是由风险管理部牵头制订解决办法的，至于日常的执行工作，则各有部门落实实施。理论有些枯燥，举个例子吧，比方说国务院的安监会，就有些类似银行风险管理部的味道，不管哪出问题，出安全事故，他都有份，安监会想没责任，就必须平时多下功夫，协助其他部门一起控制好各自的业务风险。小妹妹，明白了吗？

这个问题，应属于银行董事及CRO回答的问题，我虽然未从事过这两个职位，但试试回答一下。供参考。银行全面风险管理应涵盖的主要风险如下：信用风险，主要包括借款人违约风险、交易对手违约风险、保险公司违约风险、代理行违约风险，行业风险、主权风险、周期风险、集中度风险、结算风险等；市场风险，主要包括利率风险、汇率风险、商品风险、股票风险等；操作风险，主要包括道德风险、科技风险、模型风险、培训风险、备份风险、网络安全风险等；流动性风险，主要包括期限错配风险、结构错配风险、市场错配风险，提前赎回风险，信用紧缩等；声誉风险，主要包括负面消息风险、披露报告风险、公司及员工形象风险等；法律风险，主要包括合同风险、抵质押押品风险、监管风险、合规风险等；策略风险，主要包括竞争战略风险、产品战略风险、政策风险等；

　　现代商业银行是经营风险的特殊企业。银行的盈利必须通过承担风险才能获得，存贷利差的获得必须要承担贷款资金收不回和存款资金到期必须支付这样一种风险。现代金融理论认为：银行就是一部“风险机器”。它承担风险，转化风险，并且还将风险植入金融产品和服务中再加工风险。风险对于银行来说是一把“双刃剑”。它既是银行获利的手段，又是蚀利的原因。管理不当，风险就会侵蚀银行利润，股东投资就得不到预期回报。严重时风险还会进一步侵蚀银行的资本，极端情况下，银行将会破产倒闭，股东血本无归。正是在这个意义上讲，风险管理是商业银行的基本职能，是商业银行生存与发展的灵魂。　　纵观国际银行业发展史，风险管理是商业银行经营成败的关键因素。国内外商业银行的发展进程中，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的不乏其例。如近年来，国外有英国巴林银行事件、日本长期信用银行破产，国内有海南发展银行、广东国际信托投资公司被关闭，以及光大国际信托投资公司、中国经济技术开发信托投资公司被撤销等等。这些反面的案例警示我们，风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败的关键因素。　　银行业属于高风险行业，它的稳健发展不仅要求商业银行奉行审慎经营原则，而且要求金融监管当局必须将风险管理放在监管工作的首位。上个世纪90年代以来，不管是商业银行自身，还是监管当局都把风险管理放到越来越重要的位置。目前，各国金融监管当局和国际监管组织在风险管理方面已达成共识，把风险管理作为金融监管的核心。这种强调风险管理的理念在《巴塞尔新资本协议》中得到了充分体现。

　　导语：在经济社会中，只要涉及不确定以因素的经济行为，都可能会产生难以预料的结果，这种不确定性就可以被统一划入风险的范畴。具体而言，商业银行的风险即由于不确定因素而导致的银行在资金融通过程中所取得的实际收益与预期收益发生偏离，从而蒙受损失或获得额外收益的可能性。 　　商业银行风险管理浅析 　　一、我国商业银行风险现状分析 　　商业银行在运营过程中出现的风险，其影响因素来自于外界经济环境的多个层面。就目前我国国有商业银行存在的主要问题而言，不良贷款、银行内部违规操作、过度投机等问题都时有发生。从风险成因角度看，我国商业银行面临的风险主要可以划分为如下三类： 　　(一)信用风险 　　所谓信用风险，是指借款人没有按照协议要求足额按时偿还商业银行发放贷款，从而导致银行难以按照预期实现资金补偿，并最终蒙受经济损失的可能性。信贷风险是商业银行面对的主要风险之一，2008年以美国为中心爆发的经济危机，就是源于贷款信用问题。由于美国金融机构未能有效执行对于贷款申请人的审核标准，直接向大量没有还款能力的客户发放贷款，从而致使银行表面盈利期望值上升，而坏账大幅度增加，迫使美国政府举债为金融部门作担保，并进而导致金融恐慌，引发金融危机。从我国目前的商业银行运行状况来看，其信用风险除了会在一定程度上出现同美国一样对于信贷信用控制不到位，以及不良贷款问题以外，银行业市场份额过于集中和资本充足率偏低等问题也同样不容小觑。从我国银行业结构角度看，四大国有商业银行在市场中占据着垄断性的主导地位，而四大国有银行的经营方式上又存在着很大的一致性，这又间接导致了整个银行行业缺乏灵活经营的调整余地，使得风险分散性大大削弱，直接影响银行信贷资产安全性。 　　(二)利率风险 　　中国特有的文化背景和经历，决定了计划经济将成为我国经济发展的主导力量。我国在利率方面一直没有完全放开，彻底实现利率的完全自由浮动。这种控制利率的方式，在很大程度上有助于我国针对现行的经济状况进行宏观调控，也能够做到有效地对金融危机的影响作出抵御，对于我国经济的发展和总体的安全有着积极的意义。但是对于商业银行的运营而言，计划经济的利率会为日常运营带来一定的.风险。20世纪末央行连续8次下调利率，而2007年更是在一年之间连续5次上调，除此以外，政府对银行的经营行为还有多层限制，在很大程度上加剧了我国商业银行在利率领域的风险。然而中央银行对于利率的调整不像经济社会，可以对其采用相应的数学方法分析趋势，因此商业银行就难以针对利率的调整做出及时的应对，更不能根据中央银行利率政策的变动走势适时调整自身资产负债结构，进而致使资产负债结构严重失衡，在利率调整时遭受损失。 　　(三)操作风险 　　银行提供服务的主体是人，其服务的提供方也是人，而存在人的因素的地方必然会存在操作风险。目前，我国几家主要的商业银行都存在不同程度的国有背景，因此在人事调动、激励机制等方面都还残留有以前的部分问题。同时各种各样不恰当的操作流程仍然在很大范围内存在，这也给银行业务带来了不小的负面影响。目前我国商业银行中仍然存在大量不够明确的操作，这些操作流程无论从过程上看，还是从操作结果的审核上看都缺乏必要的硬性规则和衡量办法，这就为银行机构带来了不同程度的操作风险。而同时我国金融机构本身在很大程度上有别于国外的金融机构而颇具中国特色，这也使得目前银行的学习和完善工作举步维艰，很多国外现成的经验和规则都难以引入，也成了一个消灭风险的障碍。 　　二、我国商业银行提升风险管理的举措分析 　　虽然目前商业银行已经在风险管理领域有所举措，但是鉴于我国经济体制自身的特征和发展成熟程度，想要进一步规避风险，还需要更深一步的探究和学习。 　　将具体而言，我国商业银行的风险管理还可以从以下几个方面进一步加深工作： 　　(一)信用规则的完善 　　规则的明确，可以尽量减少银行在实际操作中的灰色地带，进一步增强银行自身的安全性，同时对于整个行业的透明化以及客户业务接洽的透明化也有着积的意义。 　　2008年美国的金融危机，在很大程度上就是没有能够有效执行银行里对于贷款申请人的信用审核，从而导致了大量次级贷款的发放，以及最终大面积的坏账，迫使政府出面干预的结果，而同样的问题也存在我国银行领域。鉴于我国主要的四家商业银行都曾经是国有企业，并且一直到现在都仍然采用了国家控股的公司治理方式，因此在其行为方式也更多留存有以前国有企业的印记。在对信用进行审核的过程中，银行普遍对于贷款申请人采取了不同的态度。对于信用的认定，通常是以贷款申请者的背景，尤其是政治背景为依据的，这就极大地阻碍了民营经济的发展。虽然目前我国商业银行都出台了不同程度扶持民营经济的贷款政策，其中也包括了很多面向个体的小额贷款政策，但是从办理的流程角度和扶持力度上看，并不能说达到了完善信用评价体系的目的。 　　在实际工作中，建议建立起联网的信用评价体系。尤其是针对更为广泛的大众而建立起完善的资金流通监控制度，可以进一步了解到每个经济个体的信用状态。对贷款信用的考证，应当从平时开始，包括现金的流转以及信用卡的结算等方面，而不应当从贷款申请的时候才开始对信用展开考评。 　　(二)健全经济趋势预测 　　对于利率风险的规避，从商业银行的角度而言没有更为合理的方法。我国计划经济为本的经济体制，也不可能有所改变，因此由中央银行发起的利率变动，也难以通过任何可控途径进行预测，这为我国商业银行带来了很大的被动性。 　　虽然如此，还是应当注意到我国计划经济的本质是要保护国家的发展以及正常的经济运行，因此如果从更为宏观的经济层面进行分析，对利率的变化虽然难以实现精准预测，但是在整体宏观经济环境中，还是可以从一定程度实现预测。在实际工作中，建议商业银行更多投身于经济研究，这不仅仅对于银行自身的发展至关重要，对于国家的发展也有积极的意义。构建起更为完善的经济模型，甚至是以多个学科为基础的多个模型，有助于深入了解我国乃至世界的经济走势，并有可能借以预测到中央银行对于利率调整的行为方式，帮助商业银行提前做好准备。此外，由于商业银行能够直接接触到社会生活中第一手的各种数据资料，对于社会经济的发展有着最直观的观察和理解，因此如果商业银行能够建立起完善的数据采集机制以及经济行为模拟模型，其对于我国经济运行的分析辅助作用必将意义重大。 　　(三)操作行为的规范 　　操作过程中的风险，不仅仅对于商业银行系统，对于各种组织都有存在，然而却因为商业银行中诸多业务办理流程繁琐，标准规则众多，从而导致操作风险更胜于其他行业。 　　针对这种情况，有必要深入了解银行各个业务的工作流程，制定出最为完善的操作行为规范，确保每一个业务行为都有规则依据，同时也是降低商业银行风险的必要手段。在目前的银行工作中，其规范体系已经初步得以建立，但是想要得到能够有效抵御风险的规范，还有待进一步的努力。首先应当建立起必要的信息闭环，因为很多规则缺陷都会暴露在实际的操作过程中，而很多改进意见也常常会来源于一线工作人员甚至是银行体系的服务对象，因此建立起完善的信息反馈闭环对于改进操作规范至关重要，而规范的完善对于提升银行体系风险抵御能力的作用不言而喻。其次还应当落实各种规范，以自动化办公为辅助，尽最大可能服务业务办理流程和工作流程，一方面为工作过程留下可以参考的数据，另一方面也能有效规避风险。 　　三、结论 　　商业银行的风险来自于其内部工作和外部环境的方方面面，想要实现完全规避是不可能的，只有通过在实际工作中不断地改善，才能取得相对理想的效果。

　　导语：本论文主要分析网上银行风险形成的原因，总结网上银行风险防范中面临的主要问题，提出了网上银行的风险管理措施，解决目前网上银行建设中所面的问题，研究如何使银行通过科学的风险管理方法，避免网上交易风险，为网上银行健康发展提出建议。 　　网上银行的风险管理 　　一、网上银行 　　网上银行(E-Bank)是银行等金融机构使用计算机及网络技术在网络开设的银行，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及进行个人投资的虚拟银行柜台。 　　二、网上银行的风险 　　为保证银行内部整个金融网的安全，我们需要保证网上银行交易系统的安全，最大限度避免交易风险，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证顾客资金安全的`最根本的考虑。 　　1.来自网上银行物理结构的风险 　　网络是虚拟的，但又是物理存在的，数据通过物理介质进行运输和储存，进行储存的介质有硬盘、软盘和磁带等，若遭受物理损失，损失的不仅仅是这些设施，更严重的是存储于这些设施中的数据，所以注重网上银行的物理安全问题是网上银行发展的前提。 　　它主要包括两个方面，第一是环境安全，及对系统所在环境的安全进行保护，如区域保护和灾难保护等。第二是设备安全，主要包括设备的防盗、防毁、防电磁信息辐射泄露、防止线路截获、抗电磁干扰及电源保护等。 　　2.来自网上银行技术结构的风险 　　网上银行的技术风险主要包括网络风险和交易风险两个方面，网络安全能够确保网上银行网站的安全性，交易安全能够确保客户通过网上银行进行交易的资金安全。 　　在网络风险问题中，最重要的是内部网与外部网之间的访问控制问题，在这个环节上时常发生问题，这也是黑客经常攻击的地方;另外一个问题是内部网不同网络安全域的访问控制问题，不同内部网具有重要性不同的信息资料，因而，内部犯罪人员往往利用内部网管理上的漏洞，寻找盗窃或破坏漏洞。 　　计算机技术不断更新发展的同时，防病毒技术、防火墙技术的更新发展存在一定的滞后性。计算机病毒、黑客、木马等技术有威胁网上银行安全的可能。 　　三、网上银行风险对策设计 　　1.重视物理环境安全设计 　　首先，制度的安全需要提高安全防范意识，参照国家标准制定相关的规章制度，加强安全管理，提高员工整体素质，建立健全安全防范制度。其次，建筑的安全，机房建筑和结构从安全的角度出发，应该考虑多个方面，例如，计算机周围应有足够亮度的照明设施和防止非法进入的设施，计算机中心周围100米内不能有危险建筑物等。最后是计算机设备的防火、防盗、防雷、防静电，计算机在摆放时，可以根据消防火级别来确定机房的设计方案。 　　2.确保硬件安全 　　硬件安全主要是物理安全和设备安全。为确保物理安全，要防止意外的发生，和人员的故意破坏;确保设备安全就要求管理人员保护设备的钥匙、口令、密码等，防止人为或网络病毒、近远程对于安全的攻击。 　　3.控制访问权限 　　控制访问权限，是网络安全防范和保护的主要策略，它的主要任务是保证网络资源不被非法使用和访问。 　　4.保护主机自身安全 　　利用系列网络隔离的手段对计算机中心的硬件系统进行隔离。要着重考察主机及系统的安全、稳定、持续性，防止黑客、木马等入侵的渠道。 　　5.确保内部网络安全性 　　使用加密、签名认证等技术避免数据篡改;局域网技术利用vlan技术进行物理隔离不同的位置、不同的业务网。 　　6.防火墙隔离安全 　　防火墙的硬件基础应选择性能优良的物理平台，设置防火墙时要截止所有从135到142的TCP和UDP连接，改变默认配置端口，拒绝Ping信息包，通过设置过滤规则来实现包过滤功能。实际运行操作中可采取防火墙双机备份，选择两台同样的设备安装防火墙(一台作为备份)。 　　7.数据备份与隔离保护 　　鉴于数据库的重要性，应对数据进行分级管理并提供可靠的故障恢复机制，实现数据库的访问、存取、加密控制，具体实现方案有安全数据库系统、数据库保密系统、数据库扫描系统等。 　　8.保障通信与信息安全 　　完善并发控制，利用C/S(客户/服务器)模式、B/W(浏览器/服务器)在关系数据库中进行管理，完成数据浏览以及数据探索，尽量降低无用数据交换;完善FLX FLX支持数据传输加密。 　　加强与改进安全协议。在信息数据传输方面，采用DES128位对称加密技术来保障数据传输的安全性，可以防窃听、防伪造和防篡改等;选择合适加密算法，考虑到国家对信息安全的控制权，我国网上银行最终目标要定位在选用国内加密算法。目前国内暂没有成熟方案和产品，初期可以选国外产品，条件成熟时改用国内加密产品。

在普通人的眼中，金融似乎就是银行、证券公司、信托机构、股票、债券、资产证券化？?似乎只有大中企业才会与金融运作有所牵连。相比之下，小微企业通常更关注产品产销，只要销量持续增长，收入不断攀升，就会忽视其他方面特别是金融风险。然而，一旦企业面临金融风险出现的问题，就无法立即运用相应的手段化解危机，而蒙受重大损失，甚至濒临破产的危险。所以，在金融已经渗透到市场经济每个角落的现在，小微企业首先要重视金融风险，改变缺乏正确的风险管理意识的现状。小微企业面临的常见金融风险实际上，金融风险并不是由企业自身决策所决定的，而是企业外部的一种客观存在，具有普遍性。由于小微企业规模的限制，其中最常见的不确定性企业金融风险，是源自金融市场风险，其主要表现有：汇率、期货市场变动带来的原材料成本及市场价格变化，从而带来盈利能力的风险；资金供应变化带来的资金问题，从而导致持续经营能力风险等。在金融风险面前，并非所有的小微企业都会招致厄运，其结构性差异还是较为明显的。许多资信状况好、资产收益率高、经营机制灵活的小微企业往往能合理规避风险并不断发展壮大。以张江高科(6.59,0.07,1.07%)技园区为例，每年都有小微企业由于良好的管理发展并上市，但是每年经过大浪淘沙，也有很多小微企业因为经营不善造成资金链断裂而被淘汰关闭。可见，科学的企业管理才是防控应对风险的王道。金融风险的控制方法，一般分为控制法和财务法。(1)控制法是指在损失发生之前，实施各种控制工具，力求消除各种隐患，减少金融风险发生的因素，将损失的严重后果减少到最低程度的一种方法。(2)财务法是指在金融风险事件发生后己造成损失时，运用财务工具，对己发生的损失给予及时的补偿，以促使尽快恢复的一种方法。在金融风险已经席卷的情况下，小微企业受规模限制，企业缺少差异性和制衡机制，金融风险的控制采用财务法比较恰当。精细化财务管理有效防范金融风险小微企业如何通过财务管理的精细化科学化来防范金融风险？首先，要确立以金融风险防范为中心的财务管理目标，突出财务管理的中心地位。在国外，企业已将金融风险控制上升到企业战略高度，金融风险管理体系已逐步发展到企业全面风险管理层面，成为体现企业核心竞争力的重要方面。为此，小微企业的领导者要立足自身实际，大力推行先进的财务管理理念和方法，并选择恰当的财务管理方式促使企业管理迈上新台阶。例如，可用现代信息技术或专业软件实现对财务的科学管理；也可以借助外力，通过外聘专业财务管理团队的方式迅速提升管理水平。目前张江高科技园区已有专门为小微企业输出财务管理服务的公司，助其在较短时间内提高财务管理水平和抗风险能力。其次，要建立系统的财务管理制度和风险评估体系。小微企业中并没有独立的风险管理部门，为使企业金融风险的防范具有连续性和专业性，必须建立系统的企业金融风险评估体系、财务管理体系，包括：风险定量评估系统，实时预警机制，定期报告制度。如：对资产负债表、损益表、现金流量表上的项目进行分解，挖掘出经营活动各个环节暴露的风险，以及所能承受的风险种类和大小。在这个评估过程中，要考虑四个因素风险的数量和程度、企业自身管理风险的能力和条件、风险管理的外部环境条件及风险管理的成本。一旦发现金融风险，应立即发出预警信号，以便及时采取措施。再次，建立科学的决策应对机制并采取相应的金融风险管理手段。在目前金融风险的阴影下，经济不景气时期，小微企业的第一反应就是要削减成本。但是削减什么？应该在哪里投资来增加竞争力并为将来的发展作准备？可以通过多元化财务管理渠道，采取多管齐下的管控手段。(一)加强财务管理，多渠道降低成本，提高毛利率，以增强抗风险能力。以出口企业为例，缺乏核心技术和核心品牌导致的谈判能力低下和出口企业的低利润局面短期内很难得到改观。原材料成本的大幅上升，再加上人工成本的上升，人民币汇率升值使不少小微企业不堪重负。所以，可以通过合理降低库存、整合供应链集中购买、从企业固定成本寻找压缩空间、合理部署原材料的购入和投入周期等方式，来达到成本降低和原材料合理供应的目的。(二)建立以资金管理为中心的财务管理方法，努力拓宽筹资渠道，并注重自身资金积累、合理分配。目前不少小微业普遍陷入融资难、收账难、订单少的困境，尤其是出口企业的问题十分突出。虽然银行、财政等均对小微企业有着不同力度的支持，但是融资难的呼声仍然非常之高。有关数据显示，小微企业发展所需的资金，65%以上依靠自有资金或原始积累，20%左右通过金融机构借款，而通过企业上市或发行债券等方式融资的比例还不到1%。为此，小微企业要重点做好以下几方面工作：一是积极争取银行融资，不断改善企业资信状况，着力开展长期合作。二是积极探讨其它融资方式，如股市主板或创业板上市，谋求健康快速发展。也能借此推进财务管理水平的快速提高。三是寻求民间借贷。这种方式需要小微企业谨慎把握，一般作为短期应急之需，并要求企业财务管理有着非常高的管控水平。四是要把原始积累和留存收益作为企业所需资金的主要来源。严格防止将利润分配于非生产领域。五是要加强企业各个环节的资金管理，努力挖潜增效，减少非生产性支出，争取使每一分钱都能实现效益最大化。通过节流来积累资金，扩充资产，为企业长足发展奠定坚实基础。(三)增强财务管理投资分析和决策能力适度控制发展规模。由于目前国际和国内市场的变化，生存和发展的需要均促使小微企业展开投资活动。然而，小微企业规模有限，精力也有限，想在短期内迅速膨胀是不太现实的。在资金并不宽裕的情况下，应坚持量力而行，适度控制。要充分考虑主业的盈利情况和所投项目的回报能力，确保企业有足够的承受能力，不致因投资失误而把企业逼向绝境。按照规定程序科学合理地进行决策，是项目投资能否取得成功的关键。小微企业应当坚决摒弃以往靠拍脑门做决策的传统模式，注重建立科学的决策机制，决策之前要进行充分的论证分析，深入开展可行性分析，把风险降到最低，提高投资的成功率。在当前国内外经济环境十分艰难的情况下，小微企业必须采取非常措施，创新管理方式，不断加强并提高财务管理水平，激发企业活力。

　　新时代新经济的大背景下，加强对风险管理的战略布局非常重要，把风险管理内嵌到银行战略管理框架中，作为提升银行核心竞争力的一个分析项目，是一项颇有价值的思考。下面由我与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读! 　　 风险管理在战略中的角色 　　长期以来国内大多数银行都将战略内容聚焦前台业务，而如风险管理这样的中台工作却很少在战略中体现。国内同业间战略同质化现象显著，导致各家银行的业务大同小异，造成银行业内存在金融供给过度与金融服务不足并存现象。缺少因地制宜的战略定位思考，很难体现出银行的差异化经营，致使某些业务领域过于激烈，相继削薄利润卷入低价博弈，本想持续经营但另一方面却是钱越来越难赚。当市场上呈献新需求，银行对客户真实需求反应滞后，进而丢失了产品创新机会。 　　风险和收益是业务发展的一体两面，银行战略需正视银行风险因素，尤其是牵一发而动全身的全局性关键问题。比如普遍存在的业务结构失衡、风险决策传递偏差、协同力度偏弱等，均应该是战略内容的必选项。换句话说，全行业务战略必须体现对未来不确定因素的化解属性和自身变革属性，打破组织壁垒和管理上惯性阻碍，否则势必会造成战略偏离和战略风险。 　　面对复杂的国际国内经济形势，银行风险管理需与时俱进，挣脱原有管理惯性约束。找到这个时代中当前经济周期内最敏感的风险因素，找到银行风险管理的重点和痛点。例如哪些是银行需首要化解的风险，风险集中在何处(集中在哪些行业、客群、产品、区域和 渠道 等)，化解这些风险需要采取什么举措等。特别是当传统银行业务突破局限，寻求跨界合作的新模式，以往 经验 和国外经验的借鉴性非常有限，新兴业务的风险管理完全依赖银行自身积极探索。 　 　战略内嵌的风险管理突破重点 　　1.风险管理需要突破内部管理壁垒 　　银行内部跨界合作问题一直是管理痛点，条线间、机构间、部门间、系统间等信息壁垒严重，导致无法形成有效的合力。由于利率市场化逐步推进，银行客户需求越发综合化，业务摊子铺得越大矛盾越显突出。亟需从战略的高度统领，消化掉隔阂，让风险管理的工具和 方法 在条线间、机构间、部门间得以畅行，让不同机构和部门对风险工具的计量结果达成共识。战略内嵌的风险管理需要有效推动内部管理转型中的利益再平衡。利益再平衡会触及到岗位、职责等敏感问题，操作不好会对稳定性产生较大冲击，这是在考验最高决策者的智慧。 　　2. 主动对接新市场、新产业和新经济 　　银行传统风险管理一直以来甚少采集和洞察新市场、新产业和新经济的风险因素。比如互联网金融作为“互联网+”大背景下金融创新的一大亮点，对银行传统 商业模式 提出挑战，正在慢慢改变银行业竞争格局。互联网金融的重要性不言而喻，特别是在支付和渠道方面的创新，与交通、饮食等行业对接形成新的商业模式，改变着衣食住行消费方式。用传统风险管理方法无法快速有效识别互联网模式中的粉饰和欺诈成分，需采用完全不同版本的新流程和新模型去伪存真。所以新时期战略内嵌的风险管理需要主动对接新市场、新产业和新经济信息，格外突出对客户、交易对手和金融产品的风险管控，这一点是风险管理必须担当的。 　　3. 模型分析结果的推广应用 　　多数银行风险管理与经营部门脱节，风险模型产出物不能在业务链条上有效地推广应用。战略内嵌型风险管理应该让风险模型分析出来的结果参与经营决策，干预高风险业务，让风险管理能按照战略意图有效传导。在应用环节可以灵活设置调整项来呈现业务策略，防止经营部门实际执行上出现大的偏差。切忌最终结果悖离全行统一的战略。另外，确保风险模型产出物推广应用落实到底，需要合规、审计等监控、严查，坚决杜绝监管合规和内部管理“两张皮”。 　　4. 主动与最新监管政策对接 　　历史经验表明，每一次重大技术进步，都会带来监管理念、内容和方式的调整。比如具有互联网基因的新业务规模效应更强，随之而来的风险效应打破地域、行业所限，属地化监管很难适应互联网特征。这势必会带来监管层面的重大动作，从近期成立国务院金融稳定发展委员会便可见端倪。战略内嵌的风险管理应该主动与监管对接，找到风险管理偏好和最后底线，适应“互联网+”的国家战略推进，顺应互联网与传统银行业持续融合大势。 　　5. 把数据作为重要的资源配置项 　　风险业务方案落地的最后一个环节是信息系统建设，风险类业务方案的本质是分析数据。风险识别、采集、量化、限额、决策和汇报等非常依赖数据，内部管理和监管报送均是以数据呈现，所以数据是风险管理中非常关键的资源保障。风险量化的前置条件是具备优质的数据原材料，作为量化模型的输入端，如果数据质量不达标、数据供给不及时，模型做得再好也是徒劳。长期以来银行顺应巴塞尔协议合规来推动风险管理建设，主要聚焦在风险量化层面，对银行数据生态缺少全面认知，这样计算出来指标的权威性和应用价值在哪里?怎么可能在业务细节中发挥作用呢?如果说信息系统建设是风险业务方案落地的最后一公里，数据资源配置则是最后一公里的最后一百米。 　 　全面风险体系化建设 　　与基层岗位员工交流时会发现各条线、部门都很忙，但从分析结果看单位成本的产出价值并不大。究其根源是风险管理缺少体系化，因为没有体系化的管理规范，导致流程繁冗、工作重复、返工率高u2026u2026好多工作都是白忙活，没有任何价值。 　　银行全面风险体系建设具有显著的实践探索特征，但与银行业对风险体系化的关注和期待相比，特别是银行风险管理与时俱进的时代要求相比，其在最后落地环节显得十分薄弱和滞后，具体表现就是在操作层面效果达不到预期。所谓体系化是一个系统性工程，既要加强发展战略对接，推进前、中、后台间互联互通，深化部门间配合，提升流程效率，也要兼顾各方利益和关切，寻求利益契合点和合作最大公约数，打造互信融合的责任共同体。 　　银行作为金融机构体系中关键角色其重要性不言而喻。银行的管理者要承担来自股东方、监管机构、客户与竞争对手的压力，适应日趋激烈的竞争环境、日益趋紧的监管环境和千变万化的经济环境。所以战略内嵌风险管理必须直接面对痛点问题，解决重点问题，只有借助全面体系化的风险管理工具才能列出风险清单，找到哪些风险是最令管理层和监管层担忧的首要风险，风险主要集中在何处以及风险的变化主要规律，制定对高风险领域采取的举措。 　　十几年之前，银行业开始聚焦巴塞尔协议，使得国内银行与国际先进风险管理对接，银行业的同仁们开始了全面风险管理(包括风险量化)的理论研究和实践尝试。经过这十余年探索与实践，优秀同业已经申请合规，越来越多银行已经认识到构建适应大环境的全面风险管理建设既是进一步促进凝聚行业共识、营造良好经营环境的迫切需求，也是今后有利有效有序推进金融创新、金融普惠等多方面发展的安全保障。银行亟需构建全面风险建设体系，把守可行性、统一性的底线，形成各自业务战略为导向，稳健、合规、量化、共享为根基的银行业风险管理新姿态。 　　 风险管理从蓝图走向现实 　　让风险管理从蓝图走向现实的第一步是准确制定风险偏好，银行风险管理偏好源自于顶层战略，是战略意图在风险维度的生动呈现。风险偏好是传达战略目标的重要载体，董事会及高管层对风险偏好的设置和管理担当非常关键。风险偏好综合阐明银行股东、监管机构、客户及相关利益相关者的期望，为了达到既定使命而愿意承担的风险性质及水平，设定风险偏好需综合考虑内外部环境以及未来经济和经营等多方面因素。当然制订风险偏好也是需要一整套标准化流程匹配的，制订风险偏好本质上体现银行基于过往业绩对未来业务的预期以及实现这种预期的内部能力判断。 　　将源生战略的风险偏好传导至业务操作层面，确保一张蓝图干到底。基于银行愿意承担的在其总承受能力范围内的风险量、价和结构，明确风险容忍度、类型、集中度、应急预案和风险轮廓等具体指标，利用风险体系化工具(组织、制度、流程、工具等)将宏观战略逐层拆分并传递到微观业务细节。同时可以采集基层的经营数据汇总分析观测与战略意图期望的业务结构和布局是否吻合，是否与股东、客户以及监管机构的认知以及自身在市场中的定位匹配，侧面也能够检测全面风险体系化的效率性。 　　另外一个重点是压力测试。压力测试是新一代风险管理方法论的创新亮点，具有里程碑意义。压力测试在宏观层面是在银行基于战略开始到业务规划、经营计划、资源配置和指标量化等各方面，通过统一设计压力情景，协调信用风险、市场风险、流动性风险、利率风险等各类型子模块联动开展压力模拟，自上而下一整套压力状态下的业务模拟过程，最后观测资产负债表、损益表、资本和流动性等项目的压力表现。压力测试工作在操作层面上是对一些管理指标在极端情形下的深度诠释。压力测试思想贯穿于整个银行风险管理中，在每一个管理工具中均可以引入压力测试工作，侧面发现管理中的痛点。 　　最后，可以借鉴监管最新量化指标，准确设置风险额度。将资产、资本与收益更为紧密结合在一起，设置上体现资产、风险和收益的短中长期目标，体现“轻资产”“轻资本”和“轻成本”的行业经营新理念，推动风险管理水平的提升。找到业务结构最优化空间，实现战略贯彻执行，引导业务实现短中长期的持续健康增长。 　 　让风险管理创造价值 　　当前时期是我国经济增速换挡期，经济速度变化、结构优化、动能转换等特征较明显。从速度看，2016年中国经济增长6.7%，2017年是6.9%。虽较过去两位数的高增长有所放缓，但在全球重要经济体中排名仍位前列。通过“一带一路”和亚投行战略构建全球化新格局、供给侧改革调整经济结构实现最优配置、“互联网+”与传统产业持续融合升级等等，表明“稳中向好”的态势不断巩固。在这样一个经济大势之下，商业银行风险管理需向更高形态迈进，这是经济长周期发展所带来的机会。 　　风险管理本质上是一种寻找收益和风险平衡点的艺术和科学，有效的风险管理有助于建立规范有纪律性的业务流程，是创造持续稳定效益的重要保障。基于对风险的充分理解，洞悉经济规律的基础上对银行资产进行优化配置，使得资产组合承担的每一分风险都能创造最大价值。从核心竞争力和商誉的角度思考，强化源生于战略的风险管理建设，加强信息披露，让监管机构放心、确保市场认同、得到同业尊重、获取客户和投资者的信任，提高和维护银行信誉，有助于全面提高银行竞争力和资产规模。 相关 文章 ： 1. 商业银行经营管理是什么 2. 银行风险管理培训心得 3. 银行风险管理培训心得体会 4. 银行管理论文 5. 商业银行经营管理的“九大理念”与“九变策略”是哪些

　　导语：管理信用风险主要有哪几种方法。文章仅供大家参考借鉴！ 　　管理信用风险主要有哪几种方法 　　贷款审查标准化和贷款对象分散化 　　贷款审查的标准化和贷款对象分散化是管理信用风险的传统方法。贷款审查标准化就是依据一定的程序和指标考察借款人或债券的信用状况以避免可能发生的信用风险。例如：如果一家银行决定是否给一家公司贷款，首先银行要详细了解这家公司的财务状况。然后，应当考虑借款公司的各种因素，如盈利情况，边际利润、负债状况和所要求的贷款数量等。 　　若这些情况都符合贷款条件，则应考虑欲借款公司的行业情况，分析竞争对手、行业发展前景、生产周期等各个方面。然后，银行就依据贷款的数量，与公司协商偿还方式等贷款合同条款。尽管共同基金与债券投资并不能确定投资期限，他们也是通过类似的信用风险分析来管理投资的信用风险。 　　另一方面，银行可以通过贷款的分散化来降低信用风险。贷款分散化的基本原理是信用风险的相互抵消。例如：如果某一个停车场开的两个小卖部向银行申请贷款，银行了解到其中一家在卖冰淇淋，另一家则卖雨具。在晴天卖冰淇淋的生意好，卖雨具的生意不好。而在雨天则情况相反。因为两家小卖部的收入的负相关性，其总收入波动性就会较小。银行也可利用这样的原理来构造自己的贷款组合和投资组合。在不同行业间贷款可以减少一定的信用风险。 　　贷款审查标准化和投资分散化是管理信用风险的初级的也是必须的步骤。而利用这两个步骤控制信用风险的能力往往会因为投资分散化机会较少而受到限制。例如，因为商业银行规模较小，发放贷款的.地区和行业往往是有限的。贷款发放地区的集中使银行贷款收益与当地经济状况密切相关。同样，贷款发放行业的集中也使银行贷款收益与行业情况紧密相关。而且，在贷款发放地区和行业集中的情况下，往往对贷款审查标准化所依赖的标准有所影响，不能从更为广泛的角度考虑贷款收益的前景。因此，利用上述传统方法控制信用风险的效果是有限的。 　　资产证券化和贷款出售 　　近年来，管理信用风险的新方法是资产证券化和贷款出售。资产证券化是将有信用风险的债券或贷款的金融资产组成一个资产池并将其出售给其它金融机构或投资者。从投资者的角度来看，因为通过投资多个贷款或债券的组合可以使信用风险降低，所以这种资产组合而产生的证券是有吸引力的。同时，购买这样的证券也可以帮助调整投资者的投资组合，减少风险。因为上述原因，资产证券化发展迅速。在美国市场，1984年资产证券化交易量基本为0，而到1994年达到750亿美元。 　　贷款出售则是银行通过贷款出售市场将其贷款转售给其它银行或投资机构。通常，银行在给企业并购提供短期贷款后，往往会将其贷款出售给其它投资者。极少数时候，银行可以对某一单一并购提供大量贷款，这种情况下信用风险分析就显得十分重要。在美国市场，贷款出售交易量由1991年的 2000亿美元迅速增加到1994年的6650亿美元。 　　资产证券化和贷款出售均为信用风险管理的有效工具。不过，资产证券化只适合那些有稳定现金流或有类似特征的贷款项目，例如，房地产和汽车贷款。所以，最新的信用风险管理工具是依靠信用衍生工具。

风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿一、风险分散（一）含义：通过多样化的投资来分散和降低风险的方法。（二）主要作用：马柯维茨，资产组合管理理论：只要两种资产收益率的相关系数不为1，分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。而对于有相互独立的多种资产组合而成的投资组合，只要组成资产的个数足够多，其非系统性风险就可以通过这种分散化的投资完全消除。（三）实现手段：信贷业务不应集中于同一业务、同一性质、甚至是同一国家的借款人。二、风险对冲（一）含义：通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。（二）主要作用：是管理利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险非常有效的手段。（三）实现手段：自我对冲和市场对冲。自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲；市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险（又称残余风险），通过衍生产品市场进行对冲。三、风险转移（一）含义：通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理办法。（二）主要作用：风险分散职能降低非系统性风险，而对共同因素引起的系统性风险却无能为力，此时采用风险转移策略是最为直接和有效的。（三）实现手段：保险转移和非保险转移。保险转移是指为商业银行投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给承保人。非保险转移。担保、备用信用证等能够将信用风险转移给第三方。例如，商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证，若借款人到期不能如期还贷款本息，则由担保人代为清偿。四、风险规避（一）含义：商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。（二）主要作用：不做业务，不承担风险。（三）实现手段：没有风险就没有收益。规避风险的同时自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会和可能。风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略。五、风险补偿（一）含义：事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。（二）主要作用：对于那些无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且有无法规避、不得不承担的风险，投资者可以采取在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。（三）实现手段：投资者可以与现在金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过定价来索取风险回报。

银行风险管理的流程是风险识别/分析、风险计量/评估、风险监测/报告、风险控制/缓释。银行风险管理的意思是各类经济主体通过对各种银行风险的认识、衡量和分析，以最少的成本达到最大安全保障、获取最大收益的一种金融管理办法。银行风险管理的目标是否可以实现，既取决于银行风险管理人员的知识水平和管理技能，又取决于银行的组织设置和管理方式等。银行风险管理的实施必须注重以下四方面的内容：一是在经营上，必须采取稳健的原则，银行各部门的管理人员从经营决策到具体业务的操作，都必须考虑各种风险因素，在确保安全的前提下来寻求盈利的极大化。二是在业务上，采取一系列风险分散或风险转嫁的自我保护措施，通过将风险管理数量化、具体化和制度化，确保风险在自身能够承受的范围之内。三是在组织安排和部门设置上，要求银行设置专门的风险管理部门，并且强调与其他部门密切配合，定期对各业务部门制订的具体风险管理对策和目标进行检查和监督；并且将市场销售部和操作系统部分开设置，健全内部的制约机制。总之，银行在组织安排和部门设置上均必须体现防范风险的思想。四是在财务上，采取稳健的会计原则，银行应在执行权责发生制的同时，按照稳健的会计原则，争取有关部门的支持，对呆账准备、应收未收款、盈余分配等方面作出适当的处理，以确保银行的资产质量，增强银行抵御风险的能力。

现代商业银行是经营风险的特殊企业。银行的盈利必须通过承担风险才能获得，存贷利差的获得必须要承担贷款资金收不回和存款资金到期必须支付这样一种风险。现代金融理论认为：银行就是一部“风险机器”。它承担风险，转化风险，并且还将风险植入金融产品和服务中再加工风险。风险对于银行来说是一把“双刃剑”。它既是银行获利的手段，又是蚀利的原因。管理不当，风险就会侵蚀银行利润，股东投资就得不到预期回报。严重时风险还会进一步侵蚀银行的资本，极端情况下，银行将会破产倒闭，股东血本无归。正是在这个意义上讲，风险管理是商业银行的基本职能，是商业银行生存与发展的灵魂。纵观国际银行业发展史，风险管理是商业银行经营成败的关键因素。国内外商业银行的发展进程中，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的不乏其例。如近年来，国外有英国巴林银行事件、日本长期信用银行破产，国内有海南发展银行、广东国际信托投资公司被关闭，以及光大国际信托投资公司、中国经济技术开发信托投资公司被撤销等等。这些反面的案例警示我们，风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败的关键因素。银行业属于高风险行业，它的稳健发展不仅要求商业银行奉行审慎经营原则，而且要求金融监管当局必须将风险管理放在监管工作的首位。上个世纪90年代以来，不管是商业银行自身，还是监管当局都把风险管理放到越来越重要的位置。目前，各国金融监管当局和国际监管组织在风险管理方面已达成共识，把风险管理作为金融监管的核心。这种强调风险管理的理念在《巴塞尔新资本协议》中得到了充分体现。

　　银行风险管理可以提升企业的竞争能力，继而可以使银行健康持续的发展。下面我主要对银行风险管理的重要性和加强银行风险管理的措施进行介绍，欢迎阅读。 　　在银行的发展中实施风险管理，有助于银行及时的发现风险，并且对风险进行控制，继而可以提升银行的竞争能力，同时可以使银行在激烈的市场竞争中获取更大的收益。但是在我国银行的发展中，存在一系列的问题，限制着银行对风险的管理和控制，不利于银行的长远发展。因此，银行加强风险管理具有重要的意义。 　　一、银行风险管理的重要性 　　1.有助于加强银行的全面风险管理 　　我国的银行经过了改革、发展和对外开放阶段，并且在不断的引进外国银行的先进管理经验和技术措施。同时，我国部分银行借助外部的力量引进风险管理软件，在一定程度上对我国银行进行改革，并且完善了银行的风险管理体系。例如，我国银行引进的内部审计。审贷分离和岗位制约等措施极大程度的促进了银行的发展。但是与全面风险管理模式相比，仍然存在较大的差距。因此，加强对银行风险的管理，有助于银行对全面风险进行控制，进而可以更好的促进银行的发展。 　　2.有助于提升市场竞争能力 　　在银行业的发展中，我国招商银行、民生银行和建设银行等陆续上市，提高了市场竞争强度，继而会在一定程度上降低银行的收益，压缩银行的生存空间。同时，随着股市的兴起，增加了企业的融资渠道，必将对商业银行的发展造成一定程度的影响。因此，我国银行加强对风险的.管理，可以在一定程度上控制风险的发生，进而可以提升银行的市场竞争能力。 　　3.有助于银行找出发展中存在的风险 　　在银行的发展中，实施风险管理可以使银行拥有更高的识别风险能力，并且可以根据风险的实际情况制定风险评估和控制措施。银行发展中存在的风险大多数存在于部门、客户和交易伙伴等方面，实施风险管理，可以使银行主动的去发现风险，进而对风险进行控制。 　　4.有利于银行的改革和资源配置 　　在银行的发展中，实施风险管理，可以帮助银行树立风险管理理念，同时银行可以根据风险的实际情况来调整企业的结构，以期银行可以成为市场竞争的主体。另外，银行实施风险管理，可以优化市场资源配置，使银行可以清楚的对风险与盈利之间的关系进行分析，继而可以针对盈利的条件来完善市场资源配置。 　　5.有利于银行更新产品 　　在银行的发展中，实施全面风险管理，可以使企业及时的了解市场信息，并且可以对相关的金融产品和服务进行评估。从而可以对产品的价值拥有更为完善的预测。因此，银行可以通过风险评估，来针对性的对产品和服务进行改进和创新。进而可以促进银行得到更好的发展。 　　二、加强银行风险管理的对策 　　1.提高风险防范意识 　　在我国银行的发展中，由于管理人员和工作人员缺乏风险防范意识，致使企业的利益受到损耗，不利于企业的长远发展。因此，企业应该加强对员工风险意识的培养，尤其是对于管理人员，其风险意识的高低将会对工作人员起到榜样的作用。另外，企业要加强对员工风险防范意识的培训。只有在银行的发展中，提升工作人员的风险意识，才可以及时的发现风险。 　　2.完善风险管理系统 　　在银行的发展中，要明确各个部门和职员的责任，并且要建立完善的风险管理体系，以期可以更好的促进我国银行的发展。首先，银行要建立完善的风险管理系统，以便可以更好的对风险进行控制。其次，我国银行要建立完善的风险评估体系，加强对风险的分析和预防。最后，我国银行要建立完善的监督体系，加强对风险的监管力度。 　　3.提高技术含量 　　在我国银行的发展中，要不断的提升自身的技术含量，以期可以提升企业的差异化竞争优势。首先，我国银行可以学习外国银行的先进技术经验和管理经验，并且运用先进的技术经验对自身的技术进行升级。其次，企业要加强对风险管理措施的研究，以期可以更好的对风险进行控制。最后，企业要加强对风险监测和预警系统的研究，使银行可以尽早的发现风险，并且可以针对性的对风险进行控制。 　　4.创新风险管理 　　在银行的发展中，企业要不断加强对风险管理方式的创新，以期可以更好的对风险进行控制。对风险的管理方面包括流动风险、信用风险和操作风险。在创新管理方面，首先要求管理人员要具备战略性的眼光，可以发现银行发展战略中存在的不足，并且管理人员不要局限于短期利益，进而可以促进银行的长远发展。其次要求银行要具有协调的工作能力，在面临风险时，银行工作人员可以齐心努力的来控制风险。因此，银行只有不断的创新风险管理方式，才可以更好的对风险进行控制。 　　5.建立风险管理文化 　　在银行的发展中，只有建立风险管理文化，才可以提升企业的向心力和凝聚力。例如在贷款方面，银行将信贷风险与从业人员的利益有机的结合起来，并且将信贷风险和工作人员的责任挂钩，将会有效的规避信贷风险。由此可见，创建良好的风险管理文化，可以在一定程度上加强对风险的控制。 　　三、结语 　　希望通过本文的介绍，我国银行可以制定合理的措施，提高工作人员的风险防范意识，并且可以制定风险评估计划。以期可以使我国银行能够有效的规避风险，进而可以促进我国银行健康持续的发展。

　　商业银行常见的风险管理有哪些呢?下面由我与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读! 　　商业银行通常运用的风险管理策略可以大致概括为风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避和风险补偿五种策略。本文将逐一简析。 　 　一、风险分散 　　风险分散就是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”这句古老的投资 名言 形象地诠释了这个观点。 　　风险分散的理论依据是马科维茨的投资组合理论。他认为只要两种资产收益率的相关系数不为1(即不完全正相关的两种资产)，分散投资于两种资产就能够起到降低风险的作用。 　　而对于由相互独立的多种资产组成的投资组合，只要组合中的资产个数足够多，该投资组合的非系统性风险就能够通过这种分散投资的策略完全消除。 　　根据多样化投资分析风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，而不应集中于同一业务、同一性质甚至是同一个借款人。 　 　二、风险对冲 　　风险对冲是指通过投资或购买与标的资产(Underlying Asset)收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择。 　　风险对冲对管理市场风险，如利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。 　　 三、风险转移 　　风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济 措施 将而将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。 　　风险转移分为 保险 转移和非保险转移 　 　四、风险规避 　　风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。简单地说就是：不做业务，不承担风险 　　在现代商业银行风险管理实践中，风险规避可以通过限制某些业务的经济资本配置来实现。 　　例如：商业银行首先将所有业务面临的风险进行量化，然后依据董事会所确定的风险战略和风险偏好来确定经济资本分配，最终表现为授信额度和交易限额等各种限制条件。 　　对于不擅长且不愿意承担风险的业务，商业银行对其配置非常有限的经济资本，并设立非常有限的风险容忍度，迫使该业务部门降低业务的风险暴露，甚至完全退出该业务领域 　　没有风险就没有收益，风险规避策略在规避风险的同时，自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会。风险规避策略的局限性在于其是一种消极的风险管理策略，不宜成为商业银行风险管理的主导策略。 　 　五、风险补偿 　　风险补偿是指商业银行在所从事的业务活动造成实质性损失之前，对所承担的风险进行价格补偿的策略性选择。 　　对于无法通过风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避进行有效风险管理的情况，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险价格的补偿。 　　商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。例如，商业银行在贷款定价中，对于那些信用等级较高，而且与商业银行保持长期合作关系的优质客户，可以给予适当的利率优惠;而对于信用等级较低的客户，商业银行在基准利率的基础上调高利率。 　　对商业银行而言，风险管理的一个重要内容就是对所承担的风险进行合理定价，如果定价过低，将使滋生所承担的风险难以获得合理的补偿;定价过高又会使自身的业务失去竞争力，陷入业务萎缩的困境。 相关 文章 ： 1. 商业银行经营管理是什么 2. 银行风险管理培训心得 3. 银行风险管理培训心得体会 4. 银行管理论文 5. 商业银行经营管理的“九大理念”与“九变策略”是哪些

银行风险主要包括：信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国别风险、声誉风险与战略风险。1、信用风险，也称违约风险。指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一。2、市场风险：是指商业银行投资或者买卖动产，不动产时，由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性。主要取决于商品市场，货币市场，资本市场等多种市场行情的变动。3、流动性风险：是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要，从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性。4、操作风险：是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失的町能性的风险。5、法律风险：是一种特殊类型的操作风险，它包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。6、国别风险：是指由于某一国家或地区的经济、政治、社会文化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付商业银行债务，或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使商业银行遭受其他损失的风险。7、声誉风险：是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。8、战略风险：理解为企业整体损失的不确定性。战略风险是影响整个企业的发展方向、企业文化、信息和生存能力或企业效益的因素。战略风险因素也就是对企业发展战略目标、资源、竞争力或核心竞争力、企业效益产生重要影响的因素。

商业银行的风险管理三道防线是指：预防性风险管理、存款保险制度和应急救援制度。这三道防线主要是为了防范内部的风险。拓展资料商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。发展历史最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。

　　 银行风险管理的分类及特点 　　 一、银行风险管理的4大分类 　　对于银行而言，作为一家机构，它的风险主要可以分为：信用风险、市场风险、操作风险和其他风险。 　 　1.信用风险 　　目前，商业银行的主要风险还是来自于信用风险，其中贷款风险是最主要的内容。那什么是信用风险呢? 　　信用风险是指借款人不能或不愿按约定偿还贷款本息，所导致的银行信贷资金遭受损失的风险。简单来说就是一个人的信用道德约束力降低，所导致的还款意愿降低的风险。 　　可以毫不夸张地说借款人的偿债能力和偿还意愿是决定贷款信用风险的最主要，也是最直接的因素，而影响借款人的偿债能力和偿还意愿的因素有很多，其中包括道德、市场、经营管理等，在这其中大部分人在贷款后都是因为道德缺失最终导致信用失衡，从而增加了银行的信用风险。 　　 2.市场风险 　　市场风险是指由于利率、汇率的不利变动而使银行贷款遭受损失的风险。我们常常把市场风险也列为系统风险，简单来说就是它不是通过某家机构或者某个人的努力就可以降低或改变的风险。 　　一般来说市场风险包括利率风险、股票价格风险、汇率风险和商品价格风险四种，而由于利率是资金成本，汇率的变动离不开利率，利率的波动直接导致贷款价值的变化，因此，利率风险也是银行贷款所面临的主要风险。 　 　3.操作风险 　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员、系统、流程或外部事件所造成贷款损失的风险。对于操作风险应该比较好理解，比如内部员工欺诈，外部欺诈，员工的操作方法有误，工作场所的安全性有问题等，这些都有可能引发风险。 　　再比如，客户、产品以及业务做法不当，实物资产有所损坏，或者业务中断，系统失灵，在执行工作过程中流程管理不完善等，这些都是操作风险的表现形式。 　　可以说操作风险是存在于银行业务和管理的各个环节的，我们不应该把它割裂开来，而是应该把操作风险与信用风险、市场风险等其他风险相结合去看待，毕竟这些都是跟操作风险相挂钩的。 　 　4.其他风险 　　其他风险包括的内容比较多，主要是流动风险、政策性风险、国家风险、战略风险、声誉风险等。 　　① 流动性风险：是指银行虽有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对到期债务的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。 　　另外，银行在中长期的信贷投放的时候，如果它投放的不合理，很容易造成挤兑性的风险，这种挤兑性的风险也是流动性风险。 　　② 政策性风险：是指由于政策发生变化给贷款带来损失的风险。 　　③ 国家风险：是指由于借款国宏观经济、政治、社会环境的影响导致商业银行的外国客户不能偿还贷款本息的风险。主要分为政治风险、社会风险、经济风险。 　　需要注意的是：国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险;在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业，还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。 　　④ 战略风险：是指银行的贷款决策失误或执行不当而造成的贷款损失的风险。 　　⑤ 声誉风险：是指由于以外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的声誉产生影响从而造成损失的风险。 　　 二、银行风险的特点 　　1. 信用风险： 　　信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性风险特征。 　　那么，系统性风险与非系统性风险如何区分呢? 　　两者主要的区别就在于风险是不是可控的。非系统风险是可控的，系统性风险是不可控的。 　　比如，自然灾害就属于系统性风险，整个股市的低迷也属于系统性风险，因为这不是一家机构或者两三家机构通过努力就可以改变的。 　 　2. 市场风险： 　　市场风险主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险里。 　 　3. 操作风险： 　　操作风险具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险。 　　操作风险是存在与银行业务和管理的各个方面的，经常与市场风险、信用风险等其他风险交织并发，因此，我们往往难以将其与其他风险严格区分开来。 　 　4.其他风险： 　　其他风险包含的方面比较多，我们主要说一下流动性风险。流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险，这是因为流动性风险其实涵盖了信用风险、市场风险、操作风险，一旦你的操作不当有可能造成你的资产配比不当，比如中长期、短期的规划，存款或者理财规划等等，如果你的战略失败就有可能导致流动性风险。 　　所以对于银行而言，这些风险都不是单独存在的，大部分都是具有相关性的，只有在信贷业务中将各类风险因素都考虑到位了，才会做出最准确的判断，降低银行的风险。

法律分析：银监会对本次修订新增的部分指标设定了过渡期，这有助于平滑金融去杠杆速度可能过快对金融系统产生的流动性波动影响。监管机构旨在加强同业业务期限结构匹配度，优化同业资产结构，提高同业负债的多元化和稳定程度来降低同业融入占比快速提高的中小银行的流动性风险，防止在流动性偏紧环境下的风险扩散。法律依据：《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》第四条 商业银行应当按照本办法建立健全流动性风险管理体系，对法人和集团层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保其流动性需求能够及时以合理成本得到满足。第五条 银行业监督管理机构依法对商业银行的流动性风险及其管理体系实施监督管理。

　　随着经济全球化的发展，商业银行面临前所未有的发展机遇与挑战。尽管随着金融体制改革和银行制度变革取得了一些成就，但作为高风险行业并从事经营货币业务的商业银行，存在的问题依然很多。为实现长期可持续发展，则务必做好控制自身潜在风险的任务，并采取切实可行的银行风险防范措施。文章通过对现阶段我国商业银行风险管理现状的观察分析，提出商业银行风险管理中存在的问题和不足，提出对商业银行风险管理相应的改进方法和对策。 　　浅谈商业银行风险管理 　　 　　从商业银行诞生至今的经营历史中，其收益与风险总是一对孪生兄弟共同伴随着商业银行而存在。收益是商业银行追求的目标，但是风险却是商业银行为追求收益而付出的代价，为追求较高的收益就必须承担较高的风险，如果不想承担风险，就只能获得一个平均的收益。因此，如何在追求收益的过程中更好地防范和控制好风险，在商业银行的发展历史中，一直是一个令商业银行经营管理者颇费精力但又不得不时时刻刻认真对待的事。 　　一、商业银行风险的内涵 　　了解商业银行风险的内涵，是理解商业银行风险管理，建立健全商业银行风险管理体系的基础。目前理论界对风险的界定，主要有以下一些观点： 　　（1）风险是结果的不确定性； 　　（2）风险是损失发生的可能性，或可能发生的损失； 　　（3）风险是结果对期望的偏离； 　　（4）风险是导致损失的变化； 　　（5）风险是受伤害或损失的危险。可见，对于风险这一概念理论界尚未达成一致的认识，并无一个统一的定义。对风险的上述解释分别从不同的角度揭示了风险的某些内在特性。 　　综合以上诸多定义的分析和比较，笔者将风险定义为：风险是实际结果和预期结果相背离从而产生损失的一种不确定性。银行属于高风险行业，故其风险既可狭义地理解为实际收益与目标收益的偏差，又可广义地理解为经营现状与发展目标的偏差。笔者认为所谓商业银行风险，就是指商业银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性。银行是一个经营风险的行业，任何业务经营中的风险都是不可避免的。从经营对象看，商业银行经营的是货币资金，而不是具有各种使用价值的物质商品，因此，商业银行所面临的各种风险均直接表现为货币资金损失风险。存在风险并不可怕，关键是要想方设法控制好风险。对银行来说，通常的风险公式是：业务内在风险―可控制的风险=剩余风险。很显然，控制风险的能力越强，被控制的风险量越大，剩余风险就越小，因此，银行的主要任务是准确地衡量风险，清醒地知道风险在哪里，及时地监测风险，并有效地管理风险。 　　二、商业银行风险管理中存在的问题 　　1、风险管理体制不完善。 　　商业银行治理结构虽然得以建立但还不完善，运作欠规范，产权制度不完善，缺乏有效的激励机制和约束机制，这些体制劣势使得商业银行风险控制和管理能力较差。另外，实施有效的风险管理所需的法律体系以及市场调控机制也需要进一步的完善。 　　2、风险管理理解不到位，风险意识淡薄。 　　目前国内商业银行对风险管理的认识和理解尚不到位。我国商业银行普遍只关注业务量的扩张和发展，对盲目发展业务中存在的风险重视不够，风险意识淡薄。绝大多数银行员工认为，风险管理是风险控制部门的事情，与自己无关；大部分业务人员错误地将对风险的重视和管理放在自己工作的对立面，认为对风险进行控制与降低业务量是一回事，而没有将风险与利润密切联系起来；部分风险管理人员对风险管理理解欠缺，简单地认为风险控制就是减少业务量，采取单纯缩减业务量的错误极端方式来逃避承担风险的责任。 　　3、风险管理技术和工具落后。 　　商业银行信用风险管理已使用了客户信用评级系统和信贷资产分类系统，并自主开发了小企业评级模型等技术工具，但量化的.水平还有待提高。操作风险管理、市场风险管理技术工具仍属空白。国际银行的风险计量依赖于基础数据，内部评级比较完善，同时还借鉴中介机构的外部评级结果，帮助实现信贷决策。对比国际先进水平来看，商业银行风险识别能力比较薄弱，无论在数量上还是质量上，同国际先进做法相比都存在差距，主要判断式信贷决策仍占主流。 　　4、由于操作不当导致银行的业务风险扩大。 　　首先，由于我国的非银行金融机构在融资方式上带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。 　　5、风险管理人才欠缺，人力资源储备不够。 　　风险管理是一门综合学科，所涵盖的范围不仅包括管理学、金融学、经济学、统计学等社会科学知识，同时还采用了系统工程学、物理学等自然科学研究方法。因此，风险管理对人员素质要求很高。目前，由于我国商业银行长期对风险管理的重视不够，风险管理意识淡薄， 无论是在商业银行界还是在受高等教育人群中，从事商业银行风险管理人员的素质都与西方发达国家商业银行存在差距， 这成为制约我国商业银行风险管理能力提升的重要因素。 　　三、新形势下商业银行强化风险控制的策略建议 　　商业银行目前存在许多问题和不足，如何解决这些问题，使银行风险降到最低，提高银行抵御风险的能力与竞争力，已刻不容缓。 　　1、健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的风险管理 。当前我国商业银行要利用改制上市之机，根据股权结构变化，建立符合自身战略定位的全面风险管理体系，逐步形成由银行董事会及其高级经理直接领导的、以独立的风险管理部门为中心、与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。董事会作为全行风险管理的最高决策机构，负责对风险管理的整体战略决策，对银行风险管理负有最终责任；独立的风险管理部门实行垂直领导，具体实施对本行风险的全面管理，推动风险管理体系建设。在执行层面上要改变以前商业银行内部条条框框的行政管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，业务部门也要逐步设立单独的风险管理岗位，从业务风险产生的源头进行有效控制，各部门业务主管和业务经理对其业务风险负责，使风险管理横向延伸，纵向管理，实现管理过程的扁平化。与此同时我国商业银行应积极借鉴国际大银行的组织模式与运作经验，加快法人治理结构的建设，通过引进战略投资者，建立权利、责任、利益边界明晰的组织架构和运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营机制和管理体制、加快推进体制改革和机制转换、提高风险防范能力和内部控制水平。 　　2、提高风险管理意识。 由于风险具有不可规避性，因此银行需正视风险的存在，通过对风险的有效管理，来达到控制风险的目的。风险管理意识应该融会贯通至整个银行内部以及每一个员工的心中，即银行的每个员工在进行每一项业务时都必须时刻牢记风险因素，并将风险与收益相比较的意识牢记心中，同时清晰地认识和明白控制风险和创造效益同样重要。为了达到这一目的，公司各级管理层需在其经营理念中加入风险管理理念，同时设计科学的激励约束机制，将收益的效果扩大到长期，以保证风险管理文化得到切实的贯彻和实施。 　　3、建立宏观经济预警系统。 　　（1）加大对国家宏观政策和经济形势的研究，从战略高度上确定银行业务的重点方向。银行在正常的业务经营和风险管理之外，应服务于决策层的专门机构，研究国家的财政政策、货币政策、产业政策等宏观政策，分析宏观经济运行情况，把握金融监管当局的政策取向，提出商业银行业务发展的重点区域、行业，尽量避免因与国家或监管当局的政策抵触而导致的政策风险。 　　（2）建立前瞻性的风险管理体系。股份制商业银行的风险管理不仅要关注资产或项目当前存在的风险，同时也要对未来的风险作出评估，并且建立可能的应对措施。也就是说股份制商业银行的风险管理要具有前瞻性，它不仅要看到眼前的风险，更要预测未来的风险。 　　4、加强风险管理文化建设，增强全面风险管理的意识。 　　无数事例说明，建立科学的风险管理理念比识别和风险评估更重要。在国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中，原因往往并不是因为它们缺乏风险控制的机制，而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此，自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。培育风险管理文化一方面要提高员工法制观念，使遵纪守法、严格执行各项内控制度成为员工的自觉行动，增强自我约束力，夯实风险防范根基；另一方面通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计来培养所有人员对风险的敏感和了解，让每一位员工认识到自身工作岗位上可能存在的危险，时刻警觉，养成按照规章制度要求办事的习惯，形成防范风险的安全屏障。 　　5、要根据市场和企业的需求创新产品和服务。 　　在应对危机时，企业会有新的需求、新的服务工具和新的产品的要求，这应该是商业银行进行创新的重要时期。历史的经验告诉我们，每一次危机过后，都会涌现出大量的创新，形成一个创新发展的高峰期。商业银行要根据企业的新的需要及时创新业务模式、产品和服务方式，提高对企业的服务能力，满足客户新的需求，在新的层面拓展客户服务能力。这是应对危机的重要措施和积极态度，也是未来发展的重要基础。但创新必须以风险控制为前提，所有的创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新都是以风险的有效控制为前提，要充分提示风险，有效地建立经营管理风险政策，慎重地制定业务风险政策，梳理经营管理流程，所有的新兴业务和新兴产品都以事前的风险论证为前提，使风险程度始终处于可控的状态。 　　6、培养专业风险管理人才。 　　由于风险管理对人员的素质要求高，因此我国商业银行需按照自身形成的风险管理组织体系的要求，有计划、有针对性地培养各种类型的风险管理专业人才， 从而建立一支高素质的专业风险管理队伍。在人才的选择和培养方面，可以采用制定个性化的培训计划，定期组织培训，并通过笔试、实战等形式进行筛选，留下更优秀的人才。培养计划不仅针对中、低层管理人员，还需覆盖高层管理人员，尤其是风险管理决策权所在的管理层，使得我国商业银行从上至下的管理人员素质得到全面提升，从而全面提高我国商业银行识别、抵御风险的能力。 　　总之，商业银行增强风险管理能力、提升风险管理水平、完善商业银行风险管理体系不是一蹴而就的事，是一项长期重大的意义深远的艰巨任务。只有结合银行发展的市场环境，提高风险防范意识，完善自身的管理机制，才能避免商业银行的损失。

　　从商业银行的实践看，风险管理是根本问题，综观商业银行发展的历史，凡是风险管理不利的银行发展肯定不会顺利。可见加强风险管理的重要性，接下来我为您分享了银行如何加强风险管理，欢迎阅读! 　　银行如何加强风险管理 篇1 　　(一)加强合规文化建设，培育先进风险管理理念 　　银行高级管理层应积极倡导风险管理文化并构建全面风险管理的组织框架。管理者与执行者应良性互动，将合规文化的理念潜移默化地传达给全行员工。营造合规和风险管理文化，要求每个机构的每位员工牢固树立风险管理意识，积极防范和控制业务风险，努力转变员工的思想观念和行为模式，使风险管理目标、风险管理理念和风险管理习惯渗透于每个业务环节，内化为每位员工的自觉行为。要以人为本，鼓励创新。采取多种形式灌输现代商业银行风险管理理念，传授风险管理理论和方法，使员工在风险管理知识方面不断得到强化。 　　(二)坚持可持续发展观，完善公司治理机制 　　按可持续发展的要求，清晰界定董事会、经营层和监事会的职责，协调统一推进银行在风险可控基础上健康发展。董事会应当加强对国际银行业发展趋势和经济金融形势的研判，前瞻性地制订好较为科学的战略规划并严格考核、推动执行;经营层应当加强战略宣导，建立工作机制坚决执行战略规划;监事会加强检查监督;三位一体确保战略执行到位。董事会应当着眼宏观、指导微观，授权明确、放权到位;经营层应当放手发展、大胆开拓;监事会应当保驾护航、适时纠偏。在最高层面建立起重点突出、权责对等、相互制衡的治理机制，为银行中层和基层做好表率。 　　(三)完善组织架构建设，构建全面风险管理体系 　　理论上讲，全面风险管理体系建设可以采用三种模式：一是专业条线管理相关风险的目前大多数银行沿用的“分而治之”的管理模式。二是由独立的风险管理部门履行全面风险管理的大一统的管理模式。三是由风险管理部门牵头协调，成立各专业风险管理委员会具体管理各类风险的矩阵式管理模式。三种模式各有利弊，各商业银行应当结合自身的企业文化、员工素质、管理能力和发展阶段，审慎选择采用何种模式，在一定时期内保持一定的稳定性，并随着发展阶段的变化适时进行重新评估和主动调整，确保不因模式选择制约业务发展。目前来看，第三种模式相对而言成本低、效率高，但信息共享、组织协调的要求也最高。 　　(四)约束到位激励相容，加大制度执行力度 　　在高管层风险管理创造价值理念引导下，风险管理考核体系至少包括以下内容：全面风险管理的目标应当清晰，定性指标应当可衡量，定量指标应当有信息支撑并可准确计量;目标一经确定，应当有一定的连续性。风险管理的目标应当包括资产质量、业务发展等多个维度。风险管理目标的实现主要通过考核和激励，其考核应当与业务发展等重要业绩指标挂钩，并在对风险管理岗位和人员的考核中明确业务发展和机构实现利润两项指标所占权重，并应当占有显著比例(一般不应低于20%)。风险管理考核的重要组成部分是奖惩制度。正向激励应当关注正确理念传导、业务创新和技术进步等，反向激励即约束机制建设要明确追究理念偏差、行动片面、技术和业绩落后的部门和人员。并以考核的严肃性、激励和约束的到位来确保制度的执行力度，推动合规文化的形成，从而保证全面风险管理理念的贯彻落实。 　　(五)推动风险管理技术进步，提高全面风险管理水平 　　我国商业银行风险识别能力与国际水平差距不大，但风险计量、风险缓释技术则差距不小。随着金融理论、统计和信息技术的发展，银行风险计量技术水平不断提高，风险计量技术已经成为大型先进商业银行风险管理的核心竞争力。目前我国商业银行风险缓释技术运用的主要缺陷在于：法制不健全、信用体系不完善;市场主体缺位、缺乏信托精神;产品体系不完善、业务创新层次较低;金融管制较多、创新业务发展缓慢;违约事件频发、社会交易成本过高等。解决问题的.关键在于监管理念的大解放，法制精神、契约精神的再塑造，并以此推动机制体制创新，切实放开股权结构、资产证券化、债转股、混业经营等方面的限制，充分提高商业银行与相关机构合作缓释风险的能力和水平。 　　(六)提高市场透明度，完善信息披露 　　巴塞尔资本协议将市场约束列为银行风险管理的第三个支柱，特别强调了对银行信息披露的要求，既是提高市场透明度、加强市场和外界对银行业监督的需要，也有利于银行间加强沟通和交流，促进信息共享，提高经营管理能力。信息披露应当积极主动、合规有序、协调统一，推动品牌建设，践行社会责任，彰显企业文化。 　　银行如何加强风险管理 篇2 　　(一)强化审慎经营意识，防范信用风险和表外业务 　　风险近期，不少新闻媒体都对国内商业银行不良贷款余额和不良贷款率上升的情况进行过报导，实际状况确实令人忧虑。主要是受“亲经济周期”因素影响，经济发展不景气所导致的企业效益下滑而使贷款违约率上升，近十年来大力发展的表外业务(也称“影子银行”业务)成为风险重灾区。多年来超常规发展，大干快上对风险控制有所忽视，欠下的债到了该还的时候了。今年年初的银监会年度工作会议将“影子银行”业务置于严管范围。商业银行重新回归合规经营、稳健发展，提高审慎经营意识，必须从自发走向自觉。 　　(二)加强合规监控，防范操作风险 　　与信用风险普遍可以追索相应对手不一样，操作风险的特点是：与流程违规、控制失当相关，突发性强，不好预防;发生损失概率大，损失金额高;操作失控，经常衍变为案件;通常是内部人作案，或是内外勾结作案，防范难度大。操作风险的特点及危害要求银行：一是要高度重视合规教育，弘扬合规创造价值理念，全面提高全员合规意识。二是要全面完善制度。三是要不断强化制度执行力。四是要建立基于检查监督的合规监控和后评价机制。五是要加强政治思想教育和员工行为排查，及时掌握和了解员工的思想动态，有效防范道德风险。 　　(三)强化流程控制，防范法律和合规风险 　　违规问题和合规风险的发生，归根到底在于合规风险意识淡薄，制度执行不力，流程控制不严。为此，国内商业银行要认真梳理各项规章制度和流程，营造审慎合规经营的氛围，努力构建合规文化，形成风险管理和流程控制相关工作的长效机制。 　　(四)加强头寸管理和资产配置，防范流动性风险 　　随着利率市场化进程的加快，国内商业银行内部资金调度和头寸管理面临着日益严峻的挑战。突出表现在流动性的结构失衡上：人民币存贷款增长不匹配，外汇资金来源和运用不平衡，外汇贷款增长不断加快和外汇存款负增长的矛盾日益突出。加强流动性管理，要注重统筹兼顾、协调配合，要主动做好本外币、长短期、预算和监督考核、基础产品和衍生产品等多方面统筹。 　　(五)建立并落实盯市制度，防范市场风险和国别风险 　　建立并落实逐日盯市制度，是巴塞尔新资本协议进行风险资产计量的原则要求。特别是在金融脱媒加剧，传统业务受到巨大冲击，银行业表外业务迅速增长、“影子银行”业务膨胀的背景下，为防止金融体系其他参与者和非金融部门风险向银行业传导，逐日盯市更为重要。逐日盯市制度要做到：对所有账户的交易及头寸按不同国别、不同品种、不同月份的合约分别进行结算，保证每一交易账户的盈亏都能得到及时的、具体的、真实的反映，为及时调整账户资金、控制风险提供依据，确保将市场风险和国别风险的敞口控制在银行可承受的范围内。 　　(六)加大投入力度，防范信息科技风险 　　目前，我国商业银行改善风险管理最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后。具体表现在：风险管理所需要的大量业务信息缺失，银行无法建立相应的资产组合管理模型，无法准确掌握风险敞口;风险管理信息不足，直接影响到风险管理决策的科学性，也为风险管理的量化、模型化增添了困难。信息科技风险是声誉风险的重要组成部分，对商业银行的生存和发展至关重要。科技是商业银行的第一生产力，商业银行需要加大资源投入力度，提升硬件和软件水平，提高技术创新能力和IT技术应用水平;重视信息收集和整理，提高基础数据质量;提高学习能力，掌握风险管理先进技术，建立全面风险管理理念;完善风险管理信息系统，提高风险管理的自动化能力和信息化水平。 　　(七)完善战略规划并强化监督执行，防范策略风险 　　全面市场调研，找准市场定位，科学制订战略，是战略布局的常规路径;而全面细化规划，逐步有序推进，强化监督考核，是确保执行到位的不二法门。战略问题，差异化是关键，科学性是灵魂，坚持执行是第一要义。 　　(八)加强全面风险控制，切实防范声誉风险 　　随着社会信息化、银行公众公司化的发展，声誉风险越来越成为商业银行风险管理的核心内容，并逐步涵盖其他重大业务风险和业务事件。防范声誉风险，首先重点要做好信贷、理财业务、代理保险、基金、债券等业务的规范销售、客户投诉处理、舆情跟踪监测等敏感度高的各相关环节的工作。其次要加强客户投诉管理，改进客户服务，建立声誉风险防范长效机制，维护良好的公众形象。最后要信访维稳关口前移，变被动接访为主动沟通交流，融洽关系，化解矛盾，防患于未然。 　　银行风险部岗位职责 　　（1）负责上报各类报表； 　　（2）承担分理处上报的票据业务审查工作； 　　（3）审核信贷控管工作； 　　（4）信贷管理系统管理工作； 　　（5）企业征信系统工作； 　　（6）风险分析、预警提示工作； 　　（7）做好对分理处或前台部门申报的信贷事项（含五级分类、评级授信等）审查工作，提交上级审议； 　　（8）做好本级权限内或需上报上级备案审查贷款资料的登记工作； 　　（9）对贷款审查委员会及决策人决策后的意见，及时将已批复的贷款资料转交申报社； 　　（10）负责部门文件处理； 　　（11）负责支行不良贷款的清收，及时向领导汇报清收进度； 　　（12）协助各分理处做好不良贷款清收盘活计划的落实工作，做好不良贷款的管理、考核、奖罚执行工作； 　　（13）做好抵债资产变现计划的落实工作，指导各分理处做好抵债资产的管理； 　　（14）对符合不良贷款条件的贷款审查确认及责任人的责任审核工作； 　　（15）建立不良贷款、抵债资产监测台账，定期进行分析； 　　（16）指导分理处五级分类工作，对分类工作提出建议，对级次调整的及时报上级审批，按季建立支行五级分类台帐，为支行提供决策； 　　（17）指导各社完成非信贷资产日常工作，负责完成全区非信贷资产风险分类的统计、汇总；

依次是风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。1、风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。2、风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度。风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿。3、风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。4、风险管理是现代商业银行资产负债管理不可缺少的部分。扩展资料：核心实质核心指标的设置实质是将风险量化的方法，同时通过持续监测，衡量哪些做法是可行的，而哪些是不可行的，从而逐渐减少风险，将风险降至最低。风险量化的第一阶段主要是计量和跟踪，必须要知道如何对数据进行量化，这是一项极具挑战的工作。大多数欧洲和美国的银行，目前都在经历这样一个阶段。这些信息要以一种系统的方式收集，而且必须量化。第二阶段是评估的阶段。当银行量化有关信息之后，要对它进行衡量，因此在第二阶段需要很多相关技术的开发。银行可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，银行就可以计算出风险损失，也就可以为其分配资本了。为风险分配资本的最大好处就在于，当银行遭受某种灾难性损失的时候不至于瘫痪，甚至于倒闭。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。参考资料来源：百度百科－商业银行风险管理

银行是特殊的企业，银行通过运作钱来盈利，包括借贷业务，投资业务等等，都是高风险业务，所以银行进行风险管理有必然性，比如分析收不回贷款资金的风险有多高，以确认是否贷款。 随着互联网的发展，金融产品种类越来越多，银行的竞争压力也不断增加，风险管理就更加重要，尤其对信用贷款的管理，不能因为要增加业务量而允许无担保贷款等。 银行有很多金融风险，投资风险，投资方向错误，操作失误，利率风险等都会给银行造成巨大的损失，银行的风险管理很重要，高效的风险管理能为银行减少很多损失。 换个角度想问题，如果银行不管理风险就会出现很多问题，比如说银行某笔业务投资失败，或者内部职工卷款潜逃了，银行出现流动性困难，暂时取不出钱了，这就会引起存款人的恐慌，人们都去银行取钱，那么银行的问题就严重了，很多外国银行就是这样倒闭的。

　　导语：商业银行风险管理是影响银行兴衰的大事，在银行业中倍受重视，然而由于我国商业银行发展历史较短，所以普遍存在着风险管理意识不强，管理能力较弱的问题，整体水平有待提高。本文结合前人的研究成果及自身在银行的工作景仰，对我国商业银行风险管理进行简要探究，提出一些意见和建议。 　　商业银行风险管理探究 　　商业银行作为社会最主要的资金融通平台，其发展的健康与否直接影响着国民经济的正常运转，因此加强对商业银行的风险管理，不仅关乎银行自身的生存发展，更关乎国家经济的健康前进。现阶段，我国商业银行面临的风险主要包括四个方面：信贷风险、流通风险、操作风险以及信誉风险。这四种风险对银行的健康发展有着重要影响，需要我们的商业银行管理者加强重视，结合自身情况，制定应对策略，以促进商业银行的健康发展。 　　一、我国商业银行加强风险管理的重要性 　　首先，加强风险管理是银行促进自身健康发展的需要。在市场经济条件下，商业银行的经营已经基本上脱离了政府的保护，需要在市场中自主经营、自负盈亏。加强风险管理，就是提高自身应对风险的能力，提升在市场中的竞争力，以保护本企业在市场大潮中健康稳步前进。其次，加强风险管理是促进社会经济健康运转的需要。前面已经提到，银行的发展状况不仅仅是银行自己的事情，更是整个国家的事情，商业银行的稳定就是整个国家经济稳定发展的基石，也是促进国家经济健康的重要调节工具。加强商业风险管理，就是为了稳定国民经济，促进国民经济的良性循环。最后，加强风险管理是保护国家经济安全的需要。2008年国际金融危机的应先至今犹在，由于缺乏危机意识，在此次金融危机中大量银行倒闭破产，众多国家深陷泥潭。在世界经济一体化大发展的今天，国际经济关系愈加密切，金融危机的影响不可避免，我国加强商业银行风险管理能力，正是要提高整体经济应对国际金融危机的能力，以保护国民经济免遭或尽可能减少金融危机的破坏程度。 　　二、我国商业银行普遍存在的风险 　　(一)操作风险 　　操作风险是我国商业银行在经营过程中面临的最直接最普遍的风险，但同时也是最好控制的一种风险。操作风险主要存在于银行内部职员的工作过程中，或是认为的预谋，或是无意间的操作失误都会给银行造成不必要的损失，虽然往往造成的独立损失并不严重，但就整个银行庞大体系而言，由于人员众多，失误总量却是不可轻视。在我国商业银行中，操作风险往往是由于商业银行公司内部治理不到位，内部程序与业务流程不完善，人员工作素质不强出现失误甚至舞弊，管理系统失灵或者存在缺陷以及外部事件的负面影响所造成的。因此这类风险只需加强公司内部管理，提升管理水平便可以较好的进行规避。 　　(二)信誉风险 　　信誉风险在我国商业银行中普遍存在，当前我国商业银行还处于起步阶段，银行体系很不完善，银行之间虽然有自由竞争之名，却缺乏竞争之实。由国有政策性贷款银行改制而来的国有四大商业银行基本控制着国民经济的命脉，地方性和私人商业银行近年来虽然有所发展，但竞争力不强，亦未形成全国性的经营体系，难以与工、农、中、建四大银行形成实质上的竞争。垄断体制下的银行对客户的重视度远远不够，客户与银行之间的地位不对等，出现纠纷时客户往往处于不利地位，且各种乱收费现象层出不穷，国家也为做出实质性干预。这种情况下银行在国民眼中的形象是非常糟糕的，如果银行借着垄断势力而忽视民众述求，忽视信誉建设，最终在世界银行竞争的大潮中将会输掉市场，一败涂地。 　　(三)信贷风险 　　信贷风险是商业银行较为致命的`风险之一，商业银行与其他企业一样以营利为目的。而商业贷款是商业性银行最主要的盈利手段，因此银行在吸储的同时，迫切的希望能够尽可能的把客户的存款贷给可靠的借款客户，以赚取巨大的利息差额。根据有关调查显示，我国目前的商业存贷差额在世界上属于最高的，银行业利润率十分可观。在追求利润最大化的引导下，银行对客户的资质审查出现放水现象，且加之政府部门的干预，很多不具备贷款资质的企业或团体却从银行中融到大量资金，这种情况下银行面临的呆账坏账风险就非常高了，对银行的健康发展极为不利。 　　(四)流动风险 　　流动风险是指银行在经营过程中为了追求过度发展而出现资不抵债的情况，其实这种情况也不仅出现在银行之中，在任何企业中都普遍存在。作为世界发展最快的国家之一，我国商业投资年回报率高达40%之多，企业为了追求高额利率，不惜依靠大量的贷款来达到扩大企业生产规模的目的。银行之间这种相互借贷的现象更加普遍，通过银行拆借可以在以较低的融资成本获得大量借款，而且在一定程度上绑架央行，变相迫使央行增发货币，给国民经济埋下隐患。而同时一旦出现经融危机等引起资金链条断裂，对那些过度依靠贷款的银行而言将是一场巨大的灾难。 　　三、如何加强我国商业银行风险管理 　　(一)加强风险管理文化建设，在公司上下树立全面的风险管理理念，提高风险管理意识 　　风险管理意识的强弱决定着公司对风险管理的重视程度，加强从领导层到基层员工的风险意识、忧患意识的培养教育对企业的发展尤为重要，古人语：生于忧患而死于安乐!当前我国银行业正处于暴利时期，虽然利润很高，但竞争力和风险抵御能力并不强，若不能强化风险意识而安于现状，在国家化的大潮流中必然要重蹈失败的覆辙。我国商业银行在发展过程中，应当充分利用国际先进管理理念，在走向国际化之前结合自身实际情况，全面落实企业风险文化建设，树立全面的风险管理理念，营造良好的风险管理文化，培养工作人员风险敏锐性，改进服务认真工作以更好的促进企业长远健康发展。 　　(二)建立完善的风险管理体系，科学风险管理流程，提升总体风险管理能力 　　健全风险管理体系是提高商业银行整体风险管理能力的根本之道，任何组织的健康都离不开良好体制的约束。商业银行提高风险控制能力，一是建立起高效而严密的组织体系，提高工作运转效率，增强企业凝聚力。二是建立完善的信息系统，加强信息的流转和共享，提升银行内部决策效率和科学性。三是建立完善的预警系统，保持对银行总体运行的监控，及时发现风险的额存在并发出预警，加强对有关风险的预报，以制定相应应对策略。最后是建立全面的监控系统，不仅监控风险，更要监控银行经营过程，防止决策失误和工作失误，将可能引起风险的隐患降到最低。 　　(三)加强工作人员业务技能培训，提升工作人员思想素质、业务素质，减少操作风险 　　我国商业银行目前存在的操作风险主要问题就是出在员工法律意识淡薄，业务操作不熟练上，从而导致了大量损害银行和社会利益的违规行为。有的是为一己私利而内外勾结，侵吞银行财产和客户财产;有的是业务操作失误频频，给银行健康发展埋下巨大隐患。商业银行工作人员是银行的灵魂，工作人员思想素质好坏、业务素质的高低直接决定着银行整体的发展状况。加强员工技能培训，培育思想先进、业务娴熟的优秀员工是减少银行操作风险，提升银行服务水平竞争力的根本性手段。 　　(四)强化银行竞争意识，转变经营理念，重视各户需求，同时与社会媒体合作，全方位树立良好的社会形象，规避信誉风险 　　信誉风险的出现归根结底是银行对客户对自身长远发展的不重视，其主要原因是竞争环境所致，国企长期受到政府保护，民企缺乏良性竞争机制，投机取巧违法行为严重，而处于弱势群体的储户利益长期得不到维护，致使商业银行信誉丧失严重。在市场经济深入发展的今天，我国商业银行应当强化市场竞争意识，提高忧患意识，树立客户至上的经营理念，强化全心全意为客户服务的宗旨意识，用实际行动真诚服务客户。同时加强与社会大众传播媒介的合作，积极宣传企业文化，打造企业良好形象。 　　(五)强化信贷资质评估，严格信贷流程，减少信贷风险 　　银行在进行贷款的时候都会对相关企业进行资质审核，资质评估是银行规避呆账坏账最重要的手段，在这个过程中商业银行必须要高度重视，切不可有半点疏漏。目前我国商业银行呆账坏账严重，在一定程度上已经对银行的健康发展构成一定威胁，在这种情况下，商业银行一定要建立严格的企业审查机制和信贷流程管理，并且认真执行，对那些不符合规定的企业坚决不放贷，不符合流程的亦不放贷，只有这样银行才能加强对借款企业的监管，把信贷风险控制在可控范围之内，以保障商业银行长远发展。 　　四、结束语 　　目前我国商业银行虽然发展总体状况良好，发展前景广阔，但存在的风险问题也较为严重。行业内普遍存在着重视短期利润，忽略长远发展的问题，风险忧患意识不强，风险管理水平有限，应对能力不高，严重制约着银行体系的健康成长。商业银行在国民经济中起着不可替代的重要作用，各银行管理者必须提高风险意识，结合自身实际，站在国家经济战略的高度，不断提升管理水品和服务水平，为国家建设提供坚固金融后盾。

1、邮储银行倡导审慎稳健的风险管理文化，自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念，不断提高全行的风险责任意识，强化合规经营、风险为本的理念。同时，邮储银行始终遵循审慎稳健的风险偏好，建立了分层次的风险偏好制度和传导机制，制定有针对性的风险管理政策。2、邮储银行做好重点领域风险管控，高度关注产能过剩行业风险，严控“两高一剩”、房地产等行业或客户的集中度；高度关注防范化解环境风险，主动作为，严把准入关；高度关注非信贷风险，有效防范影子银行及交叉金融产品风险，规范发展同业、理财、表外等业务；高度关注消费信贷风险，加强资金流向监管，把控好资金用途。3、在关注重点领域风险的同时，邮储银行回归本源、专注主业，把服务实体经济作为防控金融风险、防止金融资金空转的重要途径，牢牢把握服务实体经济主线，加大信贷投放力度，着力解决金融服务不平衡、不充分问题。扩展资料：一直以来，邮储银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管部门工作要求，不断探索加强风险防控工作，严守风险底线，从解决体制性、机制性和基础性的问题入手，建立健全风险管理的长效机制，对各项业务持续健康发展发挥了重要作用。特别是2018年出台了《中国邮政储蓄银行打好防范化解重大风险攻坚战三年规划》，确定了“转变发展理念，主动适应深化供给侧结构性改革要求”、“加强重点领域风险管控，防范重大风险”、“深化体制机制改革；全面提升风险防控能力”等三方面18条重点任务，制定了强化人才保障、IT及数据支撑、风险合规文化建设等保障支撑措施，进一步提升风险管理能力，有效防范化解重大风险。参考资料来源：人民网-邮储银行：坚持底线思维 筑牢风险屏障

　　导语：“强化内控机制，增强风险掌控力成为培育现代商业银行核心竞争力的重要内容，能否实施有效的风险防范和控制是衡量各家银行核心竞争力强弱的重要标尺。” 　　银行如何管控金融风险 　　一、加强教育，打造合规文化。 　　让合规的观念和意识渗透到每一个员工的血液中，渗透到每个岗位、每个业务操作环节中，营造重操守、讲合规、促案防的良好氛围，促使所有员工在开展经营管理工作时能够遵循法律、规则和标准，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，从源头上预防案件的发生。 　　二、与时俱进，完善规章制度。 　　根据自身的改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程。规章制度是构筑内部控制的基本要素，是各项业务应当遵循的标准和程序的总和，也是检查和纠正一切违规问题的依据。规章制度的制定，要着重解决内部控制的“真空地带”的问题，并且把可操作性的规程规范建设放在完善内控制度的首位，对那些不适应新发展的规定和办法，该废止的废止，该补充的补充，该修订的修订。在制度面前做到人人平等，坚持以制度为标准，事实为依据，不搞双重或多重标准，不故意夸大或缩小问题，不回避矛盾，不当“和事老”，报实情、说实话。对一切破坏内部控制运行的违纪违规者，不管是谁，做到王子犯法与庶民同罪，以维护制度的严肃性、权威性。否则，姑息迁就则久必酿成大祸。 　　三、运用科学，量化银行风险。 　　风险量化的第一阶段是计量和跟踪，对数据进行量化。第二阶段是评估的阶段，当量化有关信息之后，要对它进行衡量，在第二阶段需要很多相关技术的开发。可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，可以计算出风险损失。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。 　　四、优选客户，防范信贷风险。 　　信贷业务作为银行的主要盈利来源，风险防控至关重要，而防范信贷风险关键在于选择客户。一是选择信用记录好及实力强的客户。在信贷业务过程中，客户自身的信誉与实力起着非常重要的作用。 　　银行如何管控金融风险 　　(一)保持理性的信贷增长。 　　现阶段银行的主要风险依然是信用风险，做大信贷总量实际上是对银行风险管理能力的考验。现在我国每年有10万亿元的新增融资投放，加上几十万亿元存量贷款到期后的重新发放，对后续的信贷风险管理、防控大面积金融风险将带来很大的压力。因此，各银行要恪守稳健的风险偏好，坚持稳健经营，信贷投放要循序渐进，不搞突击放款，坚决避免非理性的.信贷增长。要改进和完善银行内部考核评价机制，不宜把贷款增加多少列入对分支机构经营业绩的考核评价指标，从机制上避免分支机构不顾潜在风险，过度强调业务的增长，过度激励贷款业务发展，过度追求短期业绩的行为。同时，还要通过信贷业务的后评价机制来杜绝分支机构发放没有实际用途或没有真实交易背景的贷款，严格限制过度依赖抵押品来偿还的贷款、过度依赖第三方保证的贷款、过度依赖担保公司担保的贷款等。 　　(二)制定多维度的信贷政策。 　　商业银行董事会应根据宏观经济金融形势，结合本行的战略导向、风险偏好、资本实力等，统一制定信用风险政策，确定区域、行业、产品信贷政策与风险限额。经营管理层要进行市场细分，确定重点行业，分析行业经济周期、行业法律与政策环境、行业依存度、行业产品可替代性、行业主要经济技术指标等。通过行业数据的收集，确定银行信贷行业相关指标领先值、标准值、最低值，确定风险管理技术与方法，明确哪些行业是进入类行业，哪些行业是禁入类行业，并制定出行业风险限额、授信总额等限额指标。在区域信贷政策方面，对于跨区域经营银行来说，要依据不同区域经济发展状况、信用环境，制定差异化区域信贷政策，对县及县以下还需要制定有别于城市金融的信贷政策。有条件的银行应当实行区域评级，对区域授信额度的确定要遵循发展、收益、风险相协调的原则。通过制定多维度的信贷政策，将行业或客户区分为积极支持类、适度支持类、清收退出类。这样既便于董事会及高级管理层明确风险政策、掌握整体风险状况，也便于前台营销部门有的放矢开展营销，有利于中台部门掌握统一的审批标准，还有利于后台管理部门明确风险监控的重点。 　　(三)建立信用评级、统一授信管理体系。 　　客户信用评级是指对客户市场竞争力、经营状况、管理能力、信誉状况、发展前景设置若干定性、定量指标，按照一定的方法与技术对客户偿债能力与意愿作出评价，并映射得出相应信用等级，作为投资与信贷管理准入的依据。对商业银行来讲，什么样的客户可以进入，什么样的客户不能进入，客户评级是基本依据。目前国内评级企业不少，几家较大的评级企业有了较快发展和一定声誉，外资及中外合资评级公司对上市企业尤其是境外上市企业及重大项目融资评级占有较大业务份额。但由于受文化习惯、信用环境等因素的影响，相当部分中小企业缺乏公认的评级管理。国内商业银行一般根据开户客户群状况、风险偏好进行内部评级。各银行应当引进评级公司并结合自身力量，建立符合自身客户状况及风险偏好的评级系统。除公司类客户评级系统外，对个人客户还应当按照信用卡、按揭贷款、汽车贷款、个人消费贷款、生产经营贷款等，分别建立评分卡系统。 　　(四)依托大数据创新信用风险管理方式。 　　银行既不能弱化对借款人的实地调查，又要创新风险管理方式，通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题，并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。还要充分运用数据信息和技术，以大数据思维来改革风险管理方式。银行总行要发挥信息集中的优势，整合内外部数据信息，对客户进行全方位的复合式动态风险评估，以便更全面地了解客户，及时发现其潜在的风险及变化趋势，为分支机构提供信息支持。

　　导语：在银行做好操作风险内部把关的同时，还要加强对操作风险管理系统的监管。商业银行应确保本行能够及时应对操作风险，其内部相关职能部门应当定期报告操作风险及管理情况，并严格履行重大事项报告制度。以下是我为大家收集的银行如何做好风险管控，希望能够帮助到大家。 　　银行如何做好风险管控 篇1 　　1、建设智能防控系统，强化案件防控体系 　　通过一体化平台连通所有的场景，提高整体管控的效率。通过防护舱的远程管理，保护用户的用卡安全和人身财产安全。系统可以实时监测舱内是否有人、舱门是否上锁等状态，如发生门异常未锁，会第一时间进行安全提示，保障客户安全。同时，可以实现系统远程控制，针对小孩误入的情况，远程协助开门;发生损坏ATM机紧急情况，远程锁闭防护舱，阻止罪犯逃脱;多人进舱操作，进行信息上报。 　　2、加强安全风险提示，提高客户防范意识 　　通过系统智能远程语音投放，制定投放计划，定期重点针对行内安全风险、案例分享、规章制度等进行语音提示。一方面，不断强化银行和客户的风险防范意识和自我保护能力，另一方面，可以将安全管理落实到日常业务操作中。 　　3、强化监控中心统一管理，充分发挥“大脑中枢”作用 　　主要体现在智能报警管理、智能运维管理、数据统计三方面。以数据统计为例，监控中心通过全行安防信息的汇总呈现，可以从基础设备数据、业务数据(报警处理、设备故障)等不同维度进行报表统计和数据分析。寻找系统隐患风险，开展预测性运维防范工作。比如，向金融企业提供包括银行营业厅、自助银行、银行金库、监控中心联网、理财风险管控、远程查勘定损在内的多种视频监控解决方案，应用于银行大厅、金库、理财部门、保险公司远程定损等不同的金融业务场景，同时通过一体化平台连通所有场景，提高整体管控效率。预测老旧设备运行年限，进行老旧设备的提前更新换代预警，避免老旧设备大面积宕机。 　　银行如何做好风险管控 篇2 　　专业能力 　　风险管理序列从业者既要掌握相关授信业务知识和审批政策，也要了解宏观经济、相关行业趋势，以及必要的财务和法律知识。在审批的过程中不是刻板地硬套规则，而是能够根据项目情况提出切实可行的授信条件，从而化解风险，为银行赢得利润。对于高级从业者来说还需要具有引领业务发展的能力，能够通过对国家宏观经济政策和社会经济发展趋势的把握，对地区经济发展水平的预测，制定科学的授信政策，进行有效的信贷资源配置，指引业务发展方向，为业务发展创造有利的竞争机会。因此风险管理工作对从业人员的广泛学习各类知识、快速提升自我专业水平的能力有较高的要求。 　　洞察力 　　风险管理从业者需要有能力通过对关键信息的把握和对细微环节的觉察，判断企业的发展潜力或经营中存在的问题。企业的现金流、企业家素质、企业的某个重大的经营决策、行业相关的某个突发事件、发起该项目的客户经理的个人品质等都能成为风险管理从业者做出授信决策的重要依据。一个优秀的风险管理人员能够通过财务报表中的蛛丝马迹发现企业经营中的问题，再通过深入地佐证分析确认企业经营漏洞，从而主动采取措施，避免授信风险。因此对风险的敏锐洞察力是风险管理人员必不可少的要求。 　　责任心 　　每个岗位都需要从业者具有责任心，风险管理工作强调从业者要使用好手中的权利，不能利用手中权利去谋取个人私利;同时也要能够为组织的长远发展负责，为了组织的终极利益，敢于冒风险，敢于承担个人责任。风险管理从业者不能过多的考虑个人风险，将个人风险凌驾于组织风险之上。在相关政策指引下因地制宜开展工作的过程中，难免会遇到模棱两可的地方，这时既需要风险管理从业者的专业判断，也需要有一种为了全行的业务发展负责的"精神，果断做出决策，而不是将问题上交或在等待中失去机会。 　　独立性 　　风险管理工作与很多人的利益相关，某些人甚至是领导，会通过个人权力对风险管理从业者施加压力，这就要求从业者能够坚持组织利益第一的原则，即使受到暗示、阻挠、甚至诽谤，也不改变初衷，坚持自己正确的主张。当然，这种独立性也需要从业者能够主动吸收他人的合理建议，但是不受其左右。以往大量事实证明，正是风险管理人员具备了这种独立性，在关键的时刻避免了业务风险，维护了组织利益。 　　银行如何做好风险管控 篇3 　　一、商业银行会计风险形成的原因 　　会计部位风险点的形成一般说都有其客观原因和主观原因。客观上是由业务发展与人员配置、人员素质不适应导致的制度把握不透、管理不到位形成的；主观原因是由于网点负责人或管理部门管理不严、监控不力，各项规章制度的贯彻落实不到位，操作人员工作责任心不强，违规违章操作，思想道德滑坡而形成。具体表现在： 　　(一)管理检查不到位，监控不严 　　一是网点、管理部门的管理检查不到位或检查流于形式，没有查出或纠正操作中存在的问题；二是检查的内容、方式方法、操作程序不够规范，对检查存在问题整改不彻底；三是网点无专职风险主管，由网点负责人或业务主管兼职造成的管理不严、制度执行不力、监控不严。 　　(二)业务推广与人员配置和业务素质的不协调 　　业务品种的推出与人员配置和部分柜员素质达不到要求，业务处理风险增大。一是网点过分强调业务的发展而忽视了业务人员的配备，容易造成操作人员一人多岗、串岗、混岗等违章现象，潜藏着风险隐患。二是前台人员变动频繁，对新业务培训不足，业务不熟练，造成的操作风险。 　　(三)新业务管理不到位，留存漏洞 　　新业务的推出，由于配套的管理办法、实施细则、操作规程等的不配套，或者制度执行人、管理者对新业务掌握不透、管理不到位，留存漏洞存在的风险。综合客户服务系统上线后，由于操作系统的变化较大，也可能存在一些管理不到位衍生的风险点。如前台操作程序变化，库包、业务印章个数增多，单证管理分散，现场监管难度较大；网络运行故障影响前台营业，后台操作失误导致前台业务处理错误。 　　(四)工作责任心不强，劳动强度大，思想教育不到位，道德滑坡 　　一些营业网点由于业务量大，表现出普遍的心理焦虑问题，潜藏着会计失误的风险隐患。在营销指标和各种“数字”下网点也没有什么时间进行思想道德方面的教育，思想教育的工作往往停留在表面，没有真正深入下去，对员工的思想政治工作缺乏针对性和有效性，使得一些员工对内控管理掉以轻心，有章不依，有规不循，不加重视，放纵自行。 　　二、建立商业银行会计风险防范体系 　　在充分认识会计风险管理存在问题的同时，如何以新巴塞尔协议提供的操作风险有效管理和监管的架构以及国外银行的经验，建立一套适合我国金融体系的会计风险防范系统，笔者认为应从以下几方面入手： 　　(一)建立和完善会计管理体制 　　首先，应积极稳妥地推进银行内部治理结构，使会计风险管理获得强劲的原动力。其次，进一步强化会计集中管理，实现与总行的数据大集中。科学合理界定前后台业务办理范围，规范营业网点交易与后台核算分离模式。再次，不断完善会计风险防范机制。要从系统和发展的观点来审视制度体系的科学性、有效性和合理性，使各项制度在责任上有明确划分，使各项规章相互配套，相互协调。最后，各商业银行还应积极严格推行基层领导轮换制、会计主管委派制、会计督导员、稽核员委派制度等办法，将风险管理人员与会计管理人员相对独立，从人员上保证全行集中统一的会计管理落到实处，进一步防范、化解“选手与裁判”引发的银行会计风险。 　　(二)建立科学的内控制度体系 　　科学合理的内控制度是内控目标得以实现的充分必要条件。首先，完善内控制度，强化制约措施。制定涵盖全部会计业务和各个岗位的操作流程和岗位责任制，通过各环节设置相互制约的职能岗位，进行内部会计控制。其次，严密程序，强化管理。要按照相互分离、相互制约的原则，对所有岗位都要制订制约措施，避免管理失控、制度悬空。再次，明确责任，奖罚分明。要对会计人员的职责权限和会计岗位责任制作出明确规定，把会计任务和工作职责具体分解到各个柜组和岗位，落实到具体经办人员。 　　(三)建立会计流程监督体系 　　创新管理控制手段，应充分发挥高科技在会计管理方面的作用，在目前情况下，会计核算系统的建设和完善，应减少人为的控制操作，不断实现“人控”向“机控”的转变。首先，建立预警系统，对异常的资金活动，系统自动进行预警提示，复杂业务以及需要当时作出会计估计、判断的事项，应及时产生相应的报告信息。其次，建立符合业务发展需要的会计稽核模式。通过研究当前会计风险的特点、近期出现的共性问题确定专项稽核主题，制定稽核预案，明确各阶段稽核重心和稽核方法。再次、建立长效、系统、有序的监控机制。一是建立并严格执行财务报告内部控制体系有效性测试制度。二是建立各项制度评估机制。三是建立、落实会计工作问责制度。四是要建立机构负责人、会计主管及柜台员工风险防控能力评价制度。 　　(四)以人为本，构建会计风险防范长效机制 　　首先，提高对会计管理工作重要性的认识。提高会计管理工作水平，不仅是会计从业人员的事情，也是基层行负责人的一项重要职责。各基层行的负责人及会计人员要认识到会计管理工作的重要性，把提高会计管理水平作为日常工作的一项重头戏。 　　其次，要充分发挥委派制会计主管在基层行会计管理的中坚力量，一是理顺委派制会计主管的责、权、利关系。二是要明确委派制会计主管的具体目标和责任，让委派制会计主管从繁杂的各项事务中解脱出来，做好该做的事，管好该管的人。三是将会计主管在人事、工资等方面从基层行中独立出来，以确保监督主体身份以及监督行为的中立性。 　　再次，开拓会计队伍建设思路，全面增强会计人员素质。提高基层行的会计管理水平，很大程度上依赖于基层行会计人员的素质水平，这就需要我们必须建设一支技能熟练的业务操作队伍。通过业务培训和有计划、有步骤的岗位定期轮换，有意识地培养若干业务骨干，将有防范意识的高素质人员选配到会计队伍，特别是会计的重要岗位。最大限度地为会计人员拓宽发展空间和晋升通道，增强员工的归属感、责任感。

　　风险管理是商业银行管理的另一项重要工作，所以我们应该要重视商业银行的风险管理。下面为您精心推荐了商业银行风险管理流程，希望对您有所帮助。 　　商业银行风险管理流程 　　1.风险识别 　　适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。 　　风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：感知风险是通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类、性质;分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。 　　制作风险清单是商业银行识别风险的最基本、最常用的方法。它是指采用类似于备忘录的形式，将商业银行所面临的风险逐一列举，并联系经营活动对这些风险进行深入理解和分析。此外，常用的风险识别方法还有： 　　①专家调查列举法 　　②资产财务状况分析法 　　③情景分析法 　　④分解分析法 　　⑤失误树分析方法 　　2.风险计量 　　风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。准确的风险计量结果是建立在卓越的风险模型基础上的，而开发一系列准确的、能够在未来一定时间限度内满足商业银行风险管理需要的数量模型，任务相当艰巨。 　　商业银行应当根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量承担的所有风险。 　　3.风险监测 　　①监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势。 　　②报告商业银行所有风险的定性/定量评估结果，并随时关注所采取的风险管理/控制措施的实施质量/效果。 　　4.风险控制 　　风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。风险管理/控制措施应当实现以下目标： 　　①风险管理战略和策略符合经营目标的要求; 　　②所采取的具体措施符合风险管理战略和策略的要求，并在成本/收益基础上保持有效性; 　　③通过对风险诱因的分析，发现管理中存在的问题，以完善风险管理程序。 　　按照国际最佳实践，在日常风险管理操作中，具体的风险管理/控制措施可以采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会，最终到达高级管理层的三级管理方式。 　　商业银行风险管理方法 　　一、风险分散 　　(一)含义 　　风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险的方法。 　　(二)主要作用 　　马柯维茨的资产组合管理理论认为，只要两种资产收益率的相关系数不为1(即完全正相关)，分散投资于两种资产就具有降低风险的作用。而对于由相互独立的多种资产组成的资产组合，只要组成资产的个数足够多，其非系统性风险就可以通过这种分散化的投资完全消除。 　　(三)实现手段 　　根据多样化投资分散风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，不应集中于同一业务、同一性质甚至同一国家的借款人。 　　二、风险对冲 　　(一)含义 　　风险对冲是指通过投资或购买与标的资产(UnderlyingAsset)收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在的风险损失的一种风险管理策略。 　　(二)主要作用 　　风险对冲是管理利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险非常有效的办法。 　　(三)实现手段 　　商业银行的风险对冲可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。自我对冲是指商业银行利用资产负债表或某些具有收益负相关性质的业务组合本身所具有的对冲特性进行风险对冲。市场对冲是指对于无法通过资产负债表和相关业务调整进行自我对冲的风险，通过衍生产品市场进行对冲。 　　三、风险转移 　　(一)含义 　　风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理办法。 　　(二)主要作用 　　风险分散只能降低非系统性风险，而对共同因素引起的系统性风险却无能为力，此时采用风险转移策略是最为直接、有效的。 　　(三)实现手段 　　风险转移可分为保险转移和非保险转移。保险转移是指为商业银行投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给承保人。非保险转移是指担保和备用信用证等为投资者管理信用风险提供了类似期权合约的工具，将风险合法转移给第三方。同时，金融市场还创造了类似于保险单的期权合约，使投资者可以采取风险转移策略来管理利率、汇率和资产价格波动的风险。 　　四、风险规避 　　(一)含义 　　风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。 　　(二)主要作用 　　风险规避使商业银行不承担风险。 　　(三)实现手段 　　不做业务，不承担风险。没有风险就没有收益，规避风险的同时自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会和可能。风险规避策略的局限性在于它是一种消极的风险管理策略，不宜成为商业银行发展的主导风险管理策略。 　　五、风险补偿 　　(一)含义 　　风险补偿主要是指事前(损失发生以前)对风险承担的价格补偿。 　　(二)主要作用 　　对于那些无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，投资者可以采取在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。 　　(三)实现手段 　　投资者可以预先在金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过加价来索取风险回报。 　　银行风险管理知识 　　银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。

1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。法中拍拍专做房产过户

商业银行是以信用为基础、以经营货币借贷和结算业务为主的高负债高风险行业。商业银行的经营特点和其在一国国民经济中所处的关键地位和作用，导致了银行经营风险具有隐蔽性和扩散性的特点，一旦银行经营风险转化成现实损失，不仅可能导致银行破产，而且将对整个国民经济产生多米诺骨牌效应。因此，建立有效的风险防范和控制机制，对商业银行而言有着更为重要的意义。x0dx0a我国国有专业银行向国有商业银行转轨过程已经完成，经营行为市场化成分加重，行政化色彩退却，尤其是在目前全球经济一体化格局下，国际金融危机事件频频发生的现状和中国在加入世贸组织后面临来自国际银行业的冲击，均要求国有商业银行必须正视经营风险问题并且尽快提高风险识别和控制能力。由于我国目前缺乏完善的社会信用体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国国有商业银行风险管理水平与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存在很大偏差。x0dx0a为建立有效的风险防范和管理机制，我们首先应树立先进的银行风险管理观念。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。再次，健全风险管理体系。要从三个层面进行调整：（1）是要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。（2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。（3）改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头就进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。x0dx0a对具体风险的管理上，应从下面几个方面入手：x0dx0a一、对信用风险的防范x0dx0a信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快，差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点作好：（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅可以提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。（4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。（5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实现风险组合管理。x0dx0a二、利率风险和流动性风险的防范x0dx0a1、构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体制进行创新，改变长期以来国有商业银行一直实行的“差额”管理方式，对资金实行集中统一管理。基层行的各项资金来源全额上存管理行的资金部门，基层行的各项资金运用由管理行进行统一配置。通过资金集中，建立资金统一的管理和操作平台，实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离，提高风险管理的效率和水平。资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行，上级行在资金配置过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统，强化对各种风险的量化分析，注意期限结构上的配比，防范利率和流动性风险，同时实行谨慎会计原则，不断补充自有资本金，增强抵御流动性风险和利率风险的能力。x0dx0a2、健全独立的内部风险管理体系。各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门，该部门直接对银行董事会或行长负责，制定明确的利率风险管理及监控规程，划分利率授权权限和责任。合理确定内、外部利率。内部利率是指银行内部资金核算使用的利率。通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率，引导资金向高收益、低风险的项目集中，降低总体风险，实现全行战略发展意图。与其他部门协调合作，建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。x0dx0a3、创新商业银行驾驭风险的产品。虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍，但是可以采取分步走的战略。第一，根据国内金融市场发展趋势，进行衍生产品的基础准备。包括收集基础数据、建模和模型验证修订。根据对外币衍生产品市场的认识，研究远期利率合约（FRA）、利率掉期（IRS）、利率期权（Interest Rate Options）等衍生产品，以及基于这些基本衍生产品的结构性产品的投资组合，做商业银行未来风险管理的基础性工作。第二，开发和运用主动负债或提高资产流动性的产品，改善资产负债组合，如发行次级债券。尝试创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权等产品。通过研究利率市场化条件下的资金交易，特别是衍生金融工具的交易，消除全行的风险敞口，防范和化解利率风险。x0dx0a三、对操作风险的防范x0dx0a2003年2月，巴塞尔委员会正式对操作风险监管从如下四个方面提出了10项原则，其中包括：营造适宜的风险管理环境；操作风险管理的识别、评估、监视和减轻控制；监管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞尔委员会又在新发布的资本协议征求意见稿（CP3）中，将操作风险与信用和市场风险一起列入第一支柱，使得操作风险成为资本监管的正式成员。这意味着，根据巴塞尔委员会的要求，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。x0dx0a1、建设内部风险控制文化。操作风险存在于银行的正常业务活动中，银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化，高级管理层以高标准的道德操守严格要求各级管理者时，操作风险管理才会最为有效。营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。x0dx0a2、加强内控制度建设。操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。对操作风险的防范关键是对行为人的控制，提高行为人的业务素质。在进一步完善制度的同时，改变业务硬约束、人员软约束的状况，实行三分离制度：（1）管理与操作的分离，即管理人员、特别是高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业务流程；（2）银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；（3）程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。业务处理电子化大大提高了工作效率和内部监督的时效性、全面性。但计算机的大范围应用尚在起步阶段，熟悉计算机的人不熟悉业务，熟悉业务的人不懂计算机，这在客观上限制了计算机犯罪。但随着员工素质的提高，复合型人才的增多，由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视。

　　导语： 可以预见，未来商业银行风险管理将面临十分复杂的局面，越早因势而动，就越能在瞬息万变的发展大潮中赢得先机。报告指出，到2025年，银行风险管理模式需进行彻底变革，其变革程度要比过去十年更加猛烈，如果商业银行不立即行动,做好长期改革准备，在面对新的客户和市场需求时，它们将无所适从。 　　银行风险管理的技巧 　　趋势一：监管广度与深度将持续扩大 　　2008年金融危机以来，公众和政府对银行的种种“失败”已越发不能容忍，“巧”用纳税人的钱来拯救银行的各种策略也在大众的口诛笔伐中无处遁形。麦肯锡报告认为，未来对商业银行的监管将发生显著变化。 　　政府正不断提高对商业银行的要求，以期制定能同时满足国内和国际的监管标准。政府需要的是全球性的优秀商业银行，而非仅符合国内标准的普通商业银行。同时，政府对非法及有失职业道德行为的监督查处力度也不断加大。例如，美国政府要求商业银行要与其共同防止金融犯罪行为。 　　此外，随着大众对商业银行提高客户待遇及遵守职业操守的期待越来越高，有关商业银行对客户服务理念的监管也将出现大幅变化。要知道在过去的150年中，越来越多的人开始对银行保护少数有权势地位人群的行为表示不满。 　　趋势二：用户期望不断变化 　　麦肯锡报告预计，未来十年，客户期望与科学技术的转变将在银行内部引起大规模变革,并为银行未来发展道路指明方向。到那时，运用高科技手段为用户服务将是一件稀松平常的事，即使是年龄超过40岁的客户也将乐于接受这些转变，银行亦能从这部分人群的财产管理中获得丰厚利润。 　　过去两年里，创新成为金融业发展的普遍策略之一，它正影响着这条价值链上的每一环。从实际情况来看，近几年对财经科技创业企业的投资正显著增加，这使得该类企业开始成为银行未来的直接竞争对手。实际上，财经科技企业并不想成为银行，而是想直接“接管”银行拥有的客户关系，将其纳入自己的价值链。 　　因此，未来商业银行要想仍保有自己的客户资源，在竞争中不“损兵折将”，就要在科技创新上下大功夫。例如，让客户能在任何地点和设备上管理自己的账户，并保证安全性等。 　　趋势三：前沿数据分析技术助力风险管理 　　科技的日新月异不仅改变了银行用户的需求，还改变着银行风险管理者的管理策略和基本工具，特别是在数据分析方面。麦肯锡报告指出，前沿数据分析技术的出现将提供更加廉价、快捷的数据存储和分析功能，从而支持管理者作出更好的决策。未来十年，三大数据分析技术将为银行风险管理带来关键改变—— 　　大数据。时至今日，银行已能接触到大量的.客户数据，大数据手段将有助于其得到更利于风险管理的有价值信息。比如，用户支付习惯、消费行为、社交媒体参与度以及网站浏览活动等。 　　机器学习。在大量的数据集合中，机器学习能识别复杂的非线性数据集合，并生成更精准的风险模型。目前，已有部分银行开始“试水”，用机器学习进行信用卡诈骗探测。 　　众包。它是指一个公司或机构把过去由员工执行的工作任务，以自由自愿的形式外包给非特定(且通常是大型的)大众网络的做法，即通过网络做产品开发需求调研，以用户真实的使用感受为出发点。 　　趋势四：附加风险类型的出现 　　过去20年来，银行金融风险管理水平已有显著提高，但近年来随着其他风险类型，特别是非金融风险的不断出现，使得商业银行在罚金、损害赔偿及法务方面的支出大量增加，这迫使银行开始关注这些类型的风险管理。报告提出，目前主要的非金融风险类型包括—— 　　危机扩散风险。金融和宏观经济的连通性使市场经济、企业和银行在金融危机中变得更加脆弱。市场不景气的“气氛”很容易就会扩散至银行并引起银行经营环境的改变。同时，随着全球资本市场的流动，这种“气氛”还会跨越国界“传染”，成为全球性危机。 　　模式风险。银行对成熟模式的依赖性，要求风险管理者须清醒地认识到这些模式可能带来的风险。大量数据和计算机的使用扩大了各种模式的使用范围，然而，一旦模式中的某一环节出现问题就可能导致整个决策的失败。一些银行事实上已经尝到了苦头，只是并未公开而已。 　　黑客攻击。大部分银行已将网络安全置于整体发展战略中的重要位置，这是十分明智的决定，因为黑客攻击导致的后果往往不堪设想。 　　报告认为，未来随着监管力度的不断加大，银行在上述风险管理方面的成本支出必将随之提高。 　　趋势五：通过消除偏见获得更好的风险决策 　　过去的30年中，人们已经在理解人类经济行为及活动方面取得了长足进步，我们认识到，当人类试图理性地去解决某些问题的时候，其决策往往并不是最优的，这源于人们种种有意或无意识的偏见——有时人们会过度自信，而有时又变得畏首畏尾。 　　报告认为，如果决策者不能认识到自己在决策制定过程中的偏见，他很可能要为此付出惨重代价。而未来“去偏见化”(de-biasing)技术手段的使用，将大大提高决策的科学性和准确性。比如，偏见识别技术，这类技术将首先评估银行决策，重点是那些受制于偏见的决策，然后通过建立的模型在以后的决策中找出可能存在的偏见，并提醒决策者进行修正。 　　趋势六：竭尽全力节约成本 　　事实上，当前银行系统已开始遭受常态性的利润下滑，决策者们正在竭尽全力阻止这一趋势。尽管这在不同国家和地区还存在较大差异，但麦肯锡的报告指出，这种下行压力将在未来很长一段时间内持续，而且更加严格的监管制度将加快下行速度。为此，报告建议所有商业银行都应重新考量自己的运营成本和投入，开始运用零基预算法、附加值分析及外包等多种方式，削减运行成本，以求在低成本运行情况下取得相对多的价值回报。

依次是风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。1、风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的宏、微观风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素。2、风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度。风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿。3、风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。4、风险管理是现代商业银行资产负债管理不可缺少的部分。扩展资料：核心实质核心指标的设置实质是将风险量化的方法，同时通过持续监测，衡量哪些做法是可行的，而哪些是不可行的，从而逐渐减少风险，将风险降至最低。风险量化的第一阶段主要是计量和跟踪，必须要知道如何对数据进行量化，这是一项极具挑战的工作。大多数欧洲和美国的银行，目前都在经历这样一个阶段。这些信息要以一种系统的方式收集，而且必须量化。第二阶段是评估的阶段。当银行量化有关信息之后，要对它进行衡量，因此在第二阶段需要很多相关技术的开发。银行可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，银行就可以计算出风险损失，也就可以为其分配资本了。为风险分配资本的最大好处就在于，当银行遭受某种灾难性损失的时候不至于瘫痪，甚至于倒闭。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。参考资料来源：百度百科－商业银行风险管理

一、进一步深化内控体制建设 （一）完善岗位体系，实行岗位牵制与监督 以相互牵制、相互制约、相互监督为基本原则，完善内部岗位体系，把各项业务进行细致的过程与责权划分，然后针对性的设立作业岗位，同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发，设立相关的督管性岗位，严防所谓的“一手清”工作模式出现。通过这样的岗位细化与分离，使各个岗位的职、责、权得以明确与落实，并起到岗位牵制与监督的作用效果。后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息，保证每笔业务的正确性、完整性以及真实性，同时还要查找出其中的违规、差错。审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式，采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施，对银行风险进行监控。 （二）增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设 为了最大限度满足客户对银行业务的需求，适应市场竞争形势，业务的创新与扩展是银行发展的必经之路，但也是银行管理运营的风险薄弱环节。为了最大限度避免由此所带来的风险因素，在进行业务创新与扩展的时候，还要配套性的健全、完善风险管控制度以及补救制度，以弥补在创新之初因操作不规范带来风险。 （三）强化对银行风险的分析力度，对操作行为进行规范 要想最为有效的对银行管理运营中的风险因素起到控制作用，一方面是要对监督检查出来的风险事件进行分类统计，并定期做好总结工作，通过科学的方法与手段对对风险进行分析，然后再通过下行通报制度，向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报，使所有人员都能够受其震慑，进而规范操作；第二，从风险暴露水平、风险度以及风险率三个方向出发，对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析与评估，然后按月、按季度的进行下行通报，提高各网点与人员的规范操作意识。 （四）保证银行内控体系的科学性与操作性 首先，要合理的调配内部控制资源，根据银行经营业务的变化，指定相应的财务控制管理流程，切实提高内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对各种风险管理的抵御能力；其次，要进一步整合银行内部控制体系，利用现代财务信息管理系统，整合业务和信息流程，使整个内部控制系统的信息得到共享，逐步实现财务、业务相关信息一次性处理和实时共享，提高财务判断能力；最后，要建立严密完整的分级授权体系，对不同重要程度的业务进行不同层次的业务授权。 （五）系统性的开展内控合规教育，增强各岗位人员的风险意识 不断强化对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的警示教育，认真组织学习各项规章制度，管理办法、操作流程，坚决杜绝以习惯代替制度，以感情代替规章，以信任代替纪律的陋习，严格按照操作规程办理业务，不断强化员工风险防范意识，从经营理念、全面风险控制、职业道德和行为习惯上培育良好的风险控制文化，形成一种风险控制人人有责的内控氛围。 二、对银行的业务运营过程加强监控力度 （一）进一步提升财会风险监控工作的有效性 根据银行自身的业务运营特征以及相关规定，确定各级财会风险监控系统管理和操作人员，使整个银行内部都能够自上而下的形成一套监控体系，进一步提升财会风险监控工作的有效性，提高其履职能力。要通过财会风险监控工作来增强银行自身的财会核算质量，规范业务运营操作，使银行的整体风险管理工作实现程序化、标准化以及规范化，以增强银行的抗风险能力。 （二）充分发挥银行风险监控系统时效性 第一，要最大限度将风险监控系统的时效性优点发挥出来，以有效的规避操作风险，同时还要遵循监控系统的提示，规范化的进行业务操作，最后就是要求各个网点必须在规定的时间范围内完成预警信息复查、确认以及回复，并迅速进行补救，纠正错误操作；第二，对预警的风险点进行跟踪监督与整改，并对各网点进行通报，引起所有人员的注意，确保风险不会第二次出现。 （三）增强对银行重点风险因素的监督与控制 预警监控员一是要重点对“柜员未签退”、“超营业时间的柜员”、“柜员多次查询同一账户”等风险点实施监控；二是要面通过调阅风险监控报告，确定重点监督网点、柜员以及风险点，进一步使检查督导工作有的放矢，经过连续、动态分析判断，达到风险控制目的，同时为管理决策提供科学参考依据。 （四）实行并落实风险预警例会制度 首先，要根据每周、每月以及每季度的风险监测情况进行总结与分析，以对各岗位人员起到不间断的警示作用；其次，对风险监测情况的分析工作，应当交由实际的业务职能部门，这样才能保证分析结果的实用性与科学性，如果如果由管理性质的部门人员进行分析，可能会使分析结果流于表面；最后，针对分析结果与风险薄弱点，进一步加大业务运营过程风险监督、控制力度

商业银行风险管理有哪些商业银行风险管理是商业银行为减少经营管理活动中可能遭受的风险进行的管理活动。商业银行风险管理内容主要包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。其中，风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素；风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度；风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿；风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。商业银行风险管理流程是什么商业银行风险管理流程包括：1、风险识别：即银行结合自身发展战略、经营状况等因素，识别出可能影响其战略目标实施或经营活动产生的潜在事项的过程。2、风险计量：即银行充分认识到不同风险计量方法的优势和局限性，并适时采用敏感性分析、压力测试等方法作为补充的过程。3、风险监测：即监测银行各种风险水平的变化和发展趋势，在进一步恶化前将监测数据提交至相关部门以采取恰当的控制措施，并确保风险在银行设定目标范围之内的过程。4、风险控制：即银行对已经识别和计量的风险采取分散、对冲等策略，以及合格的风险缓释工具进行有效管理和控制风险的过程。其中商业银行风险管理是商业银行日常管理活动内容的重要组成部分。商业银行风险监管指标是什么商业银行风险监管指标是对商业银行实施风险监管的基准，是评价、监测和预警商业银行风险的参照体系。商业银行应按照规定口径同时计算并表的和未并表的风险监管指标。商业银行风险监管核心指标分为三个层次，即风险水平、风险迁徙和风险抵补。风险水平类指标包括流动性风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标，以时点数据为基础，属于静态指标。风险迁徙类指标衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标。风险迁徙类指标包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。风险抵补类指标衡量商业银行抵补风险损失的能力，包括盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度三个方面。

银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程；对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：① 要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。② 在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。③ 在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。④ 另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。

商业银行风险管理有哪些商业银行风险管理是商业银行为减少经营管理活动中可能遭受的风险进行的管理活动。商业银行风险管理内容主要包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。其中，风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素；风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度；风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿；风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。

早在2005年银监会就提出了13条防范操作风险的意见，并督促银行机构落实“内控十三条”，从央行的重视程度和督促力度，就可看出防范操作风险已成为规范业务发展的重要和必要内容。因此，我国各商业银行近年来纷纷开展了全行性的操作风险大检查，同时采取不同的方式来防范操作风险。对如何加强内控建设，构建防范操作风险的长效机制，我觉得应从以下几方面做起： 　　1.打造先进的内部控制文化，要以科学发展为指引，树立健康经营理念。正确认识内控机制的重要性，加强员工职业道德培养和警示教育，提高内控与员工的价值关联度，切实防范员工因道德风险引发的违规、违法行为。通过培育金融企业合规文化，营造良好的内控文化氛围，并通过教育与管理、激励与约束相结合，这不仅有助于提高员工的综合素质，还使人的自觉行为与制度对人的约束有机结合，也有助于防范道德风险。同时正确处理业务发展与风险管理、眼前利益与长远利益的关系，牢固树立先规范、后发展的经营理念，严禁违规办理业务。 　　2.严格岗位职责管理，要以风险防范为前提，培育风险管理文化。岗位职责要明确各部门、各岗位和下属分支机构的内控职责，一级对一级负责。实行任务到岗、责任到人，做到定人、定事、定责，做到工作岗位、工作范围、职责权限清晰，使内控覆盖所有风险点，包括决策、执行、监督的全过程，重要岗位、主要风险环节做到相互制约、相互制衡。 　　3.加强风险管理基本制度建设，要以规范管理为目的，夯实持续发展的基础。严格岗位分离制度，加强事前防范；严格授权管理制度，加强风险事中控制；加强对高管和重要岗位人员的控制，离岗审计。如从目前农业银行基层行的管理现状来看，仍然存在较多的薄弱环节，强化管理应从以下几个方面着手：首先要加强制度建设，进一步建立建全制度，清理制度盲点，弥补制度空白点，坚持内控在前，制度先行，使各种经营行为都置于制度约束之下，加强制度执行力度，特别是要切实落实业务营运制度、管理制度、处罚制度，把管理工作和控制融入到每个岗位、每个环节。其次要加强岗位控制，按照纵向有监督、横向有制约，从优化业务流程着手，形成机控和人控的联控机制，切实解决业务操作岗位的失控问题。 　　4.构建独立的内审管理体系，要以强化监管为手段，发挥职能部门作用。实行业务与监督分离，建立独立运作的内审管理系统，使内审工作真正发挥超脱性、权威性。职能部门必须认真实施自律监管，提高自律监管的效果，应严格按照自律监管责任制的要求充实监管力量，履行监管职责，强化与不断创新监管手段。克服重监管，轻整改的思想，对监管中发现的问题应一查到底，严肃追究相关人员责任。加强监管队伍之间的沟通和协调，注重监管手段的互通与监管成果的相互利用，充分发挥各个监管部门和各种监管手段的作用。 　　5.强化信息科技风险管理。当前，信息科技已经成为商业银行实现经营战略转型和业务运营的基础平台以及金融创新的重要手段，商业银行对信息科技的高度依赖，使得信息技术系统的安全性、可靠性和有效性直接关系到整个银行业的安全和金融体系的稳定。为此，商业银行一方面要尽快树立并强化信息科技安全风险意识，要从提高风险管理支持可靠性、维护金融体系稳定性等方面，认识加强信息科技风险管理工作的重要性，着力研究和防范信息科技的操作风险、战略风险、法律风险和声誉风险；另一方面要着重关注和做好信息科技建设与业务发展的协调、信息安全的内部控制体系、信息科技体系变动和发展的管理、信息系统运行和操作管理以及业务持续性规划的研究和制定等工作。

　　1、组织公司风险政策的制定。 　　2、对本行风险及管理状况及风险承受能力及水平进行定期评估。 　　3、提出完善银行风险管理和内部控制的意见。 　　4、对本行高级管理人员在信用、市尝操作等方面的风险管理情况进行监督 　　5、董事会授权的其他事项。 　　以上就是关于银行风险管理工作的职责介绍，希望对大家有所帮助。

商业银行风险管理是商业银行为减少经营管理活动中可能遭受的风险进行的管理活动。商业银行风险管理内容主要包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。其中，风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素；风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度；风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿；风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。

商业银行中风险管理部门是负责建设完善包括风险管理政策制度、工具方法、信息系统等在内的风险管理体系，组织开展各项风险管理工作，对银行承担的风险进行识别、计量、监测、控制、缓释以及风险敞口的报告，促进银行稳健经营、持续发展。扩展资料：银行工作注意事项：1、银行不是个可以犯错改正的地方，而是个不允许出错的地方。银行工作是和钱在打交道，所以管控是非常严格的，哪怕就是一个自己认为很小的差错，也会被各级部门严查并且惩罚的。2、票据很重要。不在银行工作的人可能都不知道票据有什么用，但是银行所有的留存票据都是会计凭证，如果丢失会有很严格的惩治措施，所以千万把票保存好。3、工资跟着绩效走。银行的工资都是绩效紧密挂钩的，所有上个月可能还是过万，这个月就可能会只拿几千了，所以花钱要有计划。4、不要以貌取人。有的大客户穿着不是很华丽，所以不要以貌取人，否则很可能导致重要的客户资源流失。5、银行工作并不清闲。虽然正常上下班时间，但是在上下班时间的前面有晨会，后面的结账看票，所以过得并不清闲，而且心时刻在紧绷着。参考资料：百度百科-商业银行风险管理

降低风险就是需要做好风险管理！！！！风险管理 （ Risk Management ）的定义为，当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新，均使变化波动程度提高，连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值　　商业银行面临的风险问题，可分成三个最基本的方面。他们有信贷方面的风险，比如说潜在的坏账；他们还要面临流动性的风险，这会涉及到资产和债务的不匹配；另外他们还要应对操作的风险，如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等等。 　　银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。 　　制定商业银行风险监管核心指标是加强对商业银行风险的识别、评价和预警，防范金融风险的有效手段。银监会已于05年12月31日颁布了《商业银行风险监管核心指标》（试行）制度，系统的提出了对商业银行业务风险的控制办法。 　　核心指标分为三个层次，即风险水平、风险迁徙和风险抵补。 　　（一）风险水平类指标包括流动性风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标，以时点数据为基础，属于静态指标。 　　1.流动性风险指标衡量商业银行流动性状况及其波动性，包括流动性比例、核心负债比例和流动性缺口率，按照本币和外币分别计算。 　　1.1流动性比例为流动性资产余额与流动性负债余额之比，衡量商业银行流动性的总体水平，不应低于25%。 　　1.2核心负债比例为核心负债与负债总额之比，不应低于60%。 　　1.3流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口与90天内到期表内外流动性资产之比，不应低于-10%。 　　2.信用风险指标包括不良资产率、单一集团客户授信集中度、全部关联度三类指标。 　　2.1不良资产率为不良资产与资产总额之比，不应高于4%。该项指标为一级指标，包括不良贷款率一个二级指标；不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比，不应高于5%。 　　2.2单一集团客户授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应高于15%。该项指标为一级指标，包括单一客户贷款集中度一个二级指标；单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不应高于10%。 　　2.3全部关联度为全部关联授信与资本净额之比，不应高于50%。 　　3.市场风险指标衡量商业银行因汇率和利率变化而面临的风险，包括累计外汇敞口头寸比例和利率风险敏感度。 　　3.1累计外汇敞口头寸比例为累计外汇敞口头寸与资本净额之比，不应高于20%。具备条件的商业银行可同时采用其他方法（比如在险价值法和基本点现值法）计量外汇风险。 　　3.2利率风险敏感度为利率上升200个基点对银行净值的影响与资本净额之比，指标值将在相关政策出台后根据风险监管实际需要另行制定。 　　4.操作风险指标衡量由于内部程序不完善、操作人员差错或舞弊以及外部事件造成的风险，表示为操作风险损失率，即操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比。 　　（二）风险迁徙类指标衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标。风险迁徙类指标包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。 　　1.正常贷款迁徙率为正常贷款中变为不良贷款的金额与正常贷款之比，正常贷款包括正常类和关注类贷款。该项指标为一级指标，包括正常类贷款迁徙率和关注类贷款迁徙率两个二级指标。正常类贷款迁徙率为正常类贷款中变为后四类贷款的金额与正常类贷款之比，关注类贷款迁徙率为关注类贷款中变为不良贷款的金额与关注类贷款之比。 　　2.不良贷款迁徙率包括次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率。次级类贷款迁徙率为次级类贷款中变为可疑类贷款和损失类贷款的金额与次级类贷款之比，可疑类贷款迁徙率为可疑类贷款中变为损失类贷款的金额与可疑类贷款之比。 　　（三）风险抵补类指标衡量商业银行抵补风险损失的能力，包括盈利能力、准备金充足程度和资本充足程度三个方面。 　　1.盈利能力指标包括成本收入比、资产利润率和资本利润率。成本收入比为营业费用加折旧与营业收入之比，不应高于45%；资产利润率为税后净利润与平均资产总额之比，不应低于0.6%；资本利润率为税后净利润与平均净资产之比，不应低于11%。 　　2.准备金充足程度指标包括资产损失准备充足率和贷款损失准备充足率。资产损失准备充足率为一级指标，为信用风险资产实际计提准备与应提准备之比，不应低于100%；贷款损失准备充足率为贷款实际计提准备与应提准备之比，不应低于100%，属二级指标。 　　3.资本充足程度指标包括核心资本充足率和资本充足率，核心资本充足率为核心资本与风险加权资产之比，不应低于4%；资本充足率为核心资本加附属资本与风险加权资产之比，不应低于8%。 　　核心指标的设置实质是将风险量化的方法，同时通过持续监测，衡量哪些做法是可行的，而哪些是不可行的，从而逐渐减少风险，将风险降至最低。风险量化的第一阶段主要是计量和跟踪，必须要知道如何对数据进行量化，这是一项极具挑战的工作。大多数欧洲和美国的银行，目前都在经历这样一个阶段。这些信息要以一种系统的方式收集，而且必须量化。第二阶段是评估的阶段。当银行量化有关信息之后，要对它进行衡量，因此在第二阶段需要很多相关技术的开发。银行可以建立来自于内部和外部的风险损失事件数据库，并从数据中拟合风险损失的分布，通过设置一个置信区间，比如95%，银行就可以计算出风险损失，也就可以为其分配资本了。为风险分配资本的最大好处就在于，当银行遭受某种灾难性损失的时候不至于瘫痪，甚至于倒闭。而到了第三阶段，就是向各个管理层提供数据，以让他们采取适当的补救措施，解决所面临的问题。 　　通过组织与制度流程设置、风险监测以及风险分配预测资本能够对银行的风险实施有效控制，支持银行健康持续的发展。

　　商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。　　商业银行合规风险管理指引：　　第一条 为加强商业银行合规风险管理，维护商业银行安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。　　　　第二条 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外资独资银行、中外合资银行和外国银行分行适用本指引。　　　　在中华人民共和国境内设立的政策性银行、金融资产管理公司、城市信用合作社、农村信用合作社、信托投资公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、邮政储蓄机构以及经银监会批准设立的其他金融机构参照本指引执行。　　　　第三条 本指引所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。　　　　本指引所称合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。　　　　本指引所称合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。　　　　本指引所称合规管理部门，是指商业银行内部设立的专门负责合规管理职能的部门、团队或岗位。　　　　第四条 合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动。商业银行应综合考虑合规风险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性，确保各项风险管理政策和程序的一致性。　　　　第五条 商业银行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。　　　　第六条 商业银行应加强合规文化建设，并将合规文化建设融入企业文化建设全过程。　　　　合规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行高层做起。　　　　董事会和高级管理层应确定合规的基调，确立全员主动合规、合规创造价值等合规理念，在全行推行诚信与正直的职业操守和价值观念，提高全体员工的合规意识，促进商业银行自身合规与外部监管的有效互动。　　　　第七条 银监会依法对商业银行合规风险管理实施监管，检查和评价商业银行合规风险管理的有效性。

商业银行市场风险是指因市场价格 - 利率、汇率、股票价格和商品价格–的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易业务中。市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。利率风险按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。前款所称商品是指可以在二级市场上交易的某些实物产品，如农产品、矿产品（包括石油）和贵金属（不包括黄金）等。 　　商业银行市场风险管理是识别、计量、监测和控制市场风险的全过程。市场风险管理的目标是通过将市场风险控制在商业银行可以承受的合理范围内，实现经风险调整收益率的最大化。商业银行应当充分识别、准确计量、持续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风险，确保在合理的市场风险水平之下安全、稳健经营。商业银行所承担的市场风险水平应当与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。为了确保有效实施市场风险管理，商业银行应当将市场风险的识别、计量、监测和控制与全行的战略规划、业务决策和财务预算等经营管理活动进行有机结合。

商业银行通常运用的风险管理策略可以大致概括为风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避和风险补偿五种策略。一、风险分散　　风险分散就是指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择。“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”这句古老的投资 名言 形象地诠释了这个观点。　　风险分散的理论依据是马科维茨的投资组合理论。他认为只要两种资产收益率的相关系数不为1(即不完全正相关的两种资产)，分散投资于两种资产就能够起到降低风险的作用。　　而对于由相互独立的多种资产组成的投资组合，只要组合中的资产个数足够多，该投资组合的非系统性风险就能够通过这种分散投资的策略完全消除。　　根据多样化投资分析风险的原理，商业银行的信贷业务应是全面的，而不应集中于同一业务、同一性质甚至是同一个借款人。　 　二、风险对冲　　风险对冲是指通过投资或购买与标的资产(Underlying Asset)收益波动负相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在损失的一种策略性选择。　　风险对冲对管理市场风险，如利率风险、汇率风险、股票风险和商品风险非常有效，可以分为自我对冲和市场对冲两种情况。　　 三、风险转移　　风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济 措施 将而将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。　　风险转移分为 保险 转移和非保险转移　 　四、风险规避　　风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。简单地说就是：不做业务，不承担风险　　在现代商业银行风险管理实践中，风险规避可以通过限制某些业务的经济资本配置来实现。　　例如：商业银行首先将所有业务面临的风险进行量化，然后依据董事会所确定的风险战略和风险偏好来确定经济资本分配，最终表现为授信额度和交易限额等各种限制条件。　　对于不擅长且不愿意承担风险的业务，商业银行对其配置非常有限的经济资本，并设立非常有限的风险容忍度，迫使该业务部门降低业务的风险暴露，甚至完全退出该业务领域　　没有风险就没有收益，风险规避策略在规避风险的同时，自然也失去了在这一业务领域获得收益的机会。风险规避策略的局限性在于其是一种消极的风险管理策略，不宜成为商业银行风险管理的主导策略。　 　五、风险补偿　　风险补偿是指商业银行在所从事的业务活动造成实质性损失之前，对所承担的风险进行价格补偿的策略性选择。　　对于无法通过风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避进行有效风险管理的情况，商业银行可以采取在交易价格上附加更高的风险溢价，即通过提高风险回报的方式，获得承担风险价格的补偿。　　商业银行可以预先在金融资产定价中充分考虑各种风险因素，通过价格调整来获得合理的风险回报。例如，商业银行在贷款定价中，对于那些信用等级较高，而且与商业银行保持长期合作关系的优质客户，可以给予适当的利率优惠;而对于信用等级较低的客户，商业银行在基准利率的基础上调高利率。法律依据：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第三十九条 商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算，采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划。第四十五条 商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制。第四十六条 商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准：(一)保证收益理财计划；(二)为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品；(三)需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。

风险管理部，顾名思义，就是在银行评估、管理、解决业务风险的部门。银行的业务风险主要有：信贷的还款风险、会计的结算风险、新业务的试水风险、财务的管理风险、业务文件的法律风险等等。所有这些风险的控制，特别是前三类业务的风险控制，都是由风险管理部牵头制订解决办法的，至于日常的执行工作，则各有部门落实实施。理论有些枯燥，举个例子吧，比方说国务院的安监会，就有些类似银行风险管理部的味道，不管哪出问题，出安全事故，他都有份，安监会想没责任，就必须平时多下功夫，协助其他部门一起控制好各自的业务风险。

　　一、必要性：实施全面风险管理既是我行自身控制风险的需要，又是当今金融监管的最高要求。　　一方面，“中国银行业必须构建全面风险管理体系”，这是我国金融监管最高当局的监管要求；另一方面，要把我行建成“百年老店”，必须构建全面风险管理体系。目前，在xxx支行实施全面风险管理的必要性主要表现在以下三个方面：　　（一）有利于提高支行的风险控制能力　　对于商业银行来说，信用风险、市场风险、操作风险、法律风险无处不在，我们的每一项业务都具有一定的风险，银行业务的任何变化，无论是推出新的业务还是对现有业务的改良，都会引起相关业务流程的变化。比如我们资产负债表的结构发生变化，对我们的风险管理策略和程序就应随之进行调整。然而，传统的、单一的风险管理模式解决不了类似的整体风险控制问题，所以我认为，在xxx支行实施全面风险管，有利于从整体上提高我们的风险控制水平和能力。　　（二）有利于防范各种金融风险　　银行是一个高风险的行业，任何环节都可能出现风险，但只要我们针对战略规划、产品研发、投融资、市场运营、财务结算、内部审计、法律事务、人力资源、物资采购等各个环节建立和完善风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统在内的全面风险管理体系，加强对支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员等关键岗位和重要人员的管理，加强银企对账工作，就能有效控制风险。所以我认为，实施全面风险管理有利于防范各种金融风险。　　（三）有利于培养健康的信贷文化　　从金融行业的普遍情况来看，凡是问题出得多的地方，都是忽视风险管理、不求质量的盲目发展造成的恶果。而一些发展较好的银行，则是那些一直坚持稳健经营、时时能够把握风险的银行，他们普遍具有健康的风险意识，所以，我认为要搞好一个银行，信贷风险文化必不可少，除了必须具有清晰的信贷管理理念、完善的信贷管理手段、健全的信贷操作规范和自觉的风险管理行为外，还要有高度的风险管理意识，如：银行是通过对风险的有效管理而创造价值的；任何收益都不能弥补本金的损失；最大的风险是缺乏风险意识；信贷风险处处存在，防范风险人人有责；信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低。然而，要建立以风险控制为核心的信贷文化理念，必须依赖于全面风险管理体系的建设，也就是说，全面风险管理体系的建设有利于培养健康的信贷文化。　　二、方式：把内部控制机制与全面风险管理八大环节紧密结合起来，构建xxx支行全面风险管理体系。　　从方式上讲，我支行建立和实施全面风险管理体系应把内部控制机制与全面风险八大环节紧密结合起来，具体方式如下：　　（一）按照横向平行制衡、纵向权限制约的原则，完善内部管理组织架构，如根据业务发展的需要，建立和完善下列内部组织架构：　　1、授信审批小组；　　2、财务审批小组；　　3、反洗钱管理小组；　　4、案件专项治理小组。　　（二）进一步完善各项业务的规章制度。比如：　　1、保证金帐户管理制度；　　2、风险识别与监测制度；　　3、违约客户跟踪管理制度；　　4、信贷责任追究制度；　　5、客户进入退出制度；　　6、会计交接与授权管理制度；　　7、待销毁重要空白凭证管理制度；　　8、公章管理制度；　　9、atm机管理规定；　　10、其他应收款管理制度。　　（三）对印章和重要空白凭证加强管理，严格执行印押、证分管制度，印、押、证的领用、使用和交接要做到手续完整、登记记录齐全，同时，印、押、机要做到人离加锁，营业终了入库保管。重要空白凭证要设定专用库房，指定专人管理，出、入库要手续齐全，出售、使用重要空白凭证要坚持按规定的制度和程序操作。同时，加强对关键、重要岗位和人员的管理，特别是要加强对支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员的监督。　　（四）加强银企对账工作，对于未收到企业对账回执或联系不到客户的情况，要积极主动地到开户企业对帐，真正发挥对帐制度的预警作用，及时发现与处理银企帐不符的问题，防止银行内部人员和企业人员内外勾结、联手作案。　　（五）提高内控意识，保持高度警觉，不能存有丝毫侥幸心理和麻痹大意，要完善异常行为监测和报告制度，对异常现象及早采取果断措施，提早介入、防范，有效控制风险。　　三、难点：培育健康的风险管理文化是实施全面风险管理的最难点　　在整个全面风险管理的体系建设中，我认为，培育健康的风险管理文化是最难点。原因主要有二：一是风险管理文化作为一种风险的文化态度，是我们生存的原则、活动、惩罚和奖励的集合，它是一个系统工程中的系统工程，它需要包括战略、策略、偏好、政策、制度等在内的诸多子系统强力的支持背景。二是我行有近20年的经营历史，且经历了信用社、合作银行、商业银行等三个不同的历史时期，信贷文化较为纷乱。因此，要培育健康的风险管理文化，绝非一夜之事，它需要逐步转变过去已经形成的许多固有的观念，将客户经理自身价值的实现与保障资产质量的目标统一起来，增强信贷队伍的凝聚力和信贷人员对商业银行的归属感，进而在全行范围内灌输审慎的信贷风险管理理念，强化风险意识，而且还采取科学的管理举措和积极的风险管理行动，逐步建立起“最大的风险是缺乏风险意识”，“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”，“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念。

第一章　总则第一条　为加强商业银行流动性风险管理，维护银行体系安全稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。第二条　本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行，包括中资商业银行、外商独资银行、中外合资银行。第三条　本办法所称流动性风险，是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。第四条　商业银行应当按照本办法建立健全流动性风险管理体系，对法人和集团层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保其流动性需求能够及时以合理成本得到满足。第五条　中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）依法对商业银行的流动性风险及其管理体系实施监督管理。第二章　流动性风险管理第六条　商业银行应当在法人和集团层面建立与其业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系。　　流动性风险管理体系应当包括以下基本要素：　　（一）有效的流动性风险管理治理结构。　　（二）完善的流动性风险管理策略、政策和程序。　　（三）有效的流动性风险识别、计量、监测和控制。　　（四）完备的管理信息系统。第一节　流动性风险管理治理结构第七条　商业银行应当建立有效的流动性风险管理治理结构，明确董事会及其专门委员会、监事会（监事）、高级管理层以及相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线，建立适当的考核及问责机制。第八条　商业银行董事会应当承担流动性风险管理的最终责任，履行以下职责：　　（一）审核批准流动性风险偏好、流动性风险管理策略、重要的政策和程序。流动性风险偏好应当至少每年审议一次。　　（二）监督高级管理层对流动性风险实施有效管理和控制。　　（三）持续关注流动性风险状况，定期获得流动性风险报告，及时了解流动性风险水平、管理状况及其重大变化。　　（四）审批流动性风险信息披露内容，确保披露信息的真实性和准确性。　　（五）其他有关职责。　　董事会可以授权其下设的专门委员会履行其部分职责。第九条　商业银行高级管理层应当履行以下职责：　　（一）制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序。　　（二）确定流动性风险管理组织架构，明确各部门职责分工，确保商业银行具有足够的资源，独立、有效地开展流动性风险管理工作。　　（三）确保流动性风险偏好、流动性风险管理策略、政策和程序在商业银行内部得到有效沟通和传达。　　（四）建立完备的管理信息系统，支持流动性风险的识别、计量、监测和控制。　　（五）充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况，及时了解流动性风险的重大变化，并向董事会定期报告。　　（六）其他有关职责。第十条　商业银行应当指定专门部门负责流动性风险管理，其流动性风险管理职能应当与业务经营职能保持相对独立，并且具备履行流动性风险管理职能所需要的人力、物力资源。　　商业银行负责流动性风险管理的部门应当具备以下职能：　　（一）拟定流动性风险管理策略、政策和程序，提交高级管理层和董事会审核批准。　　（二）识别、计量和监测流动性风险。持续监控优质流动性资产状况；监测流动性风险限额遵守情况，及时报告超限额情况；组织开展流动性风险压力测试；组织流动性风险应急计划的测试和评估。　　（三）识别、评估新产品、新业务和新机构中所包含的流动性风险，审核相关操作和风险管理程序。　　（四）定期提交独立的流动性风险报告，及时向高级管理层和董事会报告流动性风险水平、管理状况及其重大变化。　　（五）拟定流动性风险信息披露内容，提交高级管理层和董事会审批。　　（六）其他有关职责。第十一条　商业银行应当在内部定价以及考核激励等相关制度中充分考虑流动性风险因素，在考核分支机构或主要业务条线经风险调整的收益时应当纳入流动性风险成本，防止因过度追求业务扩张和短期利润而放松流动性风险管理。

银行的风险管理流程包括风险识别、风险计量、风险监测和风险控制。剩下的就是不包括的。1.风险识别：风险识别是银行结合自身发展战略、经营状况和风险变化趋势，识别出可能影响其战略目标实施或经营活动产生的潜在事项的过程，其目的在于帮助银行了解自身面临的风险及风险的严重程度，为下一步的风险计量和防控打好基础。2.风险计量／评估：商业银行应当充分认识到不同风险计量方法的优势和局限性，适时采用敏感性分析、压力测试、情景分析等方法作为补充。3.风险监测：监测各种风险水平的变化和发展趋势，在风险进一步恶化之前提交相关部门，以便其密切关注并采取恰当的控制措施，确保风险在银行设定的目标范围之内。报告商业银行所有风险的定性／定量评估结果，并随时关注所采取的风险管理／控制措施的实施质量／效果。4.风险控制／缓释：风险控制／缓释是商业银行对已经识别和计量的风险，采取分散、对冲、转移、规避和补偿等策略，以及合格的风险缓释工具进行有效管理和控制风险的过程。

现代商业银行是经营风险的特殊企业。银行的盈利必须通过承担风险才能获得，存贷利差的获得必须要承担贷款资金收不回和存款资金到期必须支付这样一种风险。现代金融理论认为：银行就是一部“风险机器”。它承担风险，转化风险，并且还将风险植入金融产品和服务中再加工风险。风险对于银行来说是一把“双刃剑”。它既是银行获利的手段，又是蚀利的原因。管理不当，风险就会侵蚀银行利润，股东投资就得不到预期回报。严重时风险还会进一步侵蚀银行的资本，极端情况下，银行将会破产倒闭，股东血本无归。正是在这个意义上讲，风险管理是商业银行的基本职能，是商业银行生存与发展的灵魂。　　纵观国际银行业发展史，风险管理是商业银行经营成败的关键因素。国内外商业银行的发展进程中，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的不乏其例。如近年来，国外有英国巴林银行事件、日本长期信用银行破产，国内有海南发展银行、广东国际信托投资公司被关闭，以及光大国际信托投资公司、中国经济技术开发信托投资公司被撤销等等。这些反面的案例警示我们，风险管理是商业银行的生命线，是关乎到商业银行经营成败的关键因素。　　银行业属于高风险行业，它的稳健发展不仅要求商业银行奉行审慎经营原则，而且要求金融监管当局必须将风险管理放在监管工作的首位。上个世纪90年代以来，不管是商业银行自身，还是监管当局都把风险管理放到越来越重要的位置。目前，各国金融监管当局和国际监管组织在风险管理方面已达成共识，把风险管理作为金融监管的核心。这种强调风险管理的理念在《巴塞尔新资本协议》中得到了充分体现。

众所周知，目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面：一是信用风险。即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能。二是市场风险。即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险、汇率风险和价格风险等。三是操作风险。即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的风险。信用风险是最常见的，给商业银行带来的损失也是最大的。操作风险主要是由于银行点多面广，且管理水平、宽严程度不一等原因造成的，也是较容易出现的风险。市场风险的产生主要是由于我国的汇率和利率管理还没有完全放开，这方面造成的损失是较小的。 从商业银行的股份制改造进程和实践来看，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，这三大风险都会给商业银行造成巨大的经济损失，甚至造成商业银行的倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，商业银行要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下五个方面入手。 一、构筑风险管理的三道防线，形成全程的信贷风险管理流程 按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。以上三道防线明确划分了三个部门之间和岗位之间的职责，形成职责分离、相对独立、相互制约。[1] 二、打好风险管理的三项基础，形成全员的信贷风险管理文化 一是进行一定的投资，提高科技含量和技术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。二是造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险管理专业人才是风险管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。 三、构建风险管理的三个层面，形成全新的信贷风险管理垂直方法 要实现信贷风险管理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的管理模式，建立总行风险管理部——分行风险管理部——支行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负责人进行绩效考评考核；分行风险管理部主要负责贯彻执行总行的风险管理战略决策，明确细化风险管理政策，制定具体的操作规程，明确尽职、问责和免责的标准，定期监督和检查基层行风险管理的落实情况和执行结果，并将其结果直接纳入行长绩效考核；支行风险管理部门做为最基层的执行者，要不折不扣地执行上级行的各项政策和规定，完善专职审批人员和风险经理制度，建立重大风险事项和应急处理机制，以积极的态度经管风险、管理风险、处置风险，努力寻求风险与收益的平衡，实现商业银行的利润最大化。 四、建立风险管理的三种机制，形成全面的信贷风险管理方式 严谨的风险管理机制不仅是商业银行规范经营行为的前提，而且也是商业银行稳健经营的必要保证。一是建立以资本为基础的内在约束机制。规模的扩张和发展速度是商业银行发展的重要标志，如果只是重发展轻管理，风险的积聚超过了自身的承受能力，它总有一天会爆发。因此，应建立资本总量对规范扩张的硬性约束，从整体上计量、把握、监控及限制风险，保证商业银行的稳健经营。二是建立资产组合的引导机制。由于历史原因，我国商业银行以前的金融产品品种相对较少，90％以上的收入均为利息收入，形成了较大的风险。近年来随着网络升级和科技含量的不断提高，商业银行推出的各种金融产品也越来越多。利用资产组合和投资产品的多样化，可以降低商业银行的整体风险，进而提升整体的盈利水平和安全性。三是建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，需要银行内部其它相关部门进行积极的互动，如会计部门、法律部门、内控部门、资金部门、计划部门等，都应有各自的手段和措施及时发现风险点或找出风险点，及时平衡业务发展与风险管理的关系，共同努力营造一个良好的营运氛围。[2] 五、建立风险管理的三个系统，形成全面信贷风险管理的快速反映系统 本着对风险早发现、早预防、早化解的宗旨，建立三个快速反映系统，时刻把握主动权。一是建立快速预警预控系统。充分利用科技提供的技术平台和数据库，建立严密的风险监控机制，定期对存量贷款逐笔、逐户地进行分析预测，并分级预警通报，做到对风险及时发现、及时预防、及时化解，最大限度地降低风险系数。二是建立快速的风险处置系统。商业银行信贷风险的处置是一个较为复杂的过程，涉及面比较广，政策性比较强，而且不同的管理层只能处置相应的风险，因此更需要一个高效的处置系统上下联动、根据风险等级系数明确处置策略、处置预案、处置权限、处置方式和处置程序等，即时处理即将发生或已发生的信贷风险。三是建立快速的风险补偿系统。只要经营就必然会遇到风险，这是客观存在的。但通过有效的风险管理，可以把它降至最低最小，所以建立快速的风险补偿还是非常必要的，整个拨备制度涵盖所有信贷业务，让自我完善和自我救助来保证整体营运不受到影响，使商业银行始终健康地向前发展。

商业银行风险管理有哪些商业银行风险管理是商业银行为减少经营管理活动中可能遭受的风险进行的管理活动。商业银行风险管理内容主要包括：风险识别、风险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。其中，风险识别是在商业银行周围纷繁复杂的风险环境和内部经营环境中识别出可能给商业银行带来意外损失或额外收益的风险因素；风险分析与评价是预计风险因素发生的概率，可能给银行造成的损失或收益的大小，进而确定银行的受险程度；风险控制是在风险发生之前或已经发生时采取一定的方法和手段，以减少风险损失、增加风险收益所进行的经济活动，包括风险回避、风险抑制、风险分散、风险转移、风险的保险与补偿；风险决策是在综合考虑风险和盈利的前提下，银行经营者根据其风险偏好，选择风险承担的决策过程。

　　导语：麦肯锡近期发布题为《银行风险管理的未来》的研究报告，首次分析并描绘出未来十年银行风险管理的六大趋势。报告指出，到2025年，银行风险管理模式需进行彻底变革，其变革程度要比过去十年更加猛烈，如果商业银行不立即行动，做好长期改革准备，在面对新的客户和市场需求时，它们将无所适从。 　　银行风险管理的六大趋势 　　趋势一：监管广度与深度将持续扩大 　　2008年金融危机以来，公众和政府对银行的种种“失败”已越发不能容忍，“巧”用纳税人的钱来拯救银行的各种策略也在大众的口诛笔伐中无处遁形。麦肯锡报告认为，未来对商业银行的监管将发生显著变化。 　　政府正不断提高对商业银行的要求，以期制定能同时满足国内和国际的监管标准。政府需要的是全球性的优秀商业银行，而非仅符合国内标准的普通商业银行。同时，政府对非法及有失职业道德行为的监督查处力度也不断加大。例如，美国政府要求商业银行要与其共同防止金融犯罪行为。 　　此外，随着大众对商业银行提高客户待遇及遵守职业操守的期待越来越高，有关商业银行对客户服务理念的监管也将出现大幅变化。要知道在过去的150年中，越来越多的人开始对银行保护少数有权势地位人群的行为表示不满。 　　趋势二：用户期望不断变化 　　麦肯锡报告预计，未来十年，客户期望与科学技术的转变将在银行内部引起大规模变革，并为银行未来发展道路指明方向。到那时，运用高科技手段为用户服务将是一件稀松平常的事，即使是年龄超过40岁的客户也将乐于接受这些转变，银行亦能从这部分人群的财产管理中获得丰厚利润。 　　过去两年里，创新成为金融业发展的普遍策略之一，它正影响着这条价值链上的每一环。从实际情况来看，近几年对财经科技创业企业的投资正显著增加，这使得该类企业开始成为银行未来的直接竞争对手。实际上，财经科技企业并不想成为银行，而是想直接“接管”银行拥有的客户关系，将其纳入自己的价值链。 　　因此，未来商业银行要想仍保有自己的客户资源，在竞争中不“损兵折将”，就要在科技创新上下大功夫。例如，让客户能在任何地点和设备上管理自己的账户，并保证安全性等。 　　趋势三：前沿数据分析技术助力风险管理 　　科技的日新月异不仅改变了银行用户的需求，还改变着银行风险管理者的管理策略和基本工具，特别是在数据分析方面。麦肯锡报告指出，前沿数据分析技术的出现将提供更加廉价、快捷的数据存储和分析功能，从而支持管理者作出更好的决策。未来十年，三大数据分析技术将为银行风险管理带来关键改变―― 　　大数据。 时至今日，银行已能接触到大量的客户数据，大数据手段将有助于其得到更利于风险管理的有价值信息。比如，用户支付习惯、消费行为、社交媒体参与度以及网站浏览活动等。 　　机器学习。 在大量的数据集合中，机器学习能识别复杂的非线性数据集合，并生成更精准的风险模型。目前，已有部分银行开始“试水”，用机器学习进行信用卡诈骗探测。 　　众包 。它是指一个公司或机构把过去由员工执行的工作任务，以自由自愿的形式外包给非特定(且通常是大型的)大众网络的做法，即通过网络做产品开发需求调研，以用户真实的使用感受为出发点。 　　趋势四：附加风险类型的出现 　　过去20年来，银行金融风险管理水平已有显著提高，但近年来随着其他风险类型，特别是非金融风险的不断出现，使得商业银行在罚金、损害赔偿及法务方面的支出大量增加，这迫使银行开始关注这些类型的风险管理。报告提出，目前主要的非金融风险类型包括―― 　　危机扩散风险。 金融和宏观经济的连通性使市场经济、企业和银行在金融危机中变得更加脆弱。市场不景气的“气氛”很容易就会扩散至银行并引起银行经营环境的改变。同时，随着全球资本市场的流动，这种“气氛”还会跨越国界“传染”，成为全球性危机。 　　模式风险 。银行对成熟模式的依赖性，要求风险管理者须清醒地认识到这些模式可能带来的风险。大量数据和计算机的使用扩大了各种模式的使用范围，然而，一旦模式中的某一环节出现问题就可能导致整个决策的失败。一些银行事实上已经尝到了苦头，只是并未公开而已。 　　黑客攻击 。大部分银行已将网络安全置于整体发展战略中的`重要位置，这是十分明智的决定，因为黑客攻击导致的后果往往不堪设想。 　　报告认为，未来随着监管力度的不断加大，银行在上述风险管理方面的成本支出必将随之提高。 　　趋势五：通过消除偏见获得更好的风险决策 　　过去的30年中，人们已经在理解人类经济行为及活动方面取得了长足进步，我们认识到，当人类试图理性地去解决某些问题的时候，其决策往往并不是最优的，这源于人们种种有意或无意识的偏见――有时人们会过度自信，而有时又变得畏首畏尾。 　　报告认为，如果决策者不能认识到自己在决策制定过程中的偏见，他很可能要为此付出惨重代价。而未来“去偏见化”(de-biasing)技术手段的使用，将大大提高决策的科学性和准确性。比如，偏见识别技术，这类技术将首先评估银行决策，重点是那些受制于偏见的决策，然后通过建立的模型在以后的决策中找出可能存在的偏见，并提醒决策者进行修正。 　　趋势六：竭尽全力节约成本 　　事实上，当前银行系统已开始遭受常态性的利润下滑，决策者们正在竭尽全力阻止这一趋势。尽管这在不同国家和地区还存在较大差异，但麦肯锡的报告指出，这种下行压力将在未来很长一段时间内持续，而且更加严格的监管制度将加快下行速度。为此，报告建议所有商业银行都应重新考量自己的运营成本和投入，开始运用零基预算法、附加值分析及外包等多种方式，削减运行成本，以求在低成本运行情况下取得相对多的价值回报。

（一）资产风险管理模式阶段（20世纪60年代以前）在商业银行发展初期，经营中最直接、最经常性的风险来自资产业务，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持资产的流动性。（二）负债风险管理模式阶段（20世纪60年代）商业银行开始意识到，在保证资产流动性方面并不需要完全依赖建立分层次储备资产的方式，而可以向外部主动的举债来实现，并逐步形成了负债风险管理的理论。这一阶段的金融理论被称为华尔街的第一次数学革命：1、哈瑞·马柯维茨提出的不确定条件下的投资组合理论；2、威廉·夏普提出的资本资产定价模型（CAPM） 。（三）资产负债风险管理模式阶段（20世纪70年代）随着商业银行经营中一系列问题的出现，单纯地使用资产或负债管理的模式已不能适应实际需要，于是出现了对资产和负债进行统筹安排、综合管理的资产负债综合管理理论。B-S-M模型，为金融衍生品定价及广泛应用过铺平了道路，开辟了风险管理的全新领域（四）全面风险管理模式阶段（20世纪80年代至今）1988年巴塞尔资本协议的颁布，商业银行开始以风险资产来衡量经营中的风险状况并进行相应的风险管理。全面风险管理模式体现了以下先进的风险管理理念和方法：1、全面风险管理体现在对商业银行所有层次的业务单位、全部种类的风险进行集中统筹管理。2、风险管理应当贯穿于业务发展的每一个阶段。3、商业银行风险管理的模式重视定量分析，增强风险管理的客观性和科学性。4、风险管理绝不仅仅是风险管理部门的职责，每个人在履行工作职责时，都必须深刻认识潜在风险因素，并主动预防。全面风险管理代表了国际先进银行风险管理的最佳实践，符合《巴塞尔新资本协议》和各国监管机构的监管要求，已经成为现代商业银行谋求发展和保持竞争优势的重要基石。

【答案】：C银行风险管理的流程是风险识别/分析、风险计量/评估、风险监测/报告、风险控制/缓释。故选C。

会上，IMI学术委员、上海银行董事长于今表示，要从全面风险管理的角度看待商业银行的市场风险。商业银行面临的市场风险既来自表内业务，也来自表外业务。随着国际市场形势的变化，金融市场的结构和形式发生了很大变化，商业银行面临的信用风险和流动性风险与其市场风险交织在一起。因此，商业银行的市场风险管理应从全面风险管理的角度，加强系统研究，开展全面的日常管理。应更加重视市场风险管理。近年来，利率市场化改革后，商业银行利差波动加大；在经济转型发展背景下，部分企业偿债压力加剧，市场债务违约增多；融资结构优化调整，但商业银行仍是企业直接融资的最主要投资者，债务融资产品的市场价格波动加大了商业银行的市场风险；随着金融复杂性的增加，相互交织的风险增加，市场化改革下人民币汇率波动加大。所有这些因素都导致了商业银行市场风险暴露的扩大和管理的困难。因此，市场风险管理在整体风险管理中的重要性不断增加。巴塞尔协议对商业银行市场风险管理要求的新变化。一是信用风险评估的重要性不断提升，同时涉及减值和估值，进一步提高了风险计量的精度和准确度；其次，对持续期管理能力的要求有所提高。一方面，资本对久期的敏感性得到了提高；另一方面，投资基金、资产管理计划等资产的久期倾向于穿透计量要求，应考虑其下资产的久期计量；第三，汇率风险资本权重的提升需要更细致的货币错配管理，外汇掉期交易等业务将可能增加资本占用。中国人民大学财政金融学院教授陈中阳在会上指出，现代风险管理最重要的标志是风险度量。风险计量在监管中的作用表现在直接和间接两个方面：一方面，风险计量可以帮助监管部门更好地计算银行的风险，进而更准确地计量银行应该持有的资本，使资本的多少更好地反映和吸收银行的风险，这是其直接作用；另一方面，监管部门督促银行完善风险管理流程体系、风险管理制度、风险管理文化和风险管理策略等。通过对银行风险计量的要求，进而推动银行加强全面风险管理体系的建设，这是其间接功能。但是，风险的量化并不能全面解决问题。量化只是起点，最终目的是建立全面的风险管理体系。绝大多数经典的市场风险管理案例都不是纯粹的数量问题，基本都涉及风险观念问题、制度问题和治理问题。因此，对于市场风险管理，定性风险管理和定量风险管理应该相互配合。最后，会议就中国应对风险计量管理规范提出三点建议：首先要强化金融安全观念，重视金融安全的重要性。金融安全的概念包括宏观和微观两个层面。第一，在宏观维度上，无论是我国的金融风险监管部门，还是商业银行等金融机构，都必须认识到，金融不仅仅是关系到自身业务发展的小问题，而应视为关系到国计民生和整体国家安全观的大问题；第二，从微观操作的角度来看，金融机构和金融从业人员应努力掌握中国境内和中国实体掌握的重要金融系统、金融数据和金融信息其次，在选择市场风险计量管理服务提供商时，应大力提倡“自我控制”原则。目前，我国为商业银行和相关主管部门提供风险监管技术服务的服务商多为外资企业，这将在一定程度上影响我国的金融安全，具有不可估量的潜在风险。未来，监管机构和金融机构在选择服务提供商时应坚持“自主控制”原则，在市场风险计量管理领域积极推进“进口替代”。总之，要积极培育国内企业在该领域的发展，并提供相应的政策支持。只有这样，才能为我国庞大的商业银行风险管理体系构建起数量充足、素质优良、充满活力、具有国际竞争力的服务商体系和人才队伍，从根本上提高我国商业银行的风险管理能力和国际竞争水平。第三，积极引导和支持专业化、创新型的金融风险计量和管理企业脱颖而出。商业银行的市场风险计量管理不仅是一个非常专业和复杂的“利基领域”，也是一个关系到国家安全和商业银行竞争力的“特殊领域”，对于庞大的国内金融机构来说，更是一个大多数人不太了解的“新领域”。因此，通过充分发挥“专业化、创新型”企业的政策支持，引导国内市场风险计量和管理企业做优做强，充分发挥北京证券交易所发现和支持“专业化、创新型”企业的功能，调动相关企业的创新和创造力，引导更多人才和资源进入这一领域，可以从整体上加快提升我国市场风险计量和管理水平，为我国金融监管能力和金融机构实力的提升保驾护航。相关问答：